Évi egymilliós otthontámogatás a közszolgáknak: így használd ki okosan 2026-tól

Az új közszolgálati otthontámogatás évi 1 millió forinttal segíti a tanárokat, egészségügyben dolgozókat, rendvédelmi és közigazgatási munkatársakat a lakhatási célokban. Megmutatjuk, ki és hogyan juthat hozzá, mikor éri meg előtörleszteni, mikor jobb önerőnek használni, és miben más ez a támogatás a piaci hitelekhez vagy a 3%-os Otthon Start konstrukcióhoz képest.

Mi ez, kinek szól, miben más?

Az állam új, célzott lakhatási támogatást vezet be a közszolgálatban dolgozóknak. A lényege röviden: évente legfeljebb 1 millió forint fordítható lakáshitel-célokra. A konstrukció nem általános bérpótlék és nem szabadon költhető juttatás, hanem kifejezetten otthonteremtéshez vagy meglévő lakáshitel csökkentéséhez kapcsolódó eszköz.

A program meghirdetése után a keretek gyorsan tisztulni kezdtek: a munkáltatónak regisztrálnia kell a Magyar Államkincstárnál, a munkavállaló pedig a munkáltatóján keresztül igényelhet. A kormányzati közlés szerint a cél a közszféra lakhatási terheinek csökkentése és az otthonhoz jutás felgyorsítása; az első tényleges felhasználás 2026-tól várható, a 2025-ös év a bevezetés és a munkáltatói előkészítés ideje. 

Jogosultság és folyamat – érthetően, lépésről lépésre

Kikre céloz a támogatás? Közszolgálatban dolgozók széles köre: pedagógusok, egészségügyi dolgozók, rendőrök, katonák, köztisztviselők, önkormányzati alkalmazottak és más, közfeladatot ellátó munkatársak. A részletes jogosultsági kör a végleges rendeletben rögzül, de a kommunikáció alapján a fő érintettek köre már jól körülírható.

Munkáltatói előfeltétel: a munkahelynek regisztrálnia kell a Magyar Államkincstár rendszerében és belső eljárást kell kialakítania az igénylésekhez (tájékoztatás, adatlapok, jogosultságellenőrzés). Ez a lépés nem megkerülhető: ha a munkáltató nincs a rendszerben, a dolgozó sem tud élni a támogatással. 

Igénylés menete munkavállalói oldalról:

1. Tájékozódás a munkahelynél (HR, gazdasági osztály): mikortól és milyen ütemezéssel fogadják a kérelmeket.

2. Adatlap/nyilatkozat beadása a munkáltatóhoz (jogosultság, lakáshitel adatai, célt igazoló dokumentumok).

3. Elbírálás és folyósítás: a támogatás a meghatározott lakhatási célra megy (pl. előtörlesztés, önerő). A technikai részleteket – például közvetlen banki utalás vagy a munkáltatón keresztüli teljesítés – a végleges szabályok pontosítják. 

Időzítés: 2025 őszén még társadalmi egyeztetés alatt volt a rendelet, az első igénybevétel 2026-ban várható. A 2025-ös év a munkáltatói regisztráció és a rendszer felállása miatt különösen fontos. 

Mire használható a támogatás?

A bejelentés és a szakmai összefoglalók alapján a támogatás két fő csatornára használható:

1. Meglévő lakáshitel előtörlesztése / végtörlesztése
   A támogatás évente csökkentheti a fennálló tőkét, így kevesebb kamatot fizetsz a hátralévő futamidőben.

2. Új lakáshitel önerőjének kiegészítése
   Ha még nincs elég megtakarításod, a támogatás áttolhat a rajtvonalon: elérheted a bank által kért minimális önrészt, vagy kedvezőbb LTV (hitel/fedezet) sávba kerülhetsz, ami jobb kamatot hozhat. 

Otthon Start Program

Az Otthon Start program keretében nyújtott kölcsön 2025.09.01. napjától érhető el.

Promóció

Ellenőrizd az alapvető igénylési feltételeket!

