10 Tipp az Otthon Start programmal kapcsolatban

Gyakorlati, lépésről lépésre végigvett útmutató 10 kulcstippel az Otthon Start programhoz: jogosultság, önerő, jövedelem- és terhelhetőségi szabályok, bankválasztás, kombinációk (pl. Babaváró, CSOK Plusz), időzítés, szerződéses buktatók, biztosítások, elő- és végtörlesztés, valamint adó- és illetékszabályok. Számokkal, példákkal, összehasonlítással.

Az Otthon Start program célja, hogy kiszámítható, kedvezményes feltételekkel segítse az első vagy következő saját otthon megszerzését. A siker kulcsa a pontos tervezés: tudni kell, mire vagy jogosult, hogyan számolj az önerővel, milyen terhelhetőségi korlátok vonatkoznak rád, melyik bank konstrukciója illeszkedik a helyzetedhez, mi számít valójában kedvező szerződésnek, és hogyan érdemes más támogatásokkal kombinálni (pl. Babaváró, CSOK Plusz). Az alábbi 10 tipp nem általánosság, hanem olyan konkrét döntési pont, amelyeken ténylegesen múlik, hogy gyorsan és biztonságosan jutsz-e kulcshoz.

1) Pontos jogosultsági kép: ne feltételezz, számolj

A jogosultság több tényezőn múlik: életkor, családi állapot, gyermekek száma vagy vállalása, TB-jogviszony, munkaviszony hossza, ingatlan- és lakcímfeltételek, valamint hitelmúlt. A tipikus elakadás az, hogy a pályázó hallomásból indul ki, és későn derül ki egy hiányzó feltétel.

Gyakorlati lépés: készíts listát az alábbiakról, és kérj banki előminősítést:

• aktív és passzív KHR státusz (legyen “tiszta”),

• folyamatos munkaviszony hónapokban (próbaidő, határozott idejű szerződés kezelése),

• TB-igazolás napokban/hónapokban,

• meglévő hitelek és hitelkeretek (hitelkártya, folyószámlahitel) összege.

Gyakorlati példa:

Ha 24 hónap folyamatos munkaviszonyod van, nettó 440 000 Ft jövedelemmel és nincs más hiteled, akkor a JTM (jövedelemarányos törlesztési mutató) tipikusan 40–50% körül engedi a havi törlesztőt (életkor és kamatkockázat függvényében). Ez havi ~176–220 ezer Ft törlesztő plafont jelent, ami visszafelé számolva meghatározza a felvehető hitel nagyságát és így az ingatlanár keretet.

2) Önerő: nem csak készpénz lehet

Az önerőbe a bank több elemet beszámíthat: készpénz, babaváró hitelből származó forrás (feltételekkel), eladott ingatlan vételára, lakástakarék, vissza nem térítendő támogatás. Az értékbecslési és finanszírozási hányad kulcsfontosságú: jellemzően a forgalmi érték 70–80%-áig hitelez a bank, de a “finanszírozható” érték lehet alacsonyabb a vételárnál.

Gyakorlati példa:

50 millió Ft-os lakásnál, ha az értékbecslő 48 millió Ft-ot állapít meg, és a bank 80%-ig hitelez, a maximum hitel ~38,4 millió Ft. Ha a foglaló már 5 millió Ft, és van 4 millió Ft saját készpénzed, összesen 9 millió Ft az önerőd. Ez elég, mert a hiányzó rész ~1,6 millió Ft (48 – 38,4 – 9), amit rugalmas banknál áthidalhatsz más forrással (pl. Babaváró megfelelő strukturálással), vagy alkusz segítségével újraszámoltatod az értékbecslést.

3) Hozd ki a legtöbbet a kamattámogatásból

Az Otthon Start lényege a kedvezményes, sokszor fixált kamat. A valódi előny azonban az összesített költségben látszik: kamat + díjak + biztosítások + futamidő.

