Mindent az önerőről – ingatlanvásárlás előtt
Az ingatlanvásárlás egyik legfontosabb eleme az önerő, amely nemcsak a hitelfelvétel alapját képezi, hanem pénzügyi biztonságot is nyújt. A cikk részletesen bemutatja az önerő fogalmát, forrásait, növelésének lehetőségeit és az állami támogatások szerepét.
Az ingatlanvásárlás életünk egyik legnagyobb pénzügyi döntése, amely alapos előkészítést és tervezést igényel. Az önerő, vagyis az az összeg, amelyet saját megtakarításainkból tudunk fedezni, alapvető szerepet játszik ebben a folyamatban. Nem csupán a hitelfelvétel lehetőségeit befolyásolja, hanem a pénzügyi stabilitásunkat és a hosszú távú céljainkat is. Az alábbiakban részletesen bemutatjuk az önerő szerepét, jelentőségét, forrásait és a hozzá kapcsolódó legfontosabb tudnivalókat.
Mi az önerő, és miért fontos?
Az önerő az az összeg, amelyet saját forrásból, hitel nélkül tudunk az ingatlanvásárlás során felhasználni. Magyarországon a jogszabályok és a banki előírások általában minimum 20%-os önerőt követelnek meg az ingatlan vételárából, bár bizonyos esetekben ettől eltérhetnek a szabályok. Az önerő nagysága nem csupán az ingatlan árától, hanem a hitelintézet belső szabályaitól és az adott ügyfél pénzügyi helyzetétől is függ.
Az önerő fontossága abban rejlik, hogy csökkenti a banki hitelfelvétel mértékét, ezáltal kisebb lesz a havi törlesztőrészlet, és a teljes visszafizetendő összeg is alacsonyabb. Ezen felül az önerő megléte a pénzügyi felelősségvállalás egyik fontos mutatója, amelyet a bankok pozitívan értékelnek. Egy magasabb önerővel rendelkező ügyfél nagyobb eséllyel kap kedvezőbb hitelfeltételeket.
Az önerő forrásai
Az önerő összegyűjtése sokszor jelentős kihívást jelenthet, különösen fiatal vásárlók vagy első lakásvásárlók számára. Az alábbiakban bemutatjuk a leggyakoribb forrásokat, amelyekből önerőt lehet előteremteni.
- Megtakarítások
A legideálisabb helyzet az, ha az önerő teljes egészében a saját megtakarításainkból származik. A rendszeres takarékoskodás nem csupán pénzügyi fegyelmet tanít, hanem biztos alapot is nyújt az ingatlanvásárláshoz. - CSOK és egyéb támogatások
Magyarországon a Családi Otthonteremtési Kedvezmény (CSOK) és más állami támogatások szintén felhasználhatók önerőként. Ezek a támogatások különösen nagy segítséget jelentenek családosok számára, akik új vagy használt ingatlan vásárlását tervezik. - Ingatlan értékesítése
Ha már rendelkezünk egy korábbi ingatlannal, annak eladása jelentős tőke felszabadítását eredményezheti. Az így szerzett bevétel akár az önerő teljes fedezetét biztosíthatja. - Családi vagy baráti támogatás
Egyre gyakoribb, hogy a szülők vagy más közeli hozzátartozók segítenek az önerő előteremtésében, akár ajándék formájában, akár kölcsönként. - Lakástakarékpénztár (LTP)
Bár az állami támogatással rendelkező LTP-k megszűntek, a korábban kötött szerződések lejárata után felszabaduló összeg szintén felhasználható önerőként.
Hogyan számoljunk az önerővel?
Az önerő mértékének meghatározása nem csupán az ingatlan árától függ, hanem figyelembe kell venni az egyéb költségeket is. Az alábbi tételek mind hozzátartoznak az ingatlanvásárlás teljes kiadásaihoz.
- Vételár 20%-a: Az önerő alapösszege.
- Ügyvédi díjak: Az adásvételi szerződés elkészítéséhez szükséges költség.
- Illetékek: Az ingatlanvásárláshoz kapcsolódó vagyonszerzési illeték. Ez az esetek többségében a vételár 4%-a.
- Hitelbírálati díjak és egyéb banki költségek: Ezeket szintén érdemes előre betervezni.
- Felújítás vagy bútorozás költségei: Különösen használt ingatlan vásárlásánál merülhet fel ez a kiadás.
