Hitelkiváltás személyi kölcsönnel: így csökkentheted a havi törlesztődet
Hitelkiváltás személyi kölcsönnel akkor lehet jó döntés, ha egy régebbi, drágább tartozást kedvezőbb feltételekkel tudsz lecserélni. Az alacsonyabb havi törlesztő azonban önmagában még nem bizonyítja, hogy valóban jobban jársz. Fontos megnézned a kamatot, a THM-et, a teljes visszafizetendő összeget, az új futamidőt és a kiváltás egyszeri költségeit is. Egy jól megválasztott konstrukció nemcsak olcsóbbá, hanem átláthatóbbá is teheti a havi pénzügyeidet.
Hitelkiváltás személyi kölcsönnel: miért lett ismét aktuális?
A hitelkiváltás személyi kölcsönnel sokak számára akkor kerül előtérbe, amikor a havi törlesztések már túl nagy részt visznek el a családi költségvetésből. Egy néhány éve felvett személyi hitel, egy rendszeresen használt hitelkártya vagy a tartósan mínuszban tartott folyószámla külön-külön is megterhelő lehet. Ha ezekből egyszerre több tartozásod van, könnyen elveszítheted az áttekintést arról, pontosan mennyit fizetsz havonta, és mennyibe kerül valójában a finanszírozás.
A korábbi magas inflációs időszakban a háztartások kiadásai látványosan emelkedtek. Az élelmiszerek, a szolgáltatások, a lakhatás és a közlekedés drágulása sok család pénzügyi mozgásterét szűkítette. Közben azok a hitelek sem tűntek el, amelyeket még egy kedvezőtlenebb kamatkörnyezetben vettek fel. Ha ma már olcsóbb ajánlat érhető el számodra, érdemes kiszámolnod, hogy egy új kölcsönnel csökkenthető-e a havi teher.
A cél azonban nem egyszerűen az, hogy a következő hónapban kevesebbet vonjanak le a számládról. A jó hitelkiváltás hosszabb távon is javítja a pénzügyi helyzetedet. Ehhez azt kell megértened, miből áll össze az új ajánlat, és milyen árat fizetsz az alacsonyabb részletért.
Mit jelent pontosan a hitelkiváltás?
A hitelkiváltás lényege, hogy egy új kölcsönből rendezed egy vagy több meglévő tartozásodat. A korábbi hitel megszűnik, helyette új szerződésed lesz, általában másik kamattal, új futamidővel és eltérő havi törlesztőrészlettel.
A gyakorlatban ez lehet egyszerű csere. Például egy korábban felvett, magasabb kamatú személyi kölcsönt lecserélsz egy kedvezőbb konstrukcióra. Előfordulhat az is, hogy több kisebb tartozást egyetlen hitelbe rendezel össze. Egy korábbi személyi kölcsön, egy hitelkártya-tartozás és egy folyószámlahitel együttes kezelése helyett a jövőben csak egyetlen havi részletet kell fizetned.
Ez nemcsak kényelmi kérdés. A hitelkártya és a folyószámlahitel kamata jellemzően magasabb lehet egy megfelelő ügyfélminősítés mellett elérhető személyi kölcsön áránál. Ha tartósan használod ezeket a kereteket, a kamatok könnyen jelentős költséget okozhatnak. Egy átlátható, fix törlesztésű konstrukcióval könnyebben tervezhetővé válik a havi költségvetésed.
Milyen tartozásokat érdemes kiváltani?
A személyi kölcsön leginkább fogyasztási hitelek rendezésére lehet alkalmas. Gyakori cél egy régebbi személyi kölcsön lecserélése, különösen akkor, ha a meglévő hitel kamata magasabb az új ajánlaténál. Szintén érdemes megvizsgálni a lehetőséget, ha hitelkártya-tartozást görgetsz magad előtt, vagy hónapról hónapra folyószámlahitelből finanszírozod a kiadásaid egy részét.
Az áruhitel kiváltása is szóba jöhet, de itt már nem biztos, hogy automatikusan jó döntés a váltás. Ha egy korábbi vásárláshoz valóban kedvező, esetleg kamatmentes konstrukció kapcsolódik, nem érdemes pusztán az egyszerűbb adminisztráció kedvéért drágább személyi kölcsönre cserélni.
