15 milliós személyi kölcsön a Raiffeisentől: kinek éri meg, hogyan igényeld, mivel hasonlítsd össze?

A Raiffeisen mostantól 15 millió forintig kínál személyi kölcsönt. Elmagyarázzuk, kinek és milyen célra lehet ez jó döntés, hogyan érdemes kalkulálni a havi terheket, milyen feltételekre számíthatsz, és mivel érdemes összevetni – példákkal, gyakorlati lépésekkel, buktatókkal. A végén rövid tanácsot is adunk.

Mi változik a 15 milliós felső határral?

A személyi kölcsönök piacán a legnagyobb ugrás mindig az elérhető hitelösszeg növekedése. A 15 millió forintos plafon azt jelenti, hogy olyan célokat is fedezhetsz jelzálog nélkül, amelyek korábban csak ingatlanfedezettel vagy több kisebb kölcsön összekapcsolásával voltak reálisak. Ez különösen fontos azoknak, akik gyors, ingatlanhoz nem kötött finanszírozást keresnek: komplex lakásfelújítás, energetikai korszerűsítés, nagyobb autócsere, vállalkozási beruházás magánszemélyként vagy adósságrendezés.

A személyi kölcsön előnye a gyorsaság és az egyszerűség. Nincs értékbecslés, nincs földhivatali ügyintézés, a folyósítás tipikusan jóval gyorsabb. A hátrány a magasabb kamatszint a jelzáloghitelekhez képest, és a szigorú jövedelem-fókusz: minél nagyobb összeget kérsz, annál inkább számít a stabil, igazolt bevétel, a meglévő törlesztéseid nagysága és a bankszámla-használat rendezettsége.

Az alábbiakban gyakorlati szemmel mutatjuk be, hogyan érdemes 15 milliós személyi kölcsönt tervezni, milyen havi teherrel számolhatsz, mikor versenyképes választás a Raiffeisen konstrukciója, és mikor jobb más megoldás.

Mekkora törlesztőre számíthatsz? – számok, amelyek segítenek dönteni

A havi törlesztő a futamidőtől és a kamatszinttől függ. Minél hosszabb a futamidő, annál alacsonyabb a havi teher – de annál magasabb az összes visszafizetés. Az alábbi hipotetikus példák csak szemléltetnek, nem minősülnek ajánlatnak.

• 15 millió forint, 5 év, közepes kamatszint esetén a havi részlet jellemzően 320 ezer forint körül alakulhat.

• Ugyanez 7 éves futamidővel nagyjából 240–250 ezer forint.

• 8 évnél 220–230 ezer forintos nagyságrend a reális.

A fenti példákból látszik: a futamidő megnyújtása látványosan csökkenti a havi terhet, de növeli a teljes visszafizetést. Ezért a cél mindig az legyen, hogy a lehető legrövidebb, még kényelmesen vállalható futamidőt válaszd. Ha például 7 évre körülbelül 270 ezer forint körül adódik a részlet, érdemes megnézni, elbír-e a családi költségvetés 5–6 éves törlesztést is. Pár év különbség több százezer–millió forint plusz kamatot is jelenthet a teljes időszakra.

K&H személyi kölcsön

Fix törlesztőrészlet

Promóció

Ellenőrizd az alapvető igénylési feltételeket!

Érdekel

Vissza

* Az alapvető feltételek teljesítése nem jelent ajánlati kötöttséget a pénzintézet részére, a hitelkérelem elbírálásához egyéb speciális feltételek lehetnek szükségesek.

THM 11,4% - 22,4% Kamat: 9,99% - 19,99%

Futamidő 24 - 96 hó

Hitelösszeg 500.000 Ft - 15.000.000 Ft

Érdekel

Információ

Bezár

Összegzés

K&H személyi kölcsön

THM: 11,4% - 22,4% Kamat: 9,99% - 19,99%

Futamidő: 24 - 96 hó

Hitelösszeg: 500.000 Ft - 15.000.000 Ft

Érdekel

Igénylési feltételek

Életkor:	18 év
Elvárt munkaviszony:	3 hó
Elvárt jövedelem:	193382 Ft
KHR (BAR) listás igényelheti:	Nem

Hitel részletei

Részletek és kondíciók

Hirdetmény:

Aktuális hirdetmény

Kamat típusa:	Fix
Kamatperiódus:	Fix

Előtörlesztési információ

Jogi információk

Érdekel

CIB Előrelépő Személyi Kölcsön

Bankváltás nélkül, már akár 15 millió Ft is igényelhető!