Gyakorlati példa:

Ha 30 millió Ft hitelt veszel fel 25 évre, 3% éves kamattal, a havi törlesztő körülbelül 142–150 ezer Ft nagyságrend (annuitás képlettel számolva). Ugyanez 6%-on már ~193–200 ezer Ft. A különbség 25 év alatt akár 15–18 millió Ft teljes visszafizetésben. A kamattámogatás tehát nem “szép kiegészítő”, hanem az üzlet lényege.

4) Bankválasztás: ne csak kamatot hasonlíts

Az egyformának tűnő ajánlatok mögött eltérő feltételek vannak: elő- és végtörlesztési díj, bírálati idő, rugalmas folyósítás, jóváírási akciók, biztosítási csomagok, és az értékbecslők gyakorlata.

Gyakorlati lépés: kérj legalább 3 banktól előminősítést konkrét paraméterekre (ingatlanára, futamidő, jövedelem). Hasonlítsd a:

• teljes visszafizetést,

• előtörlesztési költségeket,

• bírálati határidőt és dokumentumlistát,

• szükséges számlás/utalási feltételeket a kedvezményhez.

Gyakorlati példa:

Két azonos kamatú ajánlat közül az egyiknél az előtörlesztés 1%, a másiknál 0%. Ha várhatóan lesz nagyobb előtörlesztésed (pl. prémium, örökség, bónusz, év végi osztalék), a 0%-os bank a futamidő alatt milliókat takaríthat meg.

Otthon Start Program

Az Otthon Start program keretében nyújtott kölcsön 2025.09.01. napjától érhető el.

Promóció

Ellenőrizd az alapvető igénylési feltételeket!

Érdekel

Vissza

* Az alapvető feltételek teljesítése nem jelent ajánlati kötöttséget a pénzintézet részére, a hitelkérelem elbírálásához egyéb speciális feltételek lehetnek szükségesek.

THM 3,04% Kamat: 3,00%

Futamidő 60 - 300 hó

Hitelösszeg 1.000.000 Ft - 50.000.000 Ft

Érdekel

Információ

Bezár

Összegzés

Otthon Start Program

THM: 3,04% Kamat: 3,00%

Futamidő: 60 - 300 hó

Hitelösszeg: 1.000.000 Ft - 50.000.000 Ft

Érdekel

Igénylési feltételek

Életkor:	18 év
Elvárt munkaviszony:	3 hó
Elvárt jövedelem:	193382 Ft
KHR (BAR) listás igényelheti:	Nem
TB Jogviszony szükséges:	2 év

Hitel részletei

Részletek és kondíciók

Hirdetmény:

Aktuális hirdetmény

Értékbecslés dija:	0 Ft
Tulajdoni lap lekérdezése:	0 Ft
Térképmásolat lekérdezése:	0 Ft
Jelzálog bejegyzési kérelem:	0 Ft
Jelzálogjog törlése:	10600 Ft
Kamat típusa:	Fix
Kamatperiódus:	Fix
Éves kamat:	3 %

Előtörlesztési információ

Akció részletei

Jogi információk

Érdekel

CIB Otthon Start Kamattámogatott Hitel

Akció: akár 250 000 Ft bónusz* + online igénylés

Promóció

Ellenőrizd az alapvető igénylési feltételeket!

Érdekel

Vissza

* Az alapvető feltételek teljesítése nem jelent ajánlati kötöttséget a pénzintézet részére, a hitelkérelem elbírálásához egyéb speciális feltételek lehetnek szükségesek.

THM 3,04% - 3,11% Kamat: 2,95%

Futamidő 60 - 300 hó

Hitelösszeg max. 50.000.000 Ft

Érdekel

Információ

Bezár

Összegzés

CIB Otthon Start Kamattámogatott Hitel

THM: 3,04% - 3,11% Kamat: 2,95%

Futamidő: 60 - 300 hó

Hitelösszeg: max. 50.000.000 Ft

Érdekel

Igénylési feltételek

Életkor:	18 év
Elvárt munkaviszony:	3 hó
Elvárt jövedelem:	193382 Ft
KHR (BAR) listás igényelheti:	Nem
TB Jogviszony szükséges:	2 év