Az önerő kiszámítása során tehát nem elegendő csupán a vételár 20%-ával kalkulálni; mindig gondoljunk a járulékos költségekre is.
Hogyan növelhetjük az önerőt?
Az önerő növelése több előnnyel jár, hiszen kisebb hitelösszegre lesz szükség, ezáltal csökkenthetjük a havi törlesztést és a teljes visszafizetendő összeget. Az alábbi módszerek segíthetnek az önerő összegyűjtésében:
- Takarékoskodás: Hozzunk létre külön számlát a lakáscélú megtakarításoknak, és tegyünk félre rendszeresen. Még kis összegek is jelentőséggel bírnak hosszú távon.
- Plusz jövedelem szerzése: Keressünk lehetőségeket extra bevételre, például másodállás vagy szabadúszó munka formájában.
- Kiadások csökkentése: Vizsgáljuk felül a havi kiadásainkat, és próbáljuk minimalizálni a nem szükségszerű költekezéseket.
- Befektetések: Ha az ingatlanvásárlás nem azonnali cél, akkor érdemes megfontolni a befektetési lehetőségeket, amelyek hosszabb távon növelhetik a megtakarításokat.
Az önerő és a hitel kapcsolata
Az önerő megléte alapvetően meghatározza, hogy mekkora hitelösszegre lesz szükségünk, illetve azt is, hogy milyen feltételekkel tudunk hitelt felvenni. A bankok általában az ingatlan piaci értékének maximum 80%-át hitelezik, de a valóságban ez az arány gyakran alacsonyabb, különösen akkor, ha az ügyfél hitelképessége gyengébb.
Fontos, hogy az önerő növelése nemcsak kedvezőbb hitelfeltételekhez vezethet, hanem nagyobb pénzügyi mozgásteret is biztosít a váratlan helyzetek kezeléséhez. Egy alacsonyabb hiteltartozás esetén kisebb a kockázata annak, hogy fizetési nehézségekbe ütközünk.
Az önerő az ingatlanvásárlás alapköve, amely meghatározza a vásárlás pénzügyi kereteit és a hitel feltételeit. A megfelelő önerő biztosítása nemcsak a hitelfelvételi lehetőségeinket javítja, hanem hozzájárul ahhoz is, hogy biztonságosabb és stabilabb pénzügyi helyzetet teremtsünk magunknak.
Bár az önerő összegyűjtése hosszú és kitartó folyamatot igényelhet, a rendszeres megtakarítás, az átgondolt pénzügyi tervezés és a támogatások igénybevétele jelentősen megkönnyítheti ezt a célt. Az önerőre nemcsak kötelező elemként, hanem a felelős pénzügyi döntések alapjaként is érdemes tekinteni, amely hosszú távon garantálja az ingatlanvásárlás sikerét és fenntarthatóságát.
Segítenek az állami támogatások
Magyarországon az állami támogatások jelentős segítséget nyújthatnak az ingatlanvásárláshoz szükséges önerő előteremtésében, különösen azok számára, akik családot terveznek vagy már gyermeket nevelnek. Az alábbiakban bemutatjuk a legfontosabb támogatási formákat és azok szerepét az önerő növelésében.
Családi Otthonteremtési Kedvezmény (CSOK)
A CSOK az egyik legismertebb és legszélesebb körben igénybe vehető állami támogatás Magyarországon, amely vissza nem térítendő pénzügyi segítséget nyújt új és használt ingatlan vásárlásához, illetve építéséhez.
Hogyan segíthet az önerőben?
- Közvetlen pénzügyi támogatásként működik: A CSOK összege gyermekszámtól, ingatlantípustól és mérettől függ, és akár több millió forintot is jelenthet. Ezt az összeget a bankok önerőként fogadják el, így csökkenti a saját megtakarítás szükségességét.
- Kedvezőbb hitellehetőségekhez vezet: A CSOK felhasználása esetén sok bank kedvezményes kamatozású hitelt kínál, ami csökkenti a finanszírozási terhet.
Példák támogatási összegekre:
- 1 gyermek esetén: 600 ezer – 2,6 millió forint (használt vagy új lakás esetén).
- 2 gyermek esetén: 2,6 millió – 10 millió forint.