Promóció

Ellenőrizd az alapvető igénylési feltételeket!

Betöltötted a 20. életévedet és rendelkezel 3 hónapos határozatlan idejű munkaviszonnyal. *

Minimum 250.000 Ft nettó jövedelemmel rendelkezel és bankszámlára érkezik a jövedelmed. *

Nem szerepelsz a KHR (BAR) listán negatív státusszal. *

Érdekel

Vissza

* Az alapvető feltételek teljesítése nem jelent ajánlati kötöttséget a pénzintézet részére, a hitelkérelem elbírálásához egyéb speciális feltételek lehetnek szükségesek.

THM 10,68% - 11,29% Kamat: 9,41% - 10,60%

Futamidő 12 - 96 hó

Hitelösszeg 300.000 - 15.000.000 Ft

Érdekel

Információ

Bezár

Összegzés

CIB Előrelépő Személyi Kölcsön

THM: 10,68% - 11,29% Kamat: 9,41% - 10,60%

Futamidő: 12 - 96 hó

Hitelösszeg: 300.000 - 15.000.000 Ft

Érdekel

Igénylési feltételek

Életkor:	20 év
Elvárt munkaviszony:	3 hó
Elvárt jövedelem:	250000 Ft
KHR (BAR) listás igényelheti:	Nem

Hitel részletei

Részletek és kondíciók

Hirdetmény:

Aktuális hirdetmény

Kamat típusa:	Fix
Kamatperiódus:	Fix

Előtörlesztési információ

Jogi információk

Érdekel

Raiffeisen Személyi Kölcsön

Akár több százezer Ft-ot spórolhatsz, ha bankszámlát is nyitsz!

Promóció

Ellenőrizd az alapvető igénylési feltételeket!

Érdekel

Vissza

* Az alapvető feltételek teljesítése nem jelent ajánlati kötöttséget a pénzintézet részére, a hitelkérelem elbírálásához egyéb speciális feltételek lehetnek szükségesek.

THM 10,4% - 20,1% Kamat: 9,49% - 17,99%

Futamidő 36 - 84 hó

Hitelösszeg 300.000 Ft - 15.000.000 Ft

Érdekel

Információ

Bezár

Összegzés

Raiffeisen Személyi Kölcsön

THM: 10,4% - 20,1% Kamat: 9,49% - 17,99%

Futamidő: 36 - 84 hó

Hitelösszeg: 300.000 Ft - 15.000.000 Ft

Érdekel

Igénylési feltételek

Életkor:	25 év
Elvárt munkaviszony:	3 hó
Elvárt jövedelem:	200000 Ft
KHR (BAR) listás igényelheti:	Nem

Hitel részletei

Részletek és kondíciók

Hirdetmény:

Aktuális hirdetmény

Kamat típusa:	Fix
Kamatperiódus:	Fix

Előtörlesztési információ

Jogi információk

Érdekel

Jövedelem és JTM: a „szűk keresztmetszet”

A bankok a jövedelemarányos törlesztési mutató (JTM) alapján engednek új hitelt. Ez azt nézi, mekkora arányt tesznek ki a havi törlesztések a nettó (a szabályozásban rögzített módon számolt) jövedelmedből. A keretbe beleszámítanak a meglévő hiteleid, hitelkártyád, áruvásárlási hiteled, sőt sokszor a folyószámlahitel-keret is. 15 milliónál tipikusan magasabb jövedelem és fegyelmezett pénzügyi múlt kell, és a tiszta bankszámla-használat sokat számít.

Kinek lehet jó döntés a Raiffeisen 15 milliós személyi kölcsöne?