Érdekel

Vissza

* Az alapvető feltételek teljesítése nem jelent ajánlati kötöttséget a pénzintézet részére, a hitelkérelem elbírálásához egyéb speciális feltételek lehetnek szükségesek.

THM 3,04% Kamat: 3,00%

Futamidő 60 - 300 hó

Hitelösszeg 1.000.000 Ft - 50.000.000 Ft

Érdekel

Információ

Bezár

Összegzés

Otthon Start Program

THM: 3,04% Kamat: 3,00%

Futamidő: 60 - 300 hó

Hitelösszeg: 1.000.000 Ft - 50.000.000 Ft

Érdekel

Igénylési feltételek

Életkor:	18 év
Elvárt munkaviszony:	3 hó
Elvárt jövedelem:	193382 Ft
KHR (BAR) listás igényelheti:	Nem
TB Jogviszony szükséges:	2 év

Hitel részletei

Részletek és kondíciók

Hirdetmény:

Aktuális hirdetmény

Értékbecslés dija:	0 Ft
Tulajdoni lap lekérdezése:	0 Ft
Térképmásolat lekérdezése:	0 Ft
Jelzálog bejegyzési kérelem:	0 Ft
Jelzálogjog törlése:	10600 Ft
Kamat típusa:	Fix
Kamatperiódus:	Fix
Éves kamat:	3 %

Előtörlesztési információ

Akció részletei

Jogi információk

Érdekel

Gyakorlati példák: számok, amelyek eldöntik, hogyan jársz jobban

1) Előtörlesztés 30 milliós, piaci kamatozású hitelnél

• Kiinduló helyzet: 30 millió Ft fennálló tőke, 20 év hátralévő futamidő, 7,5% kamat.

• Éves támogatás: 1 000 000 Ft → minden évben ennyivel csökken a tőke.

• Kamatmegtakarítás becslése: az első évben az 1 millió Ft előtörlesztés ~75 000 Ft éves kamatterhet vág le (7,5% a csökkentett tőkére vetítve), és ez a hatás kumulálódik, mert a következő években már a kisebb tőkére számolódik kamat.

• Összhatás 5 év alatt: konzervatív számítással több százezer forint kamatot spórolsz és éveket faraghatsz a futamidőből, ha minden évben megteszed az 1 milliós előtörlesztést.

Mikor a legerősebb az előtörlesztés hatása?
Minél magasabb a kamat és hosszabb a futamidő, annál nagyobb a kamatmegtakarítás. Ha változó kamatozású hitelt törlesztesz, az előtörlesztés a kamatkockázatot is csökkenti.

2) Önerő kiegészítése új lakásvásárlásnál

• Kiinduló helyzet: 60 millió Ft-os ingatlan, 20% önrész elvárt → 12 millió Ft.

• Saját megtakarítás: 11 millió Ft → 1 millió hiányzik.

• Megoldás: a támogatás kiegészíti az önrészt, így teljesül a 20%-os elvárás, és nem kell személyi hitellel vagy drágább áthidaló megoldással pótolni a hiányt.

• Járulékos előny: ha a magasabb önrész miatt alacsonyabb LTV sávba esel, jobb kamatot kaphatsz, ami havi szinten is csökkenti a törlesztőt.

3) Hitelkiváltás + előtörlesztés kombináció

• Kiinduló helyzet: 25 millió Ft fennálló tőke, régi, magas kamat.

• Lépés 1: hitelkiváltás kedvezőbb kamatra (pl. 7,9% → 6,4%).

• Lépés 2: az évi 1 millió Ft támogatást minden évben előtörleszted.

• Eredmény: kettős hatás: alacsonyabb kamat + csökkenő tőke. A kombináció sokszor erősebb, mint bármelyik önmagában.

Előtörlesztés vagy önerő? – Döntési fa három helyzetre

1. Már van lakáshiteled, a kamat 6,5–8,5% között
   Itt az előtörlesztés matematikája erős. Ha nem költözöl 2–3 éven belül, inkább csökkentsd a tőkét: a biztos, azonnali kamatmegtakarítás ritkán verhető.

