Személyi kölcsön igénylés munkaviszony nélkül: lehetséges-e?
Munkaviszony nélkül is lehet személyi kölcsönt kapni, de csak igazolt, rendszeres és ellenőrizhető jövedelem mellett. Bemutatjuk, milyen bevételeket fogadnak el a bankok (vállalkozói jövedelem, nyugdíj, bérbeadás), milyen dokumentumok kellenek, milyen feltételekre és kockázatokra számíts, továbbá mivel helyettesíthető a személyi kölcsön (szabad felhasználású jelzálog, folyószámlahitel, áruhitel, záloghitel). Gyakorlati példákkal, számításokkal és rövid ellenőrzőlistával segítünk felkészülni.
Mítosz vagy valós lehetőség?
Sokan úgy gondolják, hogy személyi kölcsönt csak bejelentett, folyamatos munkaviszonnyal lehet felvenni. A valóság árnyaltabb. A bankokat nem a munkaszerződés léte érdekli, hanem az, hogy van-e folyamatos, igazolható, hazai jogszabályok szerint adózott jövedelmed, és az mennyire stabil. Ha vállalkozó vagy, nyugdíjat kapsz, diákmunkából, bérbeadásból, külföldről vagy megbízási szerződésből származik bevételed, elvben kaphatsz személyi kölcsönt – ha a számok és a dokumentumok rendben vannak.
Az alábbi útmutató lépésről lépésre végigveszi, mikor és hogyan működhet a személyi kölcsön munkaviszony nélkül, milyen papírok kellenek, milyen buktatók vannak, és milyen alternatív finanszírozási megoldások jöhetnek szóba.
Ki számít „munkaviszony nélkülinek”?
A bankok nem csak a klasszikus teljes állású munkavállalókat kezelik „jövedelemmel rendelkező” ügyfélként. Az alábbi kategóriák nem minősülnek munkaviszonynak, mégis elfogadható jövedelmet adhatnak:
- Egyéni vállalkozó / társas vállalkozó (számlás bevétel, vállalkozói kivét, osztalék).
- Őstermelő / családi gazdálkodó (NAV bevallás alapján).
- Megbízási szerződéssel dolgozó (rendszeres utalásokkal, szerződéssel igazolva).
- Nyugdíjas (öregségi, özvegyi, rokkantsági nyugdíj).
- Bérbeadó (ingatlan bérleti díj, adózott formában).
- Külföldi jövedelem (munkaszerződés, bankszámlakivonat, fordítás).
- Diák alkalmi jövedelemmel (ritkán elég önmagában, de társigénylővel működhet).
A lényeg: a jövedelem legyen rendszeres, visszakereshető és adózott. A készpénzes, számla nélküli bevételt a bank jellemzően nem fogadja el.
Hogyan gondolkodik a bank? – Kockázat, JTM és KHR
A bank három kérdésre keres választ:
- Megbízható-e a jövedelmed?
Az utóbbi 3–12 hónap számlaforgalmát nézik. Ha bevételed össze-vissza érkezik, vagy gyakran szünetel, magasabb kockázatot látnak. - Elbírod-e a törlesztést?
Ezt a jövedelemarányos törlesztési mutató (JTM) alapján vizsgálják. A JTM korlát a nettó jövedelmedhez mérten meghatározza a maximális havi törlesztőt. Ha a jövedelmed változó, a bank óvatosabb – kisebb hitelösszeg vagy rövidebb futamidő lehet reális. - Vannak-e hitelmulasztásaid?
A KHR (korábbi nevén BAR-lista) mutatja, volt-e 90 napon túli, jelentős elmaradásod. Negatív státusz mellett személyi kölcsön gyakorlatilag kizárt.
Fontos: A személyi kölcsön fedezetlen, ezért a kamat a kockázatot árazza. Munkaviszony nélküli, ingadozó bevételnél magasabb kamat és alacsonyabb hitelösszeg várható, illetve extra feltétel lehet (például társigénylő, bankszámla-átutalás, jövedelemérkeztetés).
Milyen jövedelmeket fogadnak el tipikusan?
- Vállalkozói jövedelem: NAV-bevallás (SZJA/KATÁS utód, KIVA, TAO), főkönyvi kivonat, mérleg/eredménykimutatás, bankszámlakivonat.