Lakáshitelnél más a helyzet. Egy kisebb fennmaradó tartozás technikailag rendezhető lehet személyi kölcsönből, de egy nagyobb összegű jelzáloghitel kiváltására általában egy másik, kedvezőbb lakáshitel lehet alkalmasabb. A személyi kölcsön előnye a gyorsaság és az ingatlanfedezet hiánya, az ára azonban jellemzően magasabb a jelzáloghitelekénél.
K&H kiemelt személyi kölcsön Fix törlesztőrészlet * Az alapvető feltételek teljesítése nem jelent ajánlati kötöttséget a pénzintézet részére, a hitelkérelem elbírálásához egyéb speciális feltételek lehetnek szükségesek. THM: 10,8% - 21,2% Kamat: 9,99% Futamidő:
24 - 120 hó Hitelösszeg:
3.000.000 Ft - 15.000.000 Ft Előtörlesztési információ CIB Előrelépő Személyi Kölcsön Akár 50 000 Ft-ot adunk, számlanyitás nélkül! * Az alapvető feltételek teljesítése nem jelent ajánlati kötöttséget a pénzintézet részére, a hitelkérelem elbírálásához egyéb speciális feltételek lehetnek szükségesek. THM: 10,39% - 11,29% Kamat: 9,59% - 10,60% Futamidő:
12 - 96 hó Hitelösszeg:
300.000 - 15.000.000 Ft Előtörlesztési információ Adósságrendező Hitel Magas törlesztők kiváltására, akár extra hitelösszeggel! * Az alapvető feltételek teljesítése nem jelent ajánlati kötöttséget a pénzintézet részére, a hitelkérelem elbírálásához egyéb speciális feltételek lehetnek szükségesek. THM: 22,50% - 30,50% Kamat: 20,47% - 26,92% Futamidő:
36 - 96 hónap Hitelösszeg:
100.000 Ft - 10.000.000 Ft
Ellenőrizd az alapvető igénylési feltételeket!
K&H kiemelt személyi kölcsön
Életkor: 18 év Elvárt munkaviszony: 6 hó Elvárt jövedelem: 400000 Ft KHR (BAR) listás igényelheti: Nem 
Ellenőrizd az alapvető igénylési feltételeket!
CIB Előrelépő Személyi Kölcsön
Életkor: 20 év Elvárt munkaviszony: 3 hó Elvárt jövedelem: 250000 Ft KHR (BAR) listás igényelheti: Nem 
Ellenőrizd az alapvető igénylési feltételeket!
Adósságrendező Hitel
Életkor: 18 év Elvárt munkaviszony: 3 hó Elvárt jövedelem: 133000 Ft KHR (BAR) listás igényelheti: Igen
Hogyan csökkenhet a havi törlesztőrészlet?
Az alacsonyabb részlet többféle módon érhető el. A legkedvezőbb eset az, amikor az új hitel kamata érdemben alacsonyabb, miközben a futamidő nem nő jelentősen. Ilyenkor havonta kevesebbet fizetsz, és a teljes visszafizetendő összeg is csökkenhet.
Máskor a havi törlesztő azért lesz alacsonyabb, mert hosszabb futamidőt választasz. Ez rövid távon valódi segítséget jelenthet, ha a jelenlegi részlet túl nagy terhet jelent. Közben azonban tovább maradsz adós, és összesen több kamatot fizethetsz. A kisebb havi teher tehát nem mindig azonos az olcsóbb hitellel.
Egy egyszerű példa jól mutatja a különbséget. Tegyük fel, hogy 4 millió forintos fennálló tartozásod van, amelyre még 4 évig hozzávetőleg havi 117 500 forintot fizetnél 18 százalékos éves kamatszint mellett. Ha ezt 13 százalék körüli kamatozású, 5 éves személyi kölcsönre cseréled, a havi részlet megközelítőleg 91 ezer forintra csökkenhet. Ez havonta több mint 26 ezer forintos könnyebbséget jelenthet, miközben a szemléltető számítás alapján a teljes visszafizetés is mérséklődhet.