Hitel részletei

Részletek és kondíciók

Hirdetmény:

Aktuális hirdetmény

Értékbecslés dija:	65000 Ft
Tulajdoni lap lekérdezése:	0 Ft
Térképmásolat lekérdezése:	0 Ft
Jelzálog bejegyzési kérelem:	0 Ft
Jelzálogjog törlése:	10600 Ft
Kamat típusa:	Változó
Kamatperiódus:	5 év
Éves kamat:	2.95 %

Előtörlesztési információ

Akció részletei

Jogi információk

Érdekel

5) Dokumentumok: készíts “audit álló” dossziét

A legtöbb csúszás és visszadobás hiányos dokumentáció miatt történik. Készülj fel úgy, mintha audit lenne: mindenből friss, jól olvasható példány, pontos dátumok, egyező adatok.

Dokumentum ellenőrzőlista:

• személyes okmányok, lakcímkártya, adókártya,

• munkáltatói igazolás 30 napnál nem régebbi,

• utolsó 3–6 havi bankszámlakivonat,

• TB-igazolás, ha szükséges a jogosultsághoz,

• adásvételi szerződés tervezete, foglaló bizonylata,

• értékbecslés megrendelési bizonylat,

• biztosítási ajánlat (ha elvárt).

6) Időzítés: foglaló, adásvétel, értékbecslés, folyósítás

A sorrend és az ütemezés döntő. Általános séma: előminősítés → foglaló (kockázati pont) → adásvételi szerződés → értékbecslés → hiánypótlások → jóváhagyás → folyósítás → tulajdonjog-bejegyzés és biztosítás rendezése.

Gyakorlati példa:

Ha a foglalót kifizeted előminősítés nélkül, és az értékbecslés az elvárt ár alá teszi az ingatlant, két kimenet van: több önerő vagy alkudozás. Mindkettő idő. Közben a foglaló elvesztésének kockázata is nő. Előminősítés után vállalhatóbb a foglaló.

7) Kombinációk: Babaváró, CSOK Plusz és az Otthon Start együtt

Sok család a teljes finanszírozási csomagot kombinálja. A logika: a kedvezményes hitel legyen a hosszú, tervezhető “gerinc”, a vissza nem térítendő elemek és a szabad felhasználású (de feltételes) elemek pedig az önerő és a költségek fedezésére mennek.

Gyakorlati példa:

• Ingatlan: 60 millió Ft

• Otthon Start hitel: 35 millió Ft (kedvezményes kamat)

• Babaváró: 10 millió Ft (megfelelő feltételekkel önerőre, költségekre)

• Megtakarítás + eladási ár: 15 millió Ft

Itt az arányok úgy vannak beállítva, hogy a bank finanszírozási hányadán belül maradj, és papíron is “szép” legyen a struktúra. A sorrend: előminősítés mindháromra, majd a Babaváró folyósítása időben úgy, hogy az önerőként felhasználható legyen, és az adásvétel, illetve a jelzálogbejegyzés gördülékeny maradjon.

Babaváró Kölcsön

Akár 180 000 Ft jóváírással, nem csak CIB ügyfeleknek!*

Promóció

Ellenőrizd az alapvető igénylési feltételeket!

Házasok vagytok, és elmúltatok 20 évesek és a feleséged fiatalabb, mint 35 éves. *

Minimum 193.382 Ft nettó jövedelemmel és 3 hónapos határozatlan idejű munkaviszonnyal rendelkezel. *

Nem szerepelsz a KHR (BAR) listán negatív státusszal. *

Érdekel

Vissza

* Az alapvető feltételek teljesítése nem jelent ajánlati kötöttséget a pénzintézet részére, a hitelkérelem elbírálásához egyéb speciális feltételek lehetnek szükségesek.

