Otthon Start lakáshitel – érthetően, példákkal
Az Otthon Start szeptemberben erős rajtot vett: a támogatott lakáshitelek közel felét adta, és sok családnak kínál alacsonyabb havi törlesztőt a piaci hitelekhez képest. Röviden és közérthetően végigmegyünk azon, kinek jó, mennyibe kerülhet, miben más a piaci lakáshitelnél és a szabad felhasználású jelzálognál. Egyszerű példákkal és pár gyakorlati tippel segítünk dönteni.
Mi történt a piacon? – rövid, lényegre törő háttér
A 2025. szeptemberi MNB adatok szerint a bankok 112,6 milliárd forint új lakáscélú forinthitelt kötöttek, az átlagos teljes hiteldíj mutató (THM) 7,42% körül alakult. A támogatott lakáshitelek súlya jelentős volt: 42,8 milliárd forint, nagyjából 38% részesedés az összes új lakáscélú hitelen belül. Új szereplőként az Otthon Start már a rajthónapban 21,7 milliárd forint szerződéses összeget hozott. Kontrasztként a szabad felhasználású jelzáloghitel volumene 8,9 milliárd forint volt, 9,23% körüli THM-mel.
A számok üzenete egyszerű: a támogatott konstrukciók iránt élénk a kereslet, mert kézzelfogható megtakarítást adhatnak a havi terhekben – különösen első otthon esetén.
Mire való pontosan az Otthon Start?
Az Otthon Start államilag támogatott, 3%-os kamatú lakáscélú jelzáloghitel, kizárólag első lakás vásárlására vagy építésére. Bővítésre, korszerűsítésre nem vehető igénybe.
A támogatás célja, hogy a teljes hiteldíj – és ezen keresztül a havi törlesztő – a piaci hitelekhez képest alacsonyabb lehessen. A gyakorlatban ez két dolgot jelenthet:
- Ugyanazzal a jövedelemmel kisebb havi törlesztő vállalható, vagy
- Ugyanakkora törlesztő mellett nagyobb hitelösszeg érhető el.
Kinek szól?
- Első lakást vásárló pároknak és egyedülállóknak.
- Saját építkezésbe kezdőknek, ha az első otthonukról van szó.
- Akik hosszabb távon kiszámítható, stabil törlesztőt szeretnének.
Otthon Start Program – Ellenőrizd a jogosultságodat!
Pár kérdés megválaszolása után megmutatjuk, hogy igényelheted-e a támogatott hitelt.
Otthon Start vs. piaci lakáshitel vs. szabad felhasználású jelzálog
- Otthon Start: célhoz kötött (első vásárlás/építés), a támogatás mérsékelheti a teljes költséget → alacsonyabb havi teher érhető el.
- Piaci lakáshitel: lakáscélra vehető fel támogatás nélkül; 2025 szeptemberében a tipikus THM ~7,42% volt.
- Szabad felhasználású jelzálog: a pénz szabadon költhető, de jellemzően magasabb a THM (szeptemberben ~9,23%), így a havi törlesztő is nagyobb.
Rövid üzenet: ha első otthon a cél, és megfelelsz a feltételeknek, az Otthon Start jellemzően jobb havi terhet és alacsonyabb teljes visszafizetést ad, mint a piaci lakáshitel; szabad célra pedig ma drágább a finanszírozás.
Mennyibe kerülhet havonta? – szemléletes példák
Az alábbi számok becslések, a banki ajánlat és az egyedi kockázati kép befolyásolhatja őket. A cél a különbség nagyságának bemutatása.
1) 20 millió Ft, 20 év futamidő
- Piaci lakáshitel (THM ~7,42%): ~160 000 Ft/hó
- Otthon Start (THM ~3%): ~111 000 Ft/hó
Eltérés: kb. 49 000 Ft havonta → éves szinten közel ~590 000 Ft.
2) 30 millió Ft, 20 év
- Piaci lakáshitel (7,42%): ~240 000 Ft/hó
- Otthon Start (~4,5%): ~166 000 Ft/hó
Eltérés: kb. 74 000 Ft havonta → 20 év alatt milliós nagyságrendű kamatmegtakarítás.
3) 50 millió Ft, 25 év
- Piaci lakáshitel (7,42%): ~367 000 Ft/hó
- Otthon Start (~4,5%): ~237 000 Ft/hó
Eltérés: kb. 130 000 Ft havonta → éves szinten 1 millió Ft felett.
Tipp: a kamatperiódus hossza közvetlenül hat a biztonságra. Válassz hosszabb rögzítést (például 10 év vagy végig fix), ha a kiszámíthatóság fontosabb, mint az induló pár ezer forintos előny.