1) Lakásfelújítóknak, korszerűsítőknek
Ha a munkák értéke eléri a több millió forintot, de nincs időd vagy kedved a jelzáloghoz kötődő ügyintézéshez, a magasabb kamat ellenére is reális lehet a személyi kölcsön. Különösen akkor, ha az építőipari árak és határidők miatt az idő kritikus.

2) Autócserére készülőknek
Készpénzes vétel esetén gyors alkuelőnyt adhat, ha egy összegben fizetsz. Itt a sebesség sokszor többet ér, mint a kamatokban megfogható különbség.

3) Adósságrendezésre
Ha több kisebb, drága hitel vagy hitelkártya-terhelés fut párhuzamosan, egyetlen nagyobb személyi kölcsönnel kiszámíthatóbb és gyakran alacsonyabb havi terhet érhetsz el. Fontos: a teljes visszafizetés nőhet, ha meghosszabbítod a futamidőt. A cél az, hogy a havi teher csökkenése mellett érdemben rövidítsd a teljes adósságfutást.

4) Vállalkozói beruházás magánszemélyként
Ha a céges hitel bonyolultabb vagy lassabb, átmenetileg személyi kölcsönnel hidalhatsz. Ilyenkor különösen fontos a reális bevételi terv: a törlesztő ne a vállalkozás legszűkebb hónapjait terhelje agyon.

Gyakorlati példák: így áll össze a havi terhed és a teljes költség

1. példa – családi felújítás, 7 éves futamidő

Felújítanátok a konyhát és a fürdőt, plusz nyílászárócsere. Keret: 15 millió forint. Tegyük fel, a piaci kamatszinten 7 évre a részlet nagyjából 250 ezer forint. Így az éves teher kb. 3 millió, a teljes futamidő alatt pedig több millió forint kamatot fizettek. Ha viszont 6 évre szorítjátok le a futamidőt, a havi teher feljebb megy, de a teljes kamat érezhetően csökken.

Döntési szempont: ha a háztartás nettója 800 ezer–1 millió forint körüli, a 250-300 ezres havi törlesztő sok esetben vállalható, de csak akkor, ha nincsenek nagyobb meglévő hitelek. Ha vannak, érdemes előbb adósságrendezéssel fegyelmezni a pénzáramot.

2. példa – adósságrendezés, fegyelemmel

Tegyük fel, három kisebb hitelt és egy hitelkártya-egyenleget váltanál ki: összesen 11 millió forint adósságot több, rövidebb futamidejű, magas kamatú konstrukcióban. Ezek összes havi terhe lehet például 370–380 ezer forint. Egy 15 milliós, hosszabb futamidejű személyi kölcsönnel a havi teher lemehet kb. 270 ezer forintra, ami 100 ezer körüli havi levegőt ad.

A csapda: a hosszabb futamidő miatt a teljes visszafizetés nőhet. Ezt csak úgy érdemes meglépni, ha fegyelmezett tervet követsz: a felszabaduló havi 100 ezer forintból minden hónapban előtörlesztesz 30–50 ezret, vagy vésztartalékot építesz, és évente egyszer nagyobb előtörlesztést teszel. Így a futamidőt visszavághatod, és a teljes kamat terhét is mérsékeled.

Raiffeisen személyi kölcsön: milyen elbírálási logikára számíts?

A személyi kölcsönök elbírálásánál két dolog dönt: a stabil, igazolt jövedelem és a terhelhetőség. A 15 milliós szintnél a bank fokozottan figyeli a rendszeres jóváírást. Segít, ha a jövedelmed a Raiffeisenhez érkezik, és aktívan használod a számlát. A bankok gyakran adnak számlahasználati vagy jövedelemhez kötött kamatkedvezményt; ezek feltételeit érdemes teljesíteni, mert évek alatt nagyon sok pénzt spórolhatsz velük.

Mivel hasonlítsd össze? – alternatívák előnyei és hátrányai

1) Jelzáloghitel szabad felhasználásra

Mikor jobb? Ha van tehermentes ingatlanod, és alacsonyabb kamatot szeretnél, cserébe vállalod a lassabb, papírmunkásabb folyamatot és az értékbecslést.
Költséghatás: egy hasonló összegű jelzáloghitel tipikusan alacsonyabb havi részletet adhat hosszabb futamidőn, viszont a teljes visszafizetés akár magasabb is lehet, ha 15–20 évre nyújtod. Pénzügyi értelemben a rövidebb futamidő és a célzott előtörlesztés itt is kulcs.