- 3 vagy több gyermek esetén: akár 10–15 millió forint új építésű ingatlanra.
Babaváró támogatás
A babaváró hitel egy legfeljebb 10 millió forintos szabad felhasználású, kamatmentes kölcsön, amelyet 2019 óta vehetnek igénybe házaspárok. Bár technikailag hitel, a bankok ezt is önerőként elfogadhatják, mivel államilag támogatott, kedvező feltételekkel bíró finanszírozási forma.
Hogyan segíthet az önerőben?
- Azonnali likviditást biztosít: Az igényelt összeg felhasználható az önerő fedezésére, például egy használt vagy új lakás megvásárlásakor.
- Kamatmentes törlesztés: Ha a házaspár 5 éven belül gyermeket vállal, a hitel kamatmentes marad, és az első gyermek születése után akár törlesztési moratóriumot is igényelhetnek.
Babaváró Kölcsön
Most 180 000 Ft jóváírással!*
Ellenőrizd az alapvető igénylési feltételeket!
* Az alapvető feltételek teljesítése nem jelent ajánlati kötöttséget a pénzintézet részére, a hitelkérelem elbírálásához egyéb speciális feltételek lehetnek szükségesek.
Babaváró Kölcsön
THM: 0,43% - 10,51% | Kamat: 0% - 12,13%
Futamidő: 60 - 240 hó
Hitelösszeg: 1.000.000 Ft - 11.000.000 Ft
| Életkor: | 23 év |
| Elvárt munkaviszony: | 3 hó |
| Elvárt jövedelem: | 193382 Ft |
| KHR (BAR) listás igényelheti: | Nem |
| TB Jogviszony szükséges: | 3 év |
Részletek és kondíciók
| Hirdetmény: | Aktuális hirdetmény |
| Kamat típusa: | Változó |
| Kamatperiódus: | A futamidő első két évében 1 év, azt követően 5 év |
Előtörlesztési információ
Akció részletei
Babaváró Kölcsön
Akár 180 000 Ft jóváírással, nem csak CIB ügyfeleknek!*
Ellenőrizd az alapvető igénylési feltételeket!
* Az alapvető feltételek teljesítése nem jelent ajánlati kötöttséget a pénzintézet részére, a hitelkérelem elbírálásához egyéb speciális feltételek lehetnek szükségesek.
Babaváró Kölcsön
THM: 0,47% - 9,85% | Kamat: 0% - 12,13%
Futamidő: 62 - 240 hó
Hitelösszeg: 1.000.000 Ft - 11.000.000 Ft
| Életkor: | 20 év |
| Elvárt munkaviszony: | 3 hó |
| Elvárt jövedelem: | 193382 Ft |
| KHR (BAR) listás igényelheti: | Nem |
| TB Jogviszony szükséges: | 3 év |
Részletek és kondíciók
| Hirdetmény: | Aktuális hirdetmény |
| Kamat típusa: | Változó |
| Kamatperiódus: | A futamidő első két évében 1 év, azt követően 5 év |
Előtörlesztési információ
Tipp: Kombinálva a CSOK-kal és más támogatásokkal, a babaváró hitel kiválóan kiegészítheti az önerőt, különösen fiatal házaspárok esetén.
Otthonfelújítási támogatás
Ez a támogatás azok számára érhető el, akik már rendelkeznek saját ingatlannal, de annak korszerűsítését vagy felújítását tervezik. Az állam a felújítási költségek 50%-át téríti meg, maximum 3 millió forintig.
Hogyan segíthet az önerőben?
- Bár közvetlenül nem használható önerőként, a támogatás révén felszabadulhatnak olyan megtakarítások, amelyeket eredetileg felújításra szántak volna, így ezek az összegek az önerőre fordíthatók.
K&H Otthonfelújítási kölcsön kistelepüléseken
Akár 6 millió forint felvehető hitelösszeg
Ellenőrizd az alapvető igénylési feltételeket!
* Az alapvető feltételek teljesítése nem jelent ajánlati kötöttséget a pénzintézet részére, a hitelkérelem elbírálásához egyéb speciális feltételek lehetnek szükségesek.