Ha azonban ugyanezt az új hitelt 7 évre nyújtod el, a havi törlesztés már hozzávetőleg 73 ezer forintra csökkenhet, de a teljes visszafizetés ismét magasabbra emelkedik. Az alacsonyabb részlet tehát kényelmesebb, de az árát hosszabb időn keresztül fizeted meg. A számítások tájékoztató jellegűek, nem konkrét banki ajánlatok, és nem tartalmazzák az esetlegesen felmerülő díjakat.
Fontos: Hitelkiváltásnál mindig ugyanarra a fennálló tartozásra hasonlítsd össze az ajánlatokat. A havi részlet mellett nézd meg a teljes visszafizetendő összeget és az új futamidőt is. Ha kizárólag a havi terhet vizsgálod, könnyen drágább konstrukciót választhatsz.
Miért számít a kamat és a THM közötti különbség?
A reklámokban rendszerint a kamat kerül előtérbe, de a hitel összehasonlításánál a THM jobb kiindulópont. A teljes hiteldíjmutató nemcsak a kamatot, hanem bizonyos kapcsolódó költségeket is figyelembe vesz. Ezért két azonos kamatúnak tűnő kölcsön ára eltérhet egymástól.
A THM sem mutat meg mindent. A meglévő kölcsön lezárásakor előtörlesztési vagy végtörlesztési díj merülhet fel. Az új hitelnél lehet folyósítási költség, számlanyitási feltétel vagy olyan kedvezmény, amelyhez rendszeres jövedelemérkeztetést kell vállalnod. Ezeket együttesen érdemes értékelni.
Ha például egy kedvezőbb kamatú új hitel csak akkor marad olcsóbb, ha minden hónapban meghatározott összegű munkabér érkezik az új bankszámládra, akkor azt is mérlegelned kell, mennyire stabilan tudod teljesíteni a feltételt. Egy munkahelyváltás vagy jövedelemcsökkenés esetén elveszítheted a kedvezmény egy részét.
A hitelkiváltás nem automatikusan jár
Az új bank ugyanúgy elvégzi a hitelbírálatot, mintha teljesen új személyi kölcsönt igényelnél. Megvizsgálja a jövedelmedet, a munkaviszonyodat, a meglévő tartozásaidat és a hitelmúltadat. Attól, hogy az új hitelből egy régi kötelezettséget szeretnél rendezni, még nem biztos, hogy automatikusan megkapod a szükséges összeget.
A jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató, vagyis a JTM továbbra is fontos korlát. A bank azt vizsgálja, hogy az igazolt nettó jövedelmed mekkora része fordítható hiteltörlesztésre. A szabályozás felső határt állít, de a pénzintézet belső kockázatkezelési szabályai ennél szigorúbbak is lehetnek.
A hitelkártya- és folyószámlahitel-keretek szintén számítanak. Még akkor is befolyásolhatják a hitelképességedet, ha pillanatnyilag nem használod ki őket teljesen. Ha már nincs szükséged egy régi keretre, az igénylés előtt érdemes megvizsgálnod a megszüntetés lehetőségét.
A Központi Hitelinformációs Rendszer adatai is szerepet kapnak a bírálatban. A bank számára fontos, hogy korábban pontosan fizetted-e a törlesztéseidet, és van-e olyan fennálló kötelezettséged, amely növeli a kockázatot. A hitelkiváltás lehetőség a rendezésre, de nem kerülőút egy újabb, nehezen vállalható tartozás felé.
Mikor lehet valóban jó döntés a kiváltás?
A hitelkiváltás akkor működik jól, ha az új szerződés illeszkedik a pénzügyi helyzetedhez. Kedvező esetben alacsonyabb lesz a kamat, csökken a havi részlet, egyszerűbbé válik a tartozások kezelése, és a teljes visszafizetés sem növekszik indokolatlanul.
A váltás különösen hasznos lehet, ha több drága, rövid távú tartozást használsz párhuzamosan. Egy hitelkártya és egy folyószámlahitel könnyen azt az érzetet kelti, hogy mindig rendelkezésedre áll egy pénzügyi tartalék. Ha azonban hónapról hónapra csak részben tudod visszatölteni a kereteket, valójában tartósan magas költségű adósságot finanszírozol.
Egyetlen fix havi törlesztés ebben a helyzetben fegyelmezettebb szerkezetet adhat a pénzügyeidnek. Pontosan látod, mikor ér véget a tartozás, és mekkora összeget kell minden hónapban elkülönítened. Ez pszichológiai szempontból is fontos: a hitel nem újra felhasználható keretként jelenik meg, hanem fokozatosan csökkenő adósságként.
Mikor nem oldja meg a problémát az új hitel?
A hitelkiváltás nem alkalmas arra, hogy tartós költségvetési hiányt fedjen el. Ha a bevételeid rendszeresen alacsonyabbak a kiadásaidnál, az új hitel csak időt nyer. Néhány hónapig könnyebbnek tűnhet a helyzet, később azonban ismét felmerülhet a hitelkártya vagy a folyószámlahitel használata. Ilyenkor a korábbi tartozások helyett könnyen újabb adósságok épülnek fel.
A váltás akkor sem feltétlenül indokolt, ha már csak rövid idő van hátra a régi hitelből. Előfordulhat, hogy az új szerződés egyszeri költségei és a meghosszabbított futamidő elviszik a kamatkülönbségből származó előnyt. Hasonló a helyzet akkor is, ha a meglévő kölcsönöd feltételei eleve kedvezőek.
Tipp: Kérj a jelenlegi hiteleződtől pontos tartozásigazolást, majd legalább két-három új ajánlatot hasonlíts össze. A fennálló tőketartozás, a lezárási költség, az új havi részlet, a THM és a teljes visszafizetés együtt ad valódi képet arról, megéri-e váltanod.
Minősített Fogyasztóbarát Személyi Hitel is szóba jöhet
A Minősített Fogyasztóbarát Személyi Hitel hitelkiváltási célra is igénybe vehető. Az ilyen termékek szabályozottabb, könnyebben áttekinthető feltételrendszert kínálnak. A kamat a teljes futamidő alatt fix, ami kiszámíthatóvá teszi a törlesztést.
A fogyasztóbarát minősítés önmagában nem jelenti azt, hogy minden élethelyzetben ez lesz a legolcsóbb megoldás. A piacon más kedvező személyi kölcsönök is elérhetők lehetnek. A döntés előtt ezért ugyanúgy össze kell hasonlítanod a konkrét ajánlatokat. A minősítés előnye inkább abban rejlik, hogy világosabb keretek között, előre tervezhető feltételekkel választhatsz.
A hitelkiváltás személyi kölcsönnel akkor jelent valódi előrelépést, ha nem csupán a következő havi terhelést csökkenti, hanem hosszabb távon is rendezettebbé teszi a pénzügyeidet. Indulj pontos tartozásigazolással, számold ki a teljes költséget, és ne nyújtsd hosszabbra a futamidőt, mint amennyire valóban szükséged van. Ha később javul a jövedelmi helyzeted, érdemes lehet előtörlesztéssel gyorsítani a visszafizetést, hogy az átmeneti könnyebbségből tartós pénzügyi mozgástér legyen.
Podcast-csatornáink és közösségi felületeink egy helyen.Kövess & hallgass – maradj képben a pénzügyekkel
Hallgasd itt
Tipp: iratkozz fel, hogy ne maradj le az új epizódokról.
Kövess minket
Rövid, hasznos tippek és friss pénzügyi hírek.
Az oldalon megjelent írás kifejezetten informáló jellegű és kizárólag a Banknavigátor Kft. és a Financial Consulting Zrt. mint a szerzőknek a véleményét jeleníti meg. A szerzők ezen véleményüket az előzetes szakmai tájékozódásuk és az akkor elérhető legrészletesebb információk alapján fogalmazták meg és jelenítik meg a közzétett írásban, ennek ellenére a szöveg tartalmazhat az olvasás napján már elavult és/vagy már nem a valóságnak mindenben megfelelő adatokat. Ennek megfelelően a Banknavigátor Kft. és a Financial Consulting Zrt. a tévedés jogát teljes mértékben fenntartják, a fenti megfogalmazás semmilyen módon és formában nem tekinthető a tények egyértelmű megjelenítésének. Kérjük a döntése meghozatala előtt feltétlenül tájékozódjon és kérjen szakmai segítséget.