2. Lakásvásárlás előtt állsz, kevés az önrész
   Az önerő kiegészítése belépőt ad a hitelbe. Ha enélkül drágább, rövidebb futamidejű vagy második jelzáloggal terhelt megoldás jönne szóba, használd önerőre.

3. Költözés 1–2 éven belül várható
   Ilyenkor az előtörlesztés és az önerő között a rugalmasság dönt. Ha a támogatás közvetlenül hitelre megy, nem tudod szabadon mozgatni. Nézd meg a kiszemelt bank feltételeit: van-e előtörlesztési díj, és engedik-e, hogy a támogatás közvetlenül az új hitel önrészébe fusson.

Hogyan illeszkedik ez a 3%-os Otthon Start és a piaci hitelek mellé?

Otthon Start (fix 3%)

Az Otthon Start célzott, fix 3%-os kamatú lakáshitel meghatározott feltételekkel. Előnye a rendkívül alacsony kamat, hátránya, hogy szigorúbb cél- és élethelyzet-kritériumok lehetnek, valamint jellemzően hitel marad – törleszteni kell. A közszolgálati otthontámogatás pénzbeli juttatás, ami csökkenti a tőkét vagy önrészt pótol: így párosítható az Otthon Starttal, és tovább faragja a teljes költséget. (A konkrét kombinálhatósági szabályokat mindig a végleges rendelet és a banki feltételek rögzítik.)

Piaci hitelek

Piaci hiteleknél a kamat magasabb, a teljes hiteldíj mutató (THM) széles sávban mozog. Itt az évi 1 millió forintos támogatás különösen erős fegyver: ha minden évben előtörlesztesz, évekkel rövidítheted a futamidőt. Ráadásul az első év(ek)ben az előtörlesztés a legdrágább időszakban csökkenti a tőkét (amikor még nagy a kamat részaránya a törlesztőben).

CSOK Plusz és egyéb családtámogatások

A klasszikus, vissza nem térítendő elemek (pl. gyermekvállaláshoz kötött támogatások) jogcímhez kötöttek, és sokszor célhoz (pl. új/bővített ingatlan). A közszolgálati otthontámogatás ezzel szemben munkaviszonyhoz és szektorbeli jogviszonyhoz kapcsolódik, és évenkénti, ismétlődő keretet ad. Így stabil, tervezhető kiegészítő a családtámogatások mellé.

Mekkora előnyt hoz öt év alatt? – Rövid számvetés

• Évi 1 millió Ft × 5 év = 5 millió Ft tőke-előtörlesztés vagy önerő.

• Előtörlesztésnél konzervatívan számolva 6,5–7,5% kamatkörnyezetben 500–800 ezer Ft kamatmegtakarítást is elérhetsz öt év összhatásaként (a pontos érték a futamidőtől, kamatszinttől és a banki díjaktól függ).

• Önerőnél a hatás két részből áll:

  1. belépés a hitelbe (külön költségű pótmegoldások nélkül),

  2. jobb kamat/LTV miatti alacsonyabb havi törlesztő – amely 20–30 éves futamidőn jelentős összeget jelenthet.

Lényeg: az 1 millió forint nem egyszeri tétel, hanem évről évre ismétlődő. A hatása összeadódik, ezért a tervezés kulcsfontosságú.

Költségek, díjak, buktatók – amikkel számolni kell

• Előtörlesztési díj: bankonként eltérő, lehet százalékos és fix. Keresd azokat a konstrukciókat, ahol részleges előtörlesztés kedvező feltételekkel elérhető.

• Kamatperiódus időzítése: kamatfordulónál gyakran olcsóbb az előtörlesztés.

• Adminisztratív átfutás: a támogatás nem azonnali; a munkáltatói és Államkincstári folyamat időt igényel.

• Jogszabályi keretek véglegesítése: egyes részletszabályok a végleges rendeletben dőlnek el (pl. technikai utalás, összevonhatóság más juttatásokkal). A 2025-ös társadalmi egyeztetés erről is szól. 