THM 0,47% - 10,19% Kamat: 0% - 12,58%

Futamidő 62 - 240 hó

Hitelösszeg 1.000.000 Ft - 11.000.000 Ft

Érdekel

Információ

Bezár

Összegzés

Babaváró Kölcsön

THM: 0,47% - 10,19% Kamat: 0% - 12,58%

Futamidő: 62 - 240 hó

Hitelösszeg: 1.000.000 Ft - 11.000.000 Ft

Érdekel

Igénylési feltételek

Életkor:	20 év
Elvárt munkaviszony:	3 hó
Elvárt jövedelem:	193382 Ft
KHR (BAR) listás igényelheti:	Nem
TB Jogviszony szükséges:	3 év

Hitel részletei

Részletek és kondíciók

Hirdetmény:

Aktuális hirdetmény

Kamat típusa:	Változó
Kamatperiódus:	A futamidő első két évében 1 év, azt követően 5 év

Előtörlesztési információ

Jogi információk

Érdekel

8) Szerződés apróbetű: előtörlesztés, díjak, biztosítások, “csomag” feltételek

Kedvezményes kamatért gyakran cserébe vállalnod kell: jövedelem utalást, bankkártya-használatot, biztosítás megkötését. Ezek nem “rosszak”, de áruk van.

Gyakorlati lépés: számold ki a csomag teljes költségét:

• számlavezetés + kártyadíj + utalási díj évente,

• vagyon- és életbiztosítás díja,

• esetleges előtörlesztési/végtörlesztési díj,

• közjegyzői és földhivatali költségek.

Gyakorlati példa:

Ha a kedvezmény feltétele a havi 300 ezer Ft jóváírás és egy 3 000 Ft/hó számlacsomag, akkor a kamatkedvezmény értékét (Ft/hó megtakarítás) vesd össze az éves 36 000 Ft számlaköltséggel + biztosítás díjával. Ha a kedvezmény évi 120 000 Ft kamatmegtakarítást hoz, bőven megéri. Ha csak 20–30 ezer Ft, lehet, hogy másik bank csomagja jobb.

9) Kockázatkezelés: élethelyzet-változás, biztosítás, tartalék

A legjobb hitel is kockázat, ha nincs tartalékod. Lakásvásárláskor sokan “kicentizik” a pénzüket, majd egy váratlan kiadás (javítás, munkahelyváltás) gondot okoz.

Gyakorlati lépés:

• tarts 3–6 havi megélhetési tartalékot külön számlán,

• kösd meg a vagyonbiztosítást (általában elvárt), és gondold át az életbiztosítást a törlesztő védelmére,

• reális futamidőt válassz: ha túlfeszíted a havi törlesztőt, később nem marad mozgástered.

Gyakorlati példa:

150 ezer Ft havi törlesztő mellett egy 300 ezer Ft-os egyszeri váratlan kiadás nem a világvége, ha van 1–1,5 millió Ft tartalékod. Ha nincs, könnyű csúszni, és az már KHR-kockázat.

10) Elő- és végtörlesztés: mikor éri meg?

A kedvezményes konstrukciókban is lehet részleges előtörlesztést végezni. A kérdés, hogy mikor és mennyit. A futamidő elején magas a kamatrész, így ott “üt” nagyot az előtörlesztés.

Gyakorlati példa:

30 millió Ft, 25 év, kb. 3% fix mellett: ha az 5. évben előtörlesztesz 5 millió Ft-ot, a teljes visszafizetésed milliókkal csökkenhet, és a futamidő is rövidül (vagy a törlesztő csökken – attól függ, melyiket kéred). Ha a banknál 1% az előtörlesztési díj, az 50 ezer Ft/5 millió Ft-ra, ami a megtakarítás fényében sokszor elenyésző.

Összehasonlítás: Otthon Start vs. más lehetőségek

Otthon Start vs. piaci lakáshitel

• Kamat: az Otthon Start jellemzően kedvezményes/fixált, a piaci hitel a piaci kamatkörnyezetet követi.

• Kockázat: Otthon Startnál kisebb kamatkockázat. Piaci hitelnél a kamatperiódus lejárata után drágulhat.

