A személyi hitel titka: Mikor éri meg felvenni?
A személyi hitel akkor jó döntés, ha gyors pénzre van szükség jól körülhatárolt célra, a törlesztés biztonsággal belefér a jövedelmedbe, és a teljes költség (THM, díjak) mellett is kézzelfogható előnyt hoz. Cikkünk számpéldákkal, döntési szempontrendszerrel és összehasonlítással segít, hogy ne érjen meglepetés.
Gyors megoldás vagy drága kompromisszum?
A személyi hitel vonzereje egyszerű: fedezet nélkül, gyorsan és rugalmasan juthatsz pénzhez. A kérdés sosem az, hogy „kaphatok-e hitelt?”, hanem az, hogy érdemes-e most felvenni – a célodra, a bevételeidre és a kockázatvállalásodra nézve.
A jó döntéshez három dologra kell tisztán rálátni:
- A cél haszna: pénzügyi értelemben hoz-e előnyt (bevétel, megtakarítás, elkerült veszteség), vagy „csak” kényelmi fogyasztás?
- A visszafizetés biztonsága: mekkora a törlesztő, és mekkora a mozgástered váratlan helyzetben?
- A teljes költség: nem csak a kamat számít, hanem a THM, a futamidő, a díjak és az előtörlesztés feltételei is.
Az alábbiakban konkrét helyzeteken, valódi számokon és egy könnyen használható döntési kereten vezetlek végig.
Mikor éri meg személyi hitelt felvenni?
1) Időérzékeny, jól körülhatárolt célra
Amikor a késlekedés költsége magasabb, mint a hitel teljes költsége.
Példa: sürgős autójavítás 800 000 Ft-ért. Ha munkába járáshoz kell az autó, és a kieső jövedelmed napi 20–35 ezer Ft, már egy hét csúszás 100–175 ezer Ft veszteséget okozhat. Egy gyors hitellel a javítás azonnal elvégezhető; a „megmentett” bevétel bőven fedezheti a finanszírozási költséget.
2) Bevételt termelő beruházásra
Ha a hitelből finanszírozott eszköz tartósan növeli a bevételedet.
Példa: 600 000 Ft értékű munkaeszköz (laptop + szoftver), amely havonta kb. 100 000 Ft többletbevételt hoz.
600 000 Ft személyi hitel, 24 hónap, 18% éves teljes költség mellett ~29 955 Ft havonta, teljes visszafizetés ~718 907 Ft.
A nettó „hozam” a plusz bevételből (100 000 – 29 955) ~70 000 Ft havonta. A beruházás egyértelműen megtérül.
3) Adósságok kiváltására (kamatcsökkentés, átláthatóság)
A személyi hitel sokszor olcsóbb, mint a hitelkártya vagy a folyószámlahitel.
Példa – számolva: 2 000 000 Ft „szétszórt” tartozás átlagosan 34,5% éves költséggel vs. egységes személyi hitel 18% mellett, 36 hónapra:
- 34,5% mellett a törlesztő ~89 907 Ft, teljes visszafizetés ~3 236 653 Ft.
- 18% mellett a törlesztő ~72 305 Ft, teljes visszafizetés ~2 602 972 Ft
Megspórolt költség ~633 681 Ft három év alatt, plusz egyszerűbb pénzügyek (egy határidő, egy kamat).
4) Áthidaló megoldás működő biztonsági tartalék mellett
Ha van 3–6 havi vésztartalékod, de nem akarod kockára tenni egyben – például több kisebb kiadást kell ütemezni, és fontos a likviditásod. Ilyenkor a rövid futamidejű személyi hitel pénzügyi pufferként jól működhet.