- Osztalék: adóbevallással, utalással igazolt rendszeresség.
- Megbízási díj, szerzői díj: szerződések, kifizetői igazolás, számlakivonat.
- Nyugdíj: nyugdíjszelvény vagy bankszámlakivonat.
- Bérleti díj: bérleti szerződés, NAV-bejelentés/adózás igazolása, bankszámlakivonat.
- Külföldi jövedelem: munkaszerződés fordítással, külföldi bérjegyzék, bankszámlakivonat (gyakran több hónap).
Ami ritkán elég önmagában: alkalmi készpénzes bevétel, nem számlázott tevékenység, családi támogatás. Ezek legfeljebb kiegészítő információként jönnek szóba, de nem minősülnek banki értelemben jövedelemnek.
Extra Plus Személyi Kölcsön 7 millió Ft-ig online is igényelhető * Az alapvető feltételek teljesítése nem jelent ajánlati kötöttséget a pénzintézet részére, a hitelkérelem elbírálásához egyéb speciális feltételek lehetnek szükségesek. THM: 10,6% - 14,6% Kamat: 9,99% - 13,49% Futamidő:
12 - 84 hó Hitelösszeg:
500.000 - 12.000.000 Ft CIB Előrelépő Személyi Kölcsön Bankváltás nélkül, már akár 15 millió Ft is igényelhető! * Az alapvető feltételek teljesítése nem jelent ajánlati kötöttséget a pénzintézet részére, a hitelkérelem elbírálásához egyéb speciális feltételek lehetnek szükségesek. THM: 10,68% - 11,29% Kamat: 9,41% - 10,60% Futamidő:
12 - 96 hó Hitelösszeg:
300.000 - 15.000.000 Ft Előtörlesztési információ
Ellenőrizd az alapvető igénylési feltételeket!
Extra Plus Személyi Kölcsön
Életkor: 18 év Elvárt munkaviszony: 3 hó Elvárt jövedelem: 400000 Ft KHR (BAR) listás igényelheti: Nem 
Ellenőrizd az alapvető igénylési feltételeket!
CIB Előrelépő Személyi Kölcsön
Életkor: 20 év Elvárt munkaviszony: 3 hó Elvárt jövedelem: 250000 Ft KHR (BAR) listás igényelheti: Nem
K&H kiemelt személyi kölcsön
Fix törlesztőrészlet
Ellenőrizd az alapvető igénylési feltételeket!
* Az alapvető feltételek teljesítése nem jelent ajánlati kötöttséget a pénzintézet részére, a hitelkérelem elbírálásához egyéb speciális feltételek lehetnek szükségesek.
K&H kiemelt személyi kölcsön
THM: 11,4% - 13,0% Kamat: 9,99% - 11,99%
Futamidő: 24 - 96 hó
Hitelösszeg: 3.000.000 Ft - 15.000.000 Ft
| Életkor: | 18 év |
| Elvárt munkaviszony: | 6 hó |
| Elvárt jövedelem: | 400000 Ft |
| KHR (BAR) listás igényelheti: | Nem |
Előtörlesztési információ
Kötelező dokumentumok – Ellenőrzőlista
A pontos lista bankonként eltér, de munkaviszony nélkül általában szükséges:
- Személyes okmányok: személyi igazolvány, lakcímkártya, adóazonosító.
- Bankszámlakivonat: 3–12 hónap, minden számláról, ahová bevételed érkezik.
- NAV-dokumentumok:
- egyéni vállalkozónál: bevallás, jövedelemigazolás, esetleg nullás igazolás;
- bérbeadásnál: bérleti szerződés + adózás igazolása;
- osztaléknál: osztalékfizetésről dokumentum.
- Szerződések, számlák: megbízási szerződés, számlák, kifizetői igazolások.
- KHR hozzájárulás: a bank kéri és lekérdezi.
Tipp: Mielőtt belevágsz, kérj a banktól előminősítést. Így kiderül, hogy a te jövedelmedet milyen arányban fogadják el, mekkora lehet a maximális hitelösszeg és törlesztő.