2) Célhoz kötött fogyasztási hitelek (autóhitel, áruhitel)

Mikor jobb? Ha egy konkrét eszközt veszel, és a kereskedő vagy a bank a célhoz kapcsolódó kedvezményt ad.
Hátrány: kötött felhasználás, és a kedvezmény sokszor az árból hiányzik – érdemes megnézni, mennyit ad az eladó, ha készpénzzel fizetsz.

3) Megtakarítás felélésének alternatívája

Mikor jobb a kölcsön? Ha a felújítás sokat emeli az ingatlan értékét vagy rezsicsökkenést hoz (például szigetelés, fűtéskorszerűsítés), és nem szeretnéd kimeríteni a tartalékod.
Mikor jobb a megtakarítás? Ha a cél halasztható, a költség nem hoz közvetlen megtérülést, és nincs olyan előny, amely a kölcsön többletköltségét ellensúlyozná.

4) „Kisebb kölcsönök sorozata” kontra egy nagy hitel

Több kisebb kölcsön gyakran drágább, mint egyetlen nagyobb, rendezett konstrukció. A kezelhetőség (egy törlesztőnap, egy kamat, egy futamidő) önmagában érték: csökken a hibalehetőség, a késedelmi kockázat, és a pénzügyi tervezés is átláthatóbb.

Hogyan készülj az igénylésre? – lépésről lépésre

1. Pénzügyi helyzet felmérése
Írd össze a bevételeidet és a fix kiadásaidat, a meglévő hiteleid pontos törlesztőit, a hitelkártya-kereteket. Ha a havi mozgástered bizonytalan, előbb a költségcsökkentésen dolgozz, és csak azután vállalj nagyobb hitelt.

2. Pénzügyi cél megfogalmazása
Aki tudja, pontosan mire kellenek a milliók, az könnyebben választ futamidőt és törlesztőt. Felújításnál készülj részletes költségvetéssel és 10–15% tartalékkerettel.

3. Dokumentumok rendben
Munkáltatói igazolás, jövedelem- és bankszámlakivonatok, meglévő hitelek szerződései. A gördülékeny folyamat a gyorsabb folyósítás záloga.

4. Előminősítés és kalkuláció
Kérj előzetes keretet, és nézd meg több futamidő mellett a várható törlesztőt. Cél, hogy a törlesztő a nettó jövedelmed biztonságos hányadát vigye el, és maradjon mozgástér váratlan kiadásokra.

5. Kamatkedvezmények teljesítése
Számlahasználat, jövedelemérkeztetés, esetleges biztosítás – ezek sokszor érdemben csökkentik a kamatot. Számolj, megéri-e a feltételt tartósan vállalni.

6. Fegyelmezett törlesztés és előtörlesztés
Ha adósságrendezésre veszed fel, rögzíts „saját szabályt”: minden hónapban legalább 20–30 ezer forint célzott előtörlesztés. Meg fogsz lepődni, mennyit rövidül a futamidő.

Kockázatok, buktatók, amiket jobb elkerülni

Túl hosszú futamidő – A kisebb havi teher csábító, de a teljes visszafizetés meredeken nő. Mindig számold ki, mennyibe kerül összesen a hitel különböző futamidőkkel, és keresd a legrövidebb, még kényelmes opciót.

Kiegészítő hitel felújítás közben – Ha a költségvetés alultervezett, könnyű túlköltekezni. Tarts 10–15% tartalékkeretet, és rögzíts felső korlátot, amin nem lépsz túl.

Szétszórt kisebb hitelek – Az átláthatatlan portfólió gyakran drágább és kockázatosabb. Ha lehet, konszolidálj egyetlen, kezelhető szerződésbe.

Fegyelmezetlen számlahasználat – A bank a képet nézi, nem a kifogást. A hiteligénylés előtti hónapokban mutass rendezett működést.