Extra Plus Személyi Kölcsön 7 millió Ft-ig online is igényelhető * Az alapvető feltételek teljesítése nem jelent ajánlati kötöttséget a pénzintézet részére, a hitelkérelem elbírálásához egyéb speciális feltételek lehetnek szükségesek. THM: 13,4% - 14,6% Kamat: 12,49% - 13,49% Futamidő:
12 - 84 hó Hitelösszeg:
500.000 - 12.000.000 Ft CIB Előrelépő Személyi Kölcsön Bankváltás nélkül, már akár 15 millió Ft is igényelhető! * Az alapvető feltételek teljesítése nem jelent ajánlati kötöttséget a pénzintézet részére, a hitelkérelem elbírálásához egyéb speciális feltételek lehetnek szükségesek. THM: 10,68% - 11,29% Kamat: 9,41% - 10,60% Futamidő:
12 - 96 hó Hitelösszeg:
300.000 - 15.000.000 Ft Előtörlesztési információ K&H kiemelt személyi kölcsön Fix törlesztőrészlet * Az alapvető feltételek teljesítése nem jelent ajánlati kötöttséget a pénzintézet részére, a hitelkérelem elbírálásához egyéb speciális feltételek lehetnek szükségesek. THM: 11,4% - 13,0% Kamat: 9,99% - 11,99% Futamidő:
24 - 96 hó Hitelösszeg:
3.000.000 Ft - 15.000.000 Ft Előtörlesztési információ
Ellenőrizd az alapvető igénylési feltételeket!
Extra Plus Személyi Kölcsön
Életkor: 18 év Elvárt munkaviszony: 3 hó Elvárt jövedelem: 400000 Ft KHR (BAR) listás igényelheti: Nem 
Ellenőrizd az alapvető igénylési feltételeket!
CIB Előrelépő Személyi Kölcsön
Életkor: 20 év Elvárt munkaviszony: 3 hó Elvárt jövedelem: 250000 Ft KHR (BAR) listás igényelheti: Nem 
Ellenőrizd az alapvető igénylési feltételeket!
K&H kiemelt személyi kölcsön
Életkor: 18 év Elvárt munkaviszony: 6 hó Elvárt jövedelem: 400000 Ft KHR (BAR) listás igényelheti: Nem
Mikor nem éri meg?
- Halogatható, tisztán fogyasztási célra, ahol nincs valódi haszon (luxusnyaralás, státusz-eszköz).
- Ingatag jövedelem mellett, ha már most feszes a költségvetésed.
- Ha olcsóbb forrás is elérhető (munkáltatói kölcsön, családi segítség írásos megállapodással, célhoz kötött áruhitel kedvezménnyel).
- Ha a kívánt beruházás kockázata magas, a haszna bizonytalan (például kétes megtérülésű „befektetések”).
Számokban: így döntsd el, belefér-e
Alapképlet és minta
A havi törlesztőt a futamidő (hónap), a tőke és az éves költség határozza meg. Illusztrációként nézzünk 3 000 000 Ft személyi hitelt 60 hónapra:
- 12% éves költség mellett: havi ~66 733 Ft, teljes visszafizetés ~4 004 001 Ft.
- 16% mellett: havi ~72 954 Ft, teljes visszafizetés ~4 377 250 Ft.
- 18% mellett: havi ~76 180 Ft, teljes visszafizetés ~4 570 817 Ft.
- 22% mellett: havi ~82 857 Ft, teljes visszafizetés ~4 971 404 Ft.
Mit látsz? Ugyanarra a célra az eltérő költségszint több százezer forintos különbséget okozhat az összesen visszafizetett összegben. Ezért döntő a THM és a futamidő.
Futamidő: rövidebb vagy hosszabb?
Ugyanaz a 3 000 000 Ft, 16% mellett:
- 36 hónap: havi ~105 471 Ft, teljes visszafizetés ~3 796 960 Ft.
- 60 hónap: havi ~72 954 Ft, teljes visszafizetés ~4 377 250 Ft.
A hosszabb futamidő kényelmesebb havi terhet ad, de ~580 290 Ft többletköltséggel jár. A döntés kulcsa, hogy mit bír el a költségvetésed tartalék mellett is.
Mekkora törlesztő „egészséges”?
Érdemes úgy tervezni, hogy minden hiteled összes törlesztője együtt legfeljebb a nettó jövedelmed 30–35%-a legyen. Ez már tartalmaz némi puffer a váratlanra (betegség, átmeneti bevételkiesés, lakáskarbantartás). Ha ennél több kellene, inkább kisebb összeget vagy hosszabb futamidőt válassz – de tudatosan számolj a többletköltséggel.
Gyakorlati példák, valódi döntések
-
„Megállt az autóm, dolgoznék” – veszteség elkerülése
- Cél: 800 000 Ft javítás.
- Következmény hitel nélkül: 10 nap kiesés × 25 000 Ft/nap nettó bevétel = 250 000 Ft veszteség.
- Finanszírozás: 800 000 Ft, 24 hónap, 18% → havi ~39 939 Ft, teljes visszafizetés ~958 542 Ft.