Otthon Start Program Az Otthon Start program keretében nyújtott kölcsön 2025.09.01. napjától érhető el. * Az alapvető feltételek teljesítése nem jelent ajánlati kötöttséget a pénzintézet részére, a hitelkérelem elbírálásához egyéb speciális feltételek lehetnek szükségesek. THM: 3,04% Kamat: 3,00% Futamidő:
60 - 300 hó Hitelösszeg:
1.000.000 Ft - 50.000.000 Ft Részletek és kondíciók Előtörlesztési információ Akció részletei CIB Otthon Start Kamattámogatott Hitel Akció: akár 250 000 Ft bónusz* + online igénylés * Az alapvető feltételek teljesítése nem jelent ajánlati kötöttséget a pénzintézet részére, a hitelkérelem elbírálásához egyéb speciális feltételek lehetnek szükségesek. THM: 3,04% - 3,11% Kamat: 2,95% Futamidő:
60 - 300 hó Hitelösszeg:
max. 50.000.000 Ft Részletek és kondíciók Előtörlesztési információ Akció részletei
Ellenőrizd az alapvető igénylési feltételeket!
Otthon Start Program
Életkor: 18 év Elvárt munkaviszony: 3 hó Elvárt jövedelem: 193382 Ft KHR (BAR) listás igényelheti: Nem TB Jogviszony szükséges: 2 év
Hirdetmény: Aktuális hirdetmény
Értékbecslés dija: 0 Ft Tulajdoni lap lekérdezése: 0 Ft Térképmásolat lekérdezése: 0 Ft Jelzálog bejegyzési kérelem: 0 Ft Jelzálogjog törlése: 10600 Ft Kamat típusa: Fix Kamatperiódus: Fix Éves kamat: 3 % 
Ellenőrizd az alapvető igénylési feltételeket!
CIB Otthon Start Kamattámogatott Hitel
Életkor: 18 év Elvárt munkaviszony: 3 hó Elvárt jövedelem: 193382 Ft KHR (BAR) listás igényelheti: Nem TB Jogviszony szükséges: 2 év
Hirdetmény: Aktuális hirdetmény
Értékbecslés dija: 65000 Ft Tulajdoni lap lekérdezése: 0 Ft Térképmásolat lekérdezése: 0 Ft Jelzálog bejegyzési kérelem: 0 Ft Jelzálogjog törlése: 10600 Ft Kamat típusa: Változó Kamatperiódus: 5 év Éves kamat: 2.95 %
Két hétköznapi élethelyzet
A) Első lakás vásárlása 30 millió Ft hitellel
- Kiindulás: nettó 700 ezer Ft háztartási jövedelem, 8–10 millió Ft önerő, 60–65 millió Ft körüli árkategória.
- Piaci hitel (7,42%): ~240 ezer Ft/hó.
- Otthon Start (~3%): ~166 ezer Ft/hó
Eredmény: a különbség ~73 ezer Ft/hó. Ez fedezhet rezsiemelkedést, megtakarítást, vagy mehet éves előtörlesztési alapba, amivel további milliókat spórolhatsz a futamidő alatt.
B) Első saját építkezés szakaszos folyósítással
- Lényege: az összeg nem egyszerre érkezik, hanem szakaszokban (alapozás, szerkezetkész, készre jelentés).
- Előny: az Otthon Start a támogatás miatt a költségvetés feszültségét csökkentheti, hiszen a törlesztő várhatóan alacsonyabb a piacinál.
- Amire figyelj:
- Kivitelezői ütemezés és számlák: a bank a készültséget ellenőrzi.
- Tartalék: csúszás esetére legyen mozgástér (anyagár, munkaerő).
- Biztosítás: építés alatt is legyen fedezet a váratlan eseményekre.
Az igénylés útja – hogyan készülj?
- Előzetes kalkuláció
Határozd meg a keretet: vételár/építési költség, önerő, kényelmes havi törlesztő. Számolj a várható járulékos költségekkel (értékbecslés, közjegyző, földhivatali eljárás, esetleges számlavezetési díj). - Előminősítés
A bank ránéz a jövedelemre, a meglévő hitelekre, a KHR státuszra és a fedezetre. Itt derül ki, mekkora összeg és milyen futamidő lehet reális. - Ingatlanértékelés
Az értékbecslő határozza meg a forgalmi értéket. Ez szabja meg a fedezeti hányadot és a felvehető összeg plafonját. - Dokumentumok
-
- Vétel esetén: adásvételi szerződés, tulajdoni lap, térképmásolat, jövedelemigazolások, bankszámlakivonatok.
- Építés esetén: jogerős tervek/engedélyek, részletes költségvetés, kivitelezői szerződés, ütemezés.
- Bírálat és ajánlat
Pozitív döntésnél kapod meg a pontos feltételeket és a szerződés tervezetét. Ellenőrizd a THM-et, kamatperiódust, díjakat