• Feltételek: Otthon Startnál szigorúbb jogosultság és dokumentáció. Piaci hitelnél több rugalmasság, cserébe drágább lehet.

Otthon Start + Babaváró kombináció vs. csak piaci hitel

• Előny: Babaváró alkalmas önerő-kiegészítésre és likviditásra, ha megfelelsz a feltételeknek.

• Kockázat: Meg nem teljesült feltételek esetén a Babaváró kedvezményei elveszhetnek (pl. kamattámogatás visszafizetés).

• Stratégia: előbb előminősítés, majd időzített folyósítás, hogy az önerő papíron is rendben legyen.

Otthon Start vs. CSOK Plusz (ha jogosult vagy)

• Cél: CSOK Plusz a családosok, gyermekvállalók támogatása specifikus feltételekkel.

• Összehangolás: ha mindkettőre jogosult vagy, a kamat és vissza nem térítendő elemek együttesen döntő előnyt adhatnak a piaci hitellel szemben.

• Gyakorlat: előminősítés mindkét konstrukcióra, majd optimalizáld a finanszírozási arányokat.

Otthon Start vs. személyi kölcsön

• Cél: személyi kölcsön gyors és fedezet nélküli, de drága.

• Használat: maximum kisebb kiegészítő költségre időlegesen; lakásvétel gerince sose legyen személyi hitel.

Extra Plus Személyi Kölcsön

7 millió Ft-ig online is igényelhető

Promóció

Ellenőrizd az alapvető igénylési feltételeket!

Betöltötted a 18. életévedet és rendelkezel 3 hónapos határozatlan idejű munkaviszonnyal. *

Minimum 400.000 Ft nettó jövedelemmel rendelkezel és bankszámlára érkezik a jövedelmed. *

Nem szerepelsz a KHR (BAR) listán negatív státusszal. *

Érdekel

Vissza

* Az alapvető feltételek teljesítése nem jelent ajánlati kötöttséget a pénzintézet részére, a hitelkérelem elbírálásához egyéb speciális feltételek lehetnek szükségesek.

THM 13,4% - 14,6% Kamat: 12,49% - 13,49%

Futamidő 12 - 84 hó

Hitelösszeg 500.000 - 12.000.000 Ft

Érdekel

Információ

Bezár

Összegzés

Extra Plus Személyi Kölcsön

THM: 13,4% - 14,6% Kamat: 12,49% - 13,49%

Futamidő: 12 - 84 hó

Hitelösszeg: 500.000 - 12.000.000 Ft

Érdekel

Igénylési feltételek

Életkor:	18 év
Elvárt munkaviszony:	3 hó
Elvárt jövedelem:	400000 Ft
KHR (BAR) listás igényelheti:	Nem

Hitel részletei

Részletek és kondíciók

Hirdetmény:

Aktuális hirdetmény

Kamat típusa:	Fix
Kamatperiódus:	Fix

Jogi információk

Érdekel

Tipikus buktatók és elkerülésük

1) Értékbecslési alulárazás
Buktató: a becsült érték alacsonyabb a vételárnál → több önerő kell.
Megoldás: ellenőrizd a környék tranzakcióit, kérj új értékbecslőt, vagy alkudj új árat. Készülj “B” tervvel (kisebb hitel, másik ingatlan).

2) Csomagfeltétel megszegése
Buktató: elfelejted a jövedelem-utalást/forgalmi feltételeket → kamatkedvezmény ugrik.
Megoldás: állíts be állandó utalást a fizetési napodra, ellenőrizd negyedévente a csomagkövetelményeket.

3) Időzítési csúszás
Buktató: foglaló után kiderül egy hiányzó dokumentum → csúszik a folyósítás.
Megoldás: előminősítés, majd szerződésben megfelelő időtartam a folyósításra (reális határidő).

4) Túl szűk likviditás
Buktató: minden pénz megy az önerőbe, nincs tartalék.
Megoldás: állíts be “vonalat”, ami alá nem mész (pl. 3 havi megélhetés). Ha muszáj, inkább kisebb ingatlan, de biztonságos törlesztés.

