Lakáshitel felvétele – milyen akadályai lehetnek?
Akadályai lehetnek a lakáshitel felvételének is, hiába az egyik legtöbbször folyósított hitelkonstrukcióról beszélünk. Szerencsére áthidalható problémákról van szó, de ettől függetlenül jó, ha tisztában vagy a buktatókkal is, mielőtt belevágsz az igénylési folyamatba – ezekről lesz szó alábbi cikkünkben.
Napjainkban a lakáshitel az egyik legjobban teljesítő hitelkonstrukció a bankok portfóliójában, ami nem is csoda: egyrészt az ingatlan a legjobb befektetési forma, másrészt a magyarok nagy többsége leginkább saját lakásban szeret élni, hiába a bérlés számos előnye.
A pénzintézetek éppen ezért viszonylag egyszerűsített feltételekkel várják a lakáshitelt felvenni szándékozó ügyfeleket, ám még így sem pofonegyszerű eljutni a boldog végkifejletig, azaz a folyósításig, hiszen annak számos akadálya lehet.
Ahhoz, hogy tisztában lehess azzal, milyen akadályai lehetnek egy lakáshitel igénylésének, ismerned kell az általános feltételeket.
A lakáshitel feltételei
Fontos még a legelején leszögezni, hogy a lakáshitel igénylésének számos feltétele van, amelyek bankonként eltérhetnek, kivéve persze azokat, amelyek nem a bank hatáskörébe tartoznak, hanem törvényileg szabályozottak.
A törvényi szabályozás alá eső, azaz mindenhol azonos feltételek a következőek:
Az igénylő nem szerepelhet a Központi Hitelinformációs Rendszer (KHR, régi nevén BAR) negatív adóslistáján, sem aktív, sem passzív státuszban – az előbbi még fennálló, az utóbbi pedig lezárt tartozást jelent. Létezik ugyan olyan pénzintézet is, amely passzív státusz esetén is nyújt lakáshitelt, de csak abban az esetben, ha a passzív státusz már legalább 6 hónapja fennáll, ám nem ez a jellemző.
A jövedelem kérdése is bizonyos szinten törvényileg szabályozott, mégpedig a JTM szabályozás által. A JTM a Jövedelemarányos Törlesztőrészlet Mutató rövidítése, és a lényege, hogy az igénylő – és az ügyletbe bevont adóstárs, illetve társigénylők – jövedelmének maximum 50, vagy 60%-a lehet a törlesztőrészletre fordított összeg a jövedelem nagyságától függően.
Szintén törvényi szabályozás alá esik a nyújtható hitelösszeg kérdése; a szabályok szerint az ingatlan piaci értékének maximum 80%-a finanszírozható hitelből, a többit az igénylőnek kell biztosítania önerő formájában. Jó, ha tudod, hogy a legtöbb bank nem adja meg a 80%-ot, csupán 70-et, vagy még ennél is kevesebbet.
Feltételek, melyek bankonként eltérhetnek
Ezek olyan akadályok lehetnek, amelyek esetében van esély arra, hogy egy másik pénzintézetnél meg tudod őket kerülni, viszont, mivel kifejezetten hosszú a lista, érdemes felbontani őket különböző csoportokra.
Személyi feltételek
Az igénylőnek nagykorúnak kell lennie, vagyis kizárólag a 18. életévüket betöltött személyek igényelhetnek lakáshitelt, de egyes bankoknál ez az életkor 21 év is lehet.
A kölcsön lejáratakor az igénylő életkora nem haladhatja meg a 70-75 évet.
Az igénylőnek rendelkeznie kell érvényes azonosító okmányokkal, illetve állandó, bejelentett, magyarországi lakcímmel.
Dokumentáció
A bankok elvárnak bizonyos dokumentumokat, amelyek hiánya az igénylés akadálya lehet. Mivel bankonként változó is lehet, hogy melyekre lesz szükség, csak a legfontosabbakat emeljük ki: a személyi igazolvány, vagy útlevél, esetleg jogosítvány, a lakcímkártya, az adás-vételi szerződés, valamint egyéb, az ingatlanra vonatkozó dokumentumok.
Jövedelem
Elsődlegesen elfogadható jövedelmek:
- Alkalmazotti jövedelem (magyarországi és külföldi)
- Egyéni vagy társas vállalkozásból származó jövedelem
- Nyugdíj
Kiegészítő jövedelmek:
- Családtámogatási ellátások (GYES, GYED, GYOD, CSED, családi pótlék)
- Bónusz, cafeteria
- Osztalék
- Ingatlan-bérbeadásból származó jövedelem
A felsorolt elsődleges és kiegészítő jövedelmeken túl – pénzintézettől függően – további jövedelemtípusok elfogadására is van lehetőség.
Az ingatlanfedezetre vonatkozó feltételek
A lakáshitel felvételének akadálya lehet, ha a fedezetként felajánlott ingatlan nem felel meg a bank elvárásainak. Fontos tudni, hogy az ingatlannak a határokon belül kell elhelyezkednie, önállóan is forgalomképesnek kell lennie, és egy hitelügyletbe maximum 3 ingatlan vonható be.
Az alábbi ingatlantípusokat elfogadják a bankok fedezetként:
- Lakóingatlanok: lakás, lakóház, családi ház, ikerház, sorház;
- Hétvégi ház, üdülő;
- Építési telek „beépítetlen terület” megnevezéssel;
- Vegyes funkciójú ingatlan, amennyiben a lakófunkció legalább 50-60%; ez bankfüggő.
Üzlethelyiséget a legtöbb pénzintézet nem fogad el, de speciális feltételekkel ez is lehet fedezet, ám csak bizonyos bankoknál.
Amennyiben lakáshitelt szeretnél igényelni, már tisztában vagy azzal, hogy milyen akadályai lehetnek. Hasonlítsd össze a bankok legjobb ajánlatait oldalunkon, majd indítsd el az igénylési folyamatot online!