Gyakorlati példák számokkal
1) Egyéni vállalkozó, hullámzó bevétellel
Péter egyéni vállalkozó, reklámgrafikával foglalkozik. Az elmúlt 12 hónapban az átlagos havi bejövő utalása 520 000 Ft, de 3 hónap kifejezetten gyenge volt (200–250 ezer Ft). Nincs más hitele, KHR-tiszta.
Reális várakozás: a bank a 12 havi átlagot veszi alapul, de a gyenge hónapok miatt konzervatív JTM-mel számol. 3–5 millió Ft közötti személyi kölcsön esélyes, 36–60 hónapos futamidővel. A kamat a kockázat miatt valamivel magasabb lehet, és kérhetik, hogy a jövedelme ezentúl is a banknál vezetett számlára érkezzen.
2) Nyugdíjas, stabil jóváírással
Ilona havonta 265 000 Ft öregségi nyugdíjat kap, rezsitartozása nincs, KHR-tiszta.
Reális várakozás: a nyugdíj stabil és banki szemmel erős jövedelem. 1,5–3 millió Ft közötti összeg, akár 36–72 hónap futamidővel, mérsékelt kamattal. A felső korhatár és biztosítási feltételek bankonként eltérhetnek.
3) Albérletből származó bevétel
Gábor egy 45 m²-es lakást ad bérbe 220 000 Ft/hó bérleti díjért, a pénz banki átutalással érkezik, a bérleti szerződés NAV felé bejelentett, adózik utána.
Reális várakozás: a bérleti díj elfogadható jövedelem lehet, de gyakran diszkontálják (például csak 60–70%-át számítják be), mert a bérlőváltás kockázat. 1–2 millió Ft körüli személyi kölcsön jó eséllyel elérhető.
4) Külföldi megbízási díj, havi utalással
Anna szabadúszó fordító, EU-s ügyfelektől kap eurós utalásokat. 9 hónapja folyamatos a bevétele, havi átlagban 1 200 EUR (kb. 480–500 ezer Ft).
Reális várakozás: elfogadható, ha van szerződés, fordított munkaszerződés/igazolás, és hiteles fordítás szükség esetén. A bank óvatos lehet az árfolyamkockázat miatt, ezért alacsonyabb összeget enged, és dönthet úgy, hogy csak a bevétel egy részét veszi figyelembe.
Mikor utasítanak el biztosan?
- Nincs igazolható jövedelem (csak készpénz, számla nélküli bevétel).
- KHR negatív státusz (régi, nagy összegű tartozás).
- Túl magas meglévő törlesztők (JTM-túllépés).
- Rövid jövedelemmúlt (például pár hetes vállalkozás, eseti megbízás bizonyíték nélkül).
- Adótartozás, rendezetlen NAV-helyzet.
Hogyan növeld az esélyeidet?
- Hosszabb jövedelemmúlt: legalább 6–12 hónap folyamatos, számlára érkező bevételt mutass.
- NAV-rend: adj be és rendezz minden bevallást; kérj nullás igazolást, ha kell.
- Bankszámlafegyelem: kerüld a gyakori készpénzfelvételeket és mínuszos zárásokat.
- Társigénylő / kezes: stabil, bejelentett jövedelmű társ jelentősen emeli az esélyt és a felvehető összeget.
- Futamidő és összeg: indulj konzervatívan (rövidebb futamidő, kisebb összeg), később előtörleszthetsz.
- Cél szerinti igazolás: bár a személyi kölcsön szabad felhasználású, egy reális költségvetés bemutatása erősítheti a hitelbírálatot.
Fontos: Az előtörlesztés díja és feltételei bankonként eltérnek. Ha várhatóan ingadozik a bevételed, olyan konstrukciót válassz, ahol olcsóbb az elő- és végtörlesztés.
Költségek és számítás: mit jelent a magasabb kockázat?
A személyi kölcsön kamatában benne van a kockázati felár. Munkaviszony nélküli, ingadozó jövedelemnél ez jellemzően magasabb. Emellett számolni kell:
- Egyszeri költségek: folyósítási díj, számlanyitás.
- Havi költségek: számlavezetés, esetleges biztosítás (munkanélküliségre ugyan nem releváns, de baleset/rokkantság/betegség fedezhető).
- THM: a teljes költséget mutatja, nem csak a névleges kamatot.