Számítási alapok röviden

• Annuitásos törlesztés: a havi összeg fix, a kamat-rész idővel csökken, a tőke-rész nő.

• JTM (jövedelemarányos törlesztési mutató): meghatározza, mekkora lehet a legfeljebb vállalható törlesztő az igazolt nettó jövedelemhez képest.

• Hitelbiztosítéki érték: nem egyenlő a vételárral; a bank “óvatos” értéke a finanszírozhatóság alapja.

• Teljes visszafizetés: kamat + díjak + biztosítások + csomagfeltételek költségei. Ezt mindig összesítve nézd.

Haladó optimalizálás: mikor rövidíts futamidőt?

Ha fix kamatod alacsony, és van rendszeres többleted, érdemes a futamidő-rövidítést választani előtörlesztéskor: ezzel több kamaton spórolsz. Ha a havi cash-flow számít, kérj törlesztőcsökkentést. A jó stratégia: az első 5–8 évben minél több előtörlesztés (ekkor a legnagyobb a kamatrész), utána tempó csökkenthető.

Gyakorlati példa:

Éves bónusz 800 ezer Ft. Ha minden évben betolod előtörlesztésre az első 6–8 évben, a futamidőt évekkel rövidítheted – a teljes visszafizetésben ez többet ér, mint a futamidő végén egyszerre előtörleszteni ugyanekkora összeget.

Rövid esettanulmányok

A) Egyedülálló vevő stabil jövedelemmel

• Nettó 520 ezer Ft, nincs hitel.

• Ingatlan: 45 millió Ft.

• Otthon Start: 30 millió Ft, 25 év (fix kamattal).

• Önerő: 15 millió Ft (megtakarítás + eladott autó + családi segítség).

Eredmény: JTM rendben, tartalék marad ~1,2 millió Ft. Biztonságos, rövid távon is kezelhető.

B) Házas pár 1 kisgyerekkel, második vállalással

• Nettó összjövedelem 780 ezer Ft, 1 hitelkártya-keret 400 ezer Ft (nullára állítva a bírálat előtt).

• Ingatlan: 60 millió Ft.

• Kombináció: Otthon Start 35 millió Ft + Babaváró 10 millió Ft + megtakarítás 15 millió Ft
  

Eredmény: Önerő papíron erős, törlesztő ~a jövedelem 35–40%-a, tartalék marad. Előtörlesztési terv a 3–5. évben.

C) Felújítással vásárló

• Ingatlan: 42 millió Ft, felújítás 5 millió Ft.

• Otthon Start + részfolyósítás, műszaki készültség ellenőrzése.

Eredmény: ütemezett folyósítás, kivitelezői szerződés és számlázási rend előre egyeztetve; elkerülték a cash-flow szűk keresztmetszetet.

Záró ellenőrzőlista

1. Előminősítés legalább 3 banknál.

2. Jogosultság és JTM-számítás a saját adataiddal.

3. Önerő-források papíron is elfogadottak.

4. Értékbecslés és finanszírozási hányad rendben.

5. Szerződéses apróbetűk: elő-/végtörlesztés, csomagfeltételek.

6. Időzítés: foglaló → adásvétel → értékbecslés → folyósítás.

7. Kombinációk előre jóváhagyva (Babaváró, CSOK Plusz, stb.).

8. Tartalék: min. 3–6 havi megélhetés elkülönítve.

9. Biztosítások megkötve, díjtervvel.

10. Előtörlesztési stratégia előre egyeztetve.

Rövid összefoglaló tanács

Az Otthon Start akkor ad valódi előnyt, ha előminősítéssel kezded, a teljes költséget nézed (nem csak a kamatot), legalább három bank ajánlatát összeveted, és a finanszírozást tartalékkal együtt tervezed. Kombinációk esetén előre kérj írásos elfogadást, és készíts B tervet értékbecslési eltérésre. Így a kedvezmény nem kockázatot, hanem valódi biztonságot jelent.