Költség-összevetés: személyi kölcsön vs. jelzálog

Nagy összegnél mindig tedd egymás mellé a személyi kölcsönt és a jelzáloghitelt. Egy hasonló összegű jelzáloghitel alacsonyabb kamattal és hosszabb futamidővel adhat kedvezőbb havi terhet. Cserébe a folyamat lassabb és összetettebb, és az ingatlanodra jelzálog kerül. A személyi kölcsön azoknak való, akiknek a gyorsaság és a kötetlenség fontosabb, és azt is vállalják, hogy a kamatszint magasabb.

Ökölszabály: ha időérzékeny a cél (kivitelező lemondása, szezonális akció, sürgős csere), a személyi kölcsön gyorsabban célba ér. Ha pedig tervszerű, nagy költségű beruházásról van szó, ahol nincs kapkodás, a jelzáloghitel összességében olcsóbb lehet.

Milyen elvárásokra készülj a Raiffeisennél?

• Stabil jövedelem: a magasabb hitelösszeg nagyobb, folyamatosan igazolható bevételt feltételez.

• Rendezett bankszámlakép: rendszeres jóváírás, követhető költések, kerülendő a tartós folyószámla-mínusz.

• Kedvezmény-feltételek: a számlahasználat és jövedelemérkeztetés teljesítése gyakran kézzelfogható kamatcsökkenést hoz.

• Meglévő hitelek kezelése: hitelkártya-keretek és folyószámlahitel is beleszámít a terhelhetőségbe – akár csökkentened is kell a keretet a jobb minősítésért.

Mikor ne vegyél fel 15 milliót?

• Ha a célt kisebb összeggel is elérheted, ne „púpozd meg” feleslegesen a tartozásod.

• Ha nem fér bele a családi költségvetésbe egy reálisan rövidebb futamidő.

• Ha nincs legalább 3–6 hónapnyi vésztartalékod – különösen változó jövedelemnél.

• Ha az adósságrendezés után újra elkezdenél hitelkártyából élni. Ez az a pont, ahol a legkönnyebb visszacsúszni.

Részletes összehasonlítás – személyi kölcsön és alternatívák

Személyi kölcsön (15 millióig)
Előny: gyors, fedezet nélküli, fix törlesztő, átlátható.
Hátrány: kamatszintje magasabb, a terhelhetőségi korlát szigorú.

Szabad felhasználású jelzálog
Előny: alacsonyabb kamat, hosszabb futamidővel alacsonyabb havi részlet.
Hátrány: lassabb folyamat, értékbecslés, földhivatali bejegyzés, ügyintézési költségek.

Célhitel (autó, áru)
Előny: célhoz kötött kedvezmények, esetenként gyors döntés.
Hátrány: kevésbé rugalmas, a kedvezmény az árban „eltűnhet”.

Megtakarítás felhasználása
Előny: nincs kamatköltség.
Hátrány: elfogy a puffer; váratlan kiadásnál újra hitelhez nyúlsz.

Rövid ellenőrzőlista igénylés előtt

1. A cél és a költségvetés pontosan megvan? Van 10–15% tartalékkeret?

2. Tudod, mennyi a biztosan vállalható havi törlesztő 5–7 éves távon?

3. Rendezett a számlaképed az elmúlt 3–6 hónapban?

4. Teljesíteni tudod a jövedelemhez és számlahasználathoz kötődő kedvezményfeltételeket?

5. Átnézted az előtörlesztés lehetőségét és költségét?

6. Összevetetted a személyi kölcsönt egy szabad felhasználású jelzáloggal?

7. Van vésztartalékod legalább 3–6 hónapra?

Rövid összefoglaló tanács

A 15 milliós személyi kölcsön erős eszköz: gyors, rugalmas és sok célra elegendő. Akkor hoz jó döntést, ha stabil a jövedelmed, rendezett a pénzügyi képed, és fegyelmezetten rövid futamidőt választasz, rendszeres előtörlesztéssel. Ha a cél nem sürgős, mindig nézd meg a jelzálog alternatívát is – a kamatkülönbség évekre előre pénzben mérhető. A kulcs: számolj több forgatókönyvet, és csak azt vállald, amit biztosan és kényelmesen fizetni tudsz.