- Értelmezés: A munkából élőnél a gyors helyreállítás fontosabb lehet, mint a kamat. A hitel ára itt konkrét veszteséget előz meg.
-
„Káosz a kártyákon” – adósságkonszolidáció
- Kiinduló állapot: 2 000 000 Ft szétaprózott tartozás magas költségen.
- Kiváltás: 2 000 000 Ft, 36 hónap, 18% → havi ~72 305 Ft, teljes visszafizetés ~2 602 972 Ft.
- Nyereség: ~633 681 Ft költségmegtakarítás a drága konstrukciókhoz képest, plusz átlátható pénzkezelés.
-
„Eszköz, ami pénzt termel” – célzott beruházás
- Kiinduló helyzet: szabadúszó plusz projektjeihez nagyobb teljesítményű munkaeszközre van szükség.
- Számok: lásd feljebb – a havi plusz bevétel bőven meghaladja a törlesztőt.
- Következtetés: egyértelmű „igen”, de csak akkor, ha a többletbevétel valószínű és tartós.
Személyi hitel vs. alternatívák – miben más?
Hitelkártya
- Előny: azonnali hozzáférés, rövid távon kényelmes.
- Hátrány: tartós egyenlegnél nagyon magas költség.
- Ökölszabály: ha nem tudod hónapról hónapra visszatölteni, ne a kártya legyen a megoldás.
Folyószámlahitel
- Előny: rugalmas, csak a használt összeg után fizetsz.
- Hátrány: drágább, könnyű beleszaladni a „mindig mínuszban vagyok” állapotba.
- Mire jó: rövid, pár hetes-hónapos áthidalásra.
Áruhitel
- Előny: célhoz kötött, sokszor akciós.
- Hátrány: kötött felhasználás, kiegészítő költségek lehetnek.
Tipp: az „akciós 0%” mellé nézd meg az esetleges járulékos díjakat.
Lakáshitel (felújításra is)
- Előny: jellemzően alacsonyabb kamatszint.
- Hátrány: fedezet, értékbecslés, hosszabb folyamat, kötött cél.
- Döntési szempont: nagy összeg és hosszú táv – ha belefér az időd és a fedezet, olcsóbb lehet.
Családi vagy munkáltatói kölcsön
- Előny: alacsonyabb vagy nulla kamat.
- Hátrány: emberi tényező, kiszolgáltatottság.
- Javaslat: mindig legyen írásos megállapodás, határidővel és részletekkel.
Megtakarítás felhasználása
- Előny: nincs kamatköltség.
- Hátrány: vésztartalék csökkenése.
- Ökölszabály: 3–6 havi megélhetési tartalék maradjon a megtakarításban akkor is, ha felhasználod.
Mi drágítja valójában a személyi hitelt?
- THM: a tényleges éves költséget mutatja, a kamaton túl a kötelező díjak hatását is.
- Egyszeri díjak: folyósítási, bírálati, számlavezetési kötelezettség, esetleges biztosítás.
- Elő- és végtörlesztés díja: lehet fix összeg vagy százalék, és eltérhet bankonként.
- Futamidő: minél hosszabb, annál nagyobb a teljes visszafizetés.
Gyakorlati lépés: mindig a teljes visszafizetendő összeget hasonlítsd össze, az összes díj és kedvezmény beszámításával.
Döntési keret 7 lépésben
- Cél meghatározása: pontos összeg és határidő.
- Haszon mérése: bevételnövekedés, megtakarítás, elkerült veszteség számszerűsítése.
- Költség becslése: több ajánlatból a THM és a teljes visszafizetés összevetése.
- Futamidő kiválasztása: kényelmes törlesztő vs. összköltség.
- Jövedelemarány teszt: összes törlesztő ≤ nettó jövedelem 30–35%.
- Vésztartalék ellenőrzése: marad-e legalább 3–6 havi puffer.
- Szerződési részletek: díjak, előtörlesztés, számlaforgalmi feltételek, biztosítás.
Tippek és „piros zászlók”
Tipp: Fixáld a költségeket:
Válassz olyan konstrukciót, ahol a költségek kiszámíthatók a futamidő végéig. A stabil törlesztő tervezhetőbbé teszi a hónapjaidat.
Tipp: Ne a plafont célozd:
Ha 75 000 Ft férne bele, állítsd 60–65 ezerre. A különbség lesz a puffered váratlan kiadásokra.