K&H Otthonfelújítási kölcsön kistelepüléseken
THM: 5,6% - 7,7% | Kamat: 4,88%
Futamidő: 61 - 120 hó
Hitelösszeg: 2.000.000 Ft - 6.000.000 Ft
| Életkor: | 18 év |
| Elvárt munkaviszony: | 3 hó |
| Elvárt jövedelem: | 193382 Ft |
| KHR (BAR) listás igényelheti: | Nem |
| TB Jogviszony szükséges: | 1 év |
Részletek és kondíciók
| Hirdetmény: | Aktuális hirdetmény |
| Értékbecslés dija: | 51435 Ft |
| Tulajdoni lap lekérdezése: | 0 Ft |
| Térképmásolat lekérdezése: | 0 Ft |
| Jelzálog bejegyzési kérelem: | 0 Ft |
| Kamat típusa: | Fix |
| Kamatperiódus: | Fix |
| Éves kamat: | 4.83 % |
Előtörlesztési információ
Zöld Otthon Program
A Zöld Otthon Program egy államilag támogatott, kedvezményes kamatozású hitel, amelyet energiahatékony új építésű ingatlanok vásárlására vagy építésére lehet felhasználni. Bár nem vissza nem térítendő támogatás, a kedvező feltételek révén jelentős segítséget nyújthat.
Hogyan segíthet az önerőben?
- A program keretében elérhető hitelek gyakran kisebb önerővel is igénybe vehetők, mivel az energiahatékony ingatlanok piaci értéke magasabb.
- Az alacsonyabb kamatok miatt több megtakarítás maradhat más célokra, például az önerő növelésére.
Egyéb regionális és helyi támogatások
Bizonyos önkormányzatok és régiók is kínálnak helyi szintű támogatásokat, amelyek kiegészíthetik az állami programokat. Ezek a támogatások gyakran fiatal házasok vagy nagycsaládosok számára elérhetők, és vissza nem térítendő pénzügyi segítséget nyújtanak.
Hogyan segíthet az önerőben?
- Ezek az összegek közvetlenül az önerőhöz járulhatnak hozzá, csökkentve a saját megtakarítás szükségességét.
Hogyan kombinálhatók a támogatások az önerő eléréséhez?
Az állami támogatások kombinálása rendkívül hatékony stratégia lehet az önerő maximalizálására. Például:
- A CSOK és a babaváró támogatás együttes igénylése jelentős összeget biztosíthat önerőként.
- A Zöld Otthon Program és a CSOK együttes használata az energiatakarékos otthonoknál kedvező feltételeket nyújthat.
Összefoglalva
Az önerő az ingatlanvásárlás egyik alappillére, hiszen ez az a saját forrásból származó összeg, amelyet a hitelfelvétel mellett az ingatlan vételárába be kell fektetnünk. Bemutatjuk, miért fontos az önerő megléte, milyen forrásokból lehet összegyűjteni (megtakarítás, CSOK, ingatlaneladás, családi segítség), és hogyan lehet növelni a rendelkezésre álló összeget. Részletesen tárgyalja a hitelfelvétel és az önerő kapcsolatát, valamint azokat az állami támogatásokat (pl. CSOK, babaváró hitel, Zöld Otthon Program), amelyek hozzájárulhatnak az önerő előteremtéséhez. Az olvasó hasznos pénzügyi tippeket kap arra vonatkozóan, hogyan érdemes megtervezni az ingatlanvásárlás pénzügyi oldalát, és hogyan kerülheti el a túlzott eladósodást. Az önerő tudatos kezelése hosszú távon is fenntarthatóbb és biztonságosabb lakásvásárlást eredményez.
Az oldalon megjelent írás kifejezetten informáló jellegű és kizárólag a Banknavigátor Kft. és a Financial Consulting Zrt. mint a szerzőknek a véleményét jeleníti meg. A szerzők ezen véleményüket az előzetes szakmai tájékozódásuk és az akkor elérhető legrészletesebb információk alapján fogalmazták meg és jelenítik meg a közzétett írásban, ennek ellenére a szöveg tartalmazhat az olvasás napján már elavult és/vagy már nem a valóságnak mindenben megfelelő adatokat. Ennek megfelelően a Banknavigátor Kft. és a Financial Consulting Zrt. a tévedés jogát teljes mértékben fenntartják, a fenti megfogalmazás semmilyen módon és formában nem tekinthető a tények egyértelmű megjelenítésének. Kérjük a döntése meghozatala előtt feltétlenül tájékozódjon és kérjen szakmai segítséget.