Stratégia különböző élethelyzetekre

Első otthon, alacsony önerő

• Cél: elérni a banki minimális önrészt.

• Lépés: használd a támogatást önrész-kiegészítésre; nézd meg, hogy ezzel jobb kamatsávba kerülsz-e.

• Extra: ha Otthon Start is szóba jöhet, számold végig a teljes képet: hitel költsége + éves támogatás hatása együtt.

Bővülő család, nagyobb ingatlan

• Cél: nagyobb lakás, hosszú futamidejű hitel.

• Lépés: minden évben előtörleszteni érdemes – futamidő rövidítéssel még erősebb a hatás, mint törlesztő csökkentéssel.

• Miért? a vége felé a kamatrész már alacsony, a tőkerövidítés akkor kevésbé hat. Az első években kell nagyot vágni.

Ingatlanfelújítás hitellel

• Cél: felújítás finanszírozása lakáshitellel.

• Lépés: a támogatás évenkénti előtörlesztése kisimítja a költséget és csökkenti a kamatot, miközben a felújítás értéknövelő hatása fedezi a tőkét.

Munkáltatói teendők – miért fontos ez a dolgozónak?

A rendszer munkáltató-központú: ha a munkahelyed nem regisztrál, nem tudsz igényelni. Érdemes a HR-rel egyeztetni:

• Hol tart a MÁK-regisztráció?

• Mikor nyílik meg a belső igénylési felület?

• Milyen dokumentumok kellenek a hitelcél igazolásához?
  A munkáltató részéről ez nem csupán adminisztráció: munkaerő-megtartó eszköz. Akik gyorsan lépnek, előnyt adnak dolgozóiknak a lakhatási versenyben. 

Összehasonlító táblázat – röviden

Tippek a maximális hatásért

1. Időzíts okosan: ha előtörlesztesz, kamatforduló körül kérd, így a banki díj gyakran kedvezőbb.

2. Futamidő-csökkentés előnyben: ha lehet, az előtörlesztésnél futamidőt rövidíts, ne csak a törlesztőt csökkentsd – így a teljes kamatkiadás esik a legnagyobbat.

3. Tervezd több évre: mivel a támogatás évenként ismétlődő, készíts 5–10 éves tervet: melyik évben előtörlesztesz, mikor váltasz hitelt, mikor lépsz új ingatlanba.

Minta pénzügyi forgatókönyvek

A) „Beférek az Otthon Startba, de kevés az önrész”

• Cél: 55 milliós lakás, 20% önrész → 11 millió.

• Saját erő: 10 millió.

• Lépés: támogatás → 11 millióra egészít, így belépsz a 3%-os hitelbe. Összes költséged kisebb lesz, mint egy magasabb kamatú piaci hitelnél.

B) „Piaci hitelem van, maradok a jelenlegi lakásban”

• 28 millió Ft tőke, kamat 7,2%, futamidő 22 év.

• Lépés: évente 1 millió Ft előtörlesztés, futamidő rövidítéssel.

• Eredmény: a teljes futamidő és a kamatkiadás jelentősen csökken – öt év alatt milliós nagyságrendű a pénzügyi előny.

C) „Költözöm két éven belül”

• Lépés: egyeztetés a bankkal és a HR-rel, hogyan irányítható a támogatás az új hitel önrészére.

• Miért jó? Nem kell drágább áthidaló megoldás, és akár jobb LTV sávba kerülsz az új hitelnél.

Rövid összefoglaló tanács

Kezdd a munkáltatóddal: kiderül, mikor és hogyan tudsz igényelni. Számolj előre 5 évre: ha maradsz a lakásban, az előtörlesztés a nyerő; ha vásárolsz, az önerő-kiegészítés gyorsítja a belépést és javítja a feltételeket. Figyeld a végleges rendeletet és a banki díjakat, és időzíts kamatfordulóra, ahol lehet. Így hoz ki az évi 1 millió forintból a legtöbbet.