Piros zászlók:
- Olyan futamidő kellene, amely „örökre” elnyújtja a terhet.
- A hitel célja nem hoz valós előnyt, csak rövid örömöt.
- A törlesztő csak úgy fér be, ha több fix költséget levágsz (ételek, lakhatás, alapbiztosítások).
Minta-összehasonlítás: ugyanaz a cél, különböző utak
Cél: 3 000 000 Ft felhasználás szabadon.
- Személyi hitel (16%, 60 hó): havi ~72 954 Ft, teljes ~4 377 250 Ft.
- Áruhitel célhoz kötve (kedvezménnyel): alacsonyabb havi teher lehet, de kötött felhasználás, plusz díjak előfordulhatnak.
- Hitelkártya/folyószámlahitel: gyors, de tartós használatnál drága; nem való hosszú futamidejű célra.
- Lakáshitel/fedezetes hitel: olcsóbb is lehet, de hosszabb folyamat és fedezetigény.
- Megtakarítás + kisebb hitel: kamatot spórolsz, de ügyelj a tartalékra.
Következtetés: ha gyorsaság és rugalmasság kell, a személyi hitel verhetetlen; ha olcsóság a fő cél és van időd, a fedezetes vagy célhoz kötött megoldások lehetnek jobbak.
Gyakori hibák – és hogyan kerüld el őket
- Csak a kamatra figyelni: mindig a THM-et és a teljes visszafizetést nézd.
- Túl hosszú futamidő: könnyű havi teher, de aránytalanul magas összköltség. Számold ki a különbséget (lásd a 36 vs. 60 hónapos példát).
- Előtörlesztés figyelmen kívül hagyása: ha esélyes, hogy előbb visszafizetsz, válassz rugalmas feltételt.
- Számlaforgalmi feltételek félrenézése: jóváírási elvárások, kártyahasználat hiánya miatt elveszíthetsz kedvezményeket.
- Vésztartalék „lenullázása”: a legnagyobb kockázat. Hitel után is maradjon likvid tartalékod.
Rövid „checklist” a végső döntéshez
- Van világos célom és határidőm.
- Tudom a várható hasznot vagy elkerült veszteséget, számokkal.
- 3–4 ajánlatot összevetettem: THM, teljes visszafizetés, díjak.
- A törlesztő belefér a büdzsébe (≤ 30–35% jövedelem).
- 3–6 havi tartalék marad a számlán.
- Tudom, mi történik, ha előbb törlesztenék.
- Ha bármelyik pont nem „igen”, még ne írj alá – finomíts a célon, összeget csökkents, futamidőt állíts.
Összegzés – rövid tanács
A személyi hitel akkor éri meg, ha gyors, célhoz kötött és számokkal igazolt előnyt hoz, miközben a törlesztés kényelmesen belefér a jövedelmedbe és marad tartalékod. Mindig a teljes visszafizetést és a valódi hasznot vesd össze; ha a haszon nagyobb és a kockázat kezelhető, zöld jelzés. Ha nem, inkább keress olcsóbb vagy késleltethető megoldást.
Podcast-csatornáink és közösségi felületeink egy helyen.Kövess & hallgass – maradj képben a pénzügyekkel
Hallgasd itt
Tipp: iratkozz fel, hogy ne maradj le az új epizódokról.
Kövess minket
Rövid, hasznos tippek és friss pénzügyi hírek.
Az oldalon megjelent írás kifejezetten informáló jellegű és kizárólag a Banknavigátor Kft. és a Financial Consulting Zrt. mint a szerzőknek a véleményét jeleníti meg. A szerzők ezen véleményüket az előzetes szakmai tájékozódásuk és az akkor elérhető legrészletesebb információk alapján fogalmazták meg és jelenítik meg a közzétett írásban, ennek ellenére a szöveg tartalmazhat az olvasás napján már elavult és/vagy már nem a valóságnak mindenben megfelelő adatokat. Ennek megfelelően a Banknavigátor Kft. és a Financial Consulting Zrt. a tévedés jogát teljes mértékben fenntartják, a fenti megfogalmazás semmilyen módon és formában nem tekinthető a tények egyértelmű megjelenítésének. Kérjük a döntése meghozatala előtt feltétlenül tájékozódjon és kérjen szakmai segítséget.