Példa törlesztőre
Ha 3 000 000 Ft-ot veszel fel 60 hónapra, 23–28% közötti THM mellett a havi törlesztő kb. 86–97 ezer Ft között alakulhat. A pontos összeg a banktól és a bírálattól függ. Ha jövedelmed hullámzik, érdemes a párnát úgy beállítani, hogy a gyengébb hónapokban is kényelmesen fizesd.
Személyi kölcsön helyett: hasonló vagy jobb megoldások?
1) Szabad felhasználású jelzáloghitel
Mikor jobb? Ha van tehermentes ingatlanod és nagyobb összeg kell.
Előny: alacsonyabb kamat/THM, nagyobb hitelösszeg.
Hátrány: értékbecslés, földhivatali bejegyzés, hosszabb folyamat; ingatlanfedezeti kockázat.
Jövedelem: itt is kell, de a fedezet miatt rugalmasabb lehet a bírálat.
Raiffeisen Személyi kölcsön Ingatlanfedezettel - 10 éves kamatperiódussal Induló díjkedvezményekkel* * Az alapvető feltételek teljesítése nem jelent ajánlati kötöttséget a pénzintézet részére, a hitelkérelem elbírálásához egyéb speciális feltételek lehetnek szükségesek. THM: 9,70% - 11,06% Kamat: 9,29% - 10,54% Futamidő:
132 - 300 hó Hitelösszeg:
1.000.000 Ft - 100.000.000 Ft Részletek és kondíciók Előtörlesztési információ
Ellenőrizd az alapvető igénylési feltételeket!
Raiffeisen Személyi kölcsön Ingatlanfedezettel - 10 éves kamatperiódussal
Életkor: 18 év Elvárt munkaviszony: 3 hó Elvárt jövedelem: 180000 Ft KHR (BAR) listás igényelheti: Nem
Hirdetmény: Aktuális hirdetmény
Értékbecslés dija: 0 Ft Tulajdoni lap lekérdezése: 0 Ft Térképmásolat lekérdezése: 0 Ft Jelzálog bejegyzési kérelem: 0 Ft Jelzálogjog törlése: 10600 Ft Kamat típusa: Változó Kamatperiódus: 10 év Kamatváltoztatási mutató: H2K10
2) Folyószámlahitel / hitelkártya
Mikor jobb? Rövid távú, ingadozó likviditási igényre.
Előny: gyors elérhetőség, rugalmas felhasználás.
Hátrány: effektív kamatköltség magas lehet, fegyelem nélkül könnyű eladósodni.
Jövedelem: jellemzően kérik a rendszeres jóváírást, de nem feltétlen munkaviszonyhoz kötötten.
3) Áruhitel (célhoz kötött)
Mikor jobb? Konkrét tárgy (pl. laptop, háztartási gép) vásárlásakor.
Előny: akciós kamat, egyszerű ügyintézés az üzletben.
Hátrány: kötött felhasználás, gyakran kisebb összeg.
Jövedelem: szükséges igazolás, de a kereskedői finanszírozás miatt néha rugalmasabb.
4) Záloghitel (fedezetre)
Mikor jobb? Ha gyors, átmeneti finanszírozás kell, és van könnyen értékesíthető fedezet (ékszer, nemesfém).
Előny: gyors elbírálás, jövedelem kevésbé lényeges.
Hátrány: magas költség, rövid futamidő, fedezet elvesztésének kockázata.
5) Vállalkozói hitel (ha a bevétel vállalkozásból jön)
Mikor jobb? Ha a finanszírozás üzleti célú (eszköz, készlet, likviditás).
Előny: illeszkedik a cég pénzáramához; lehetnek kedvezményes programok.
Hátrány: több dokumentum, üzleti terv, fedezet igénye előfordulhat.
Összehasonlítás röviden
- Legolcsóbb hosszú távra: jelzálog.
- Leggyorsabb: zálog, folyószámla, áruhitel.
- Legszabadabb: személyi kölcsön (de drágább).
- Üzleti célra: vállalkozói hitel.
Munkaviszony nélküli igénylés folyamata – Lépésről lépésre
- Előminősítés: jelöld meg a jövedelemforrásokat, add meg a jövedelemmúlt hosszát.
- Dokumentumok begyűjtése: NAV, bankszámla, szerződések, bérleti papírok.
- Jövedelemérkeztetés beállítása: ahol lehet, tereld a bevételeket egy helyre, lehetőleg a választott bankhoz.
- Összeg és futamidő kiválasztása: olyan törlesztőt válassz, amely a gyengébb hónapokban is fenntartható.
- Kiegészítő biztosítékok: társigénylő/kezes, szükség esetén.
- Szerződéskötés és folyósítás: figyeld a THM-et, díjakat, előtörlesztési feltételeket.
Tipp: Ha többféle jövedelmed van (például vállalkozói bevétel + bérleti díj), egyeztesd a bankkal, melyik hány százalékban számítható be. Ezzel reálisabb képet kapsz a várható maximális hitelösszegről.
Gyakori hibák, amiket érdemes elkerülni
- Készpénzcentrikus működés: a bank a számlára érkező pénzt szereti. Utalással kérd a kifizetéseket.
- Összekevert magán–céges pénz: vállalkozóként különítsd el a magán- és céges számlát; a keveredés gyengíti a hitelképességi képet.
- Hirtelen megugró forgalom: ha most indult a vállalkozás, várj, amíg stabil mintázat látszik (legalább 6 hónap).
- Elmaradt adóbevallás: azonnali piros zászló. Előbb rendezd a NAV-ügyeket.
- Túl nagy összeg első körben: a „mindent vagy semmit” stratégia helyett kérj kisebbet, majd elő- és újrafinanszírozással optimalizálj.
Mikor nem jó ötlet személyi kölcsön?
- Ha a bevételed szabálytalan, nem adózott – előbb tedd rendbe.
- Ha a tervezett törlesztő a gyengébb hónapokban 50–60% felett vinné el a szabadon elkölthető pénzed.
- Ha üzleti beruházást finanszíroznál vele, miközben létezik olcsóbb vállalkozói konstrukció.
- Ha rövid távú lyukat kell betömni, de nincs kilátás stabil bevételre – ilyenkor a törlesztő tartós teher lesz.
Összegzés: lehet, de feltételekkel
Munkaviszony nélkül lehetséges személyi kölcsönt igényelni, ha rendszeres, adózott, igazolható jövedelmed van, és ezt a bank számára átlátható dokumentumokkal alá tudod támasztani. A kockázat miatt a kamat és a feltételek kevésbé kedvezőek lehetnek, de jó előkészítéssel és fegyelmezett pénzáramlással komoly esélyed van a sikerre. Ha a cél és az időtáv indokolja, vizsgáld meg a jelzálog, folyószámla, áruhitel vagy vállalkozói hitel alternatíváit is.
Rövid tanács
Először stabilizáld és dokumentáld a jövedelmed (min. 6–12 hónap számlamúlt), kérj előminősítést, válassz konzervatív összeget és futamidőt, és csak olyan törlesztőt vállalj, amit a gyengébb hónapokban is biztosan fizetni tudsz.
Podcast-csatornáink és közösségi felületeink egy helyen.Kövess & hallgass – maradj képben a pénzügyekkel
Hallgasd itt
Tipp: iratkozz fel, hogy ne maradj le az új epizódokról.
Kövess minket
Rövid, hasznos tippek és friss pénzügyi hírek.
Az oldalon megjelent írás kifejezetten informáló jellegű és kizárólag a Banknavigátor Kft. és a Financial Consulting Zrt. mint a szerzőknek a véleményét jeleníti meg. A szerzők ezen véleményüket az előzetes szakmai tájékozódásuk és az akkor elérhető legrészletesebb információk alapján fogalmazták meg és jelenítik meg a közzétett írásban, ennek ellenére a szöveg tartalmazhat az olvasás napján már elavult és/vagy már nem a valóságnak mindenben megfelelő adatokat. Ennek megfelelően a Banknavigátor Kft. és a Financial Consulting Zrt. a tévedés jogát teljes mértékben fenntartják, a fenti megfogalmazás semmilyen módon és formában nem tekinthető a tények egyértelmű megjelenítésének. Kérjük a döntése meghozatala előtt feltétlenül tájékozódjon és kérjen szakmai segítséget.
