5 fontos dolog, amire figyeljünk lakáshitel felvétele előtt
A lakáshitel felvétele hosszú távú döntés. Évekre vagy évtizedekre is elkötelezhetjük magunkat, így fontos, hogy körültekintően válasszuk ki a lakáshitelünket. Utánajártunk, hogy mire figyeljünk lakáshitel felvétele előtt. Mutatjuk, mire jutottunk.
A maximális hitelösszeg meghatározása lakáshitelnél
Ahhoz, hogy egy ingatlant lakáshitelre meg tudjunk vásárolni, szükségünk lesz önerőre. Az önerő nagyságát már a hitelfelvétel előtt tudnunk kell, hiszen rendelkeznünk kell ekkora megtakarítással, ha fel akarjuk venni a hitelt.
Az igényelhető lakáshitel maximális összegét a jövedelmünk és a megvásárolni kívánt ingatlan forgalmi értéke határozza meg. A pénzintézetek az ingatlan értékének 80 százalékáig hiteleznek, de az a százalék akár 50-re is csökkenhet az ingatlan földrajzi helyzete, és a bank hitelezési politikája miatt. A nyolcvan százalék a maximum, ez a szám függ attól, hogy a megvásárolni kívánt ingatlan Budapesten vagy egy vidéki nagyvárosban fekszik, esetleg egy vidéki kistelepülésen. Budapest kerületei között is különbséget tesznek a bankok a hitelezés tekintetében, és azt kell tudnunk, hogy jellemzően magasabb hitelezési százalékot engednek a nagyvárosokban, mint egy eldugott településen. Egy vidéki kistelepülésen gyakran csak az ingatlan értékének 40-50 százalékára adnak hitelt, míg Budapest egyes kerületeiben kaphatunk akár 80 százalékot is.
A Jövedelemarányos Törlesztési Mutató meghatározza, hogy a fizetésünk hány százalékáig vállalhatunk törlesztő részletet. A törvény nem engedi, hogy 500 ezer forint nettó havi fizetés alatt 50 százaléknál jobban megterheljük a jövedelmünket, és 500 ezer forint nettó havi jövedelem felett is csak 60 százalékos terhelhetőségre van lehetőségünk. Ez a szabály azonban módosul a hitel típusától függően, lakáshiteleknél például ennél alacsonyabb teher csak a megengedett, és azt is tudnunk kell, hogy a bankok sokszor ennél szigorúbb szabályokat alkalmaznak. A JTM tehát meghatározza a maximális törlesztő részlet nagyságát, és így a felvehető lakáshitel maximumát is.
Kizáró okok – mikor nem kapunk lakáshitelt?
Ha negatív adósként szerepelünk a KHR-ben a bank nem fog számunkra hitelt nyújtani. A KHR-ben azok szerepelnek negatív adósként, akik valamelyik előző hitelüket nem fizették vissza, vagy nagyobb késedelembe estek. Ezt a bank minden igénylésnél vizsgálja, és mivel a KHR-ben szereplők kockázatos adósnak számítanak, így elutasítják a hiteligénylést.
A jövedelmünknek is igazolhatónak és rendszeresnek kell lennie. Gond lehet a külföldi jövedelem, a készpénzben kapott fizetés, vagy ha a hiteligénylő KATÁ-s vállalkozó. A munkaviszonyunk hossza is fontos, és az is, hogy nem lehetünk próbaidőn, és felmondás alatt sem állhatunk. Vannak másodlagos jövedelmek, mint a GYES és a GYED, ezeket a bankok önállóan nem fogadják, csak kiegészítő jövedelemként, de az is előfordul a bankok eltérő hitelezési gyakorlata miatt, hogy a másodlagos jövedelmeket egyáltalán nem veszik figyelembe.
Támogatott lakáshitelek
Hitelfelvétel az első lépés mindig az legyen, hogy utánajárunk, milyen államilag kamattámogatott hitelre vagyunk jogosultak. Milliókat takaríthatunk meg ugyanis ezekkel a támogatásokkal.
A Babaváró hitel nem lakáshitel, hiszen szabadon felhasználható, az igénylők jelentős része mégis ingatlanvásárlásra fordítja, nem véletlenül. A Babaváró hitel ugyanis gyermek vállalása esetén akár húsz évig kamatmentes lehet, és a szakértők számítása szerint ötévente kétmillió forinthoz közeli összeggel kell kevesebbet fizetnünk annál, mintha piaci lakáshitelt igényeltünk volna.
A CSOK és a falusi CSOK egy vissza nem térítendő támogatás a családoknak. Meglévő gyermekre és vállalt gyermekre is igényelhetjük, és mindkettő mellé kaphatunk kamattámogatott CSOK hitelt, aminek a 3 százalékos kamata jóval kedvezőbb a piaci lakáshitelek kamatánál.
A Magyar Nemzeti Bank Zöld Otthon programja október 4-én indult. A program keretében 70 millió forint zöld hitelt kaphatunk új lakás vásárlására, akár 25 évre, végig fix 2,5 százalékos kamattal. Ráadásul, ha a zöld hitel mellett CSOK hitelt is igényelünk, a CSOK hitel kamatmentessé válik, így még nagyobb megtakarítást érhetünk el. Fontos tehát a körültekintő tájékozódás a hitelfelvétel előtt. Ha jogosultak vagyunk állami támogatásra, mindenképpen meg kell fontolnunk, hogy élünk-e vele.
A kamatozás és a kamatperiódus
A lakáshitelek kamata annál magasabb, minél hosszabb a kamatperiódus. A magas kamat egy hosszú futamidő esetén jelentős plusz kiadást jelent a számunkra, mégis meg kell fontolnunk a döntést, mielőtt egy rövidebb kamatperiódus mellett döntünk, mivel az alacsonyabb költség magasabb kockázattal jár. El kell döntenünk, hogy az alacsonyabb törlesztő részlet a fontosabb a számunkra vagy a biztonság. Fix kamatozás esetén ugyanis a futamidő végéig nem változhat meg, és így nem is nőhet a törlesztő részletünk.
Nem minden ingatlanra kapunk lakáshitelt – a megfelelő ingatlan kiválasztása
A kiválasztott ingatlanra nem mindig ad hitelt a bank. Az ingatlannak belterületen kell állnia, lakhatónak és piacképesnek is kell lennie. Előfordulhat ugyanis olyan eset, hogy a megvásárolni kívánt ingatlant annyira piacképtelennek tartja a pénzintézet, hogy elutasítja a hiteligénylésünket. Ez jellemzően vidéki kistelepülésen fordulhat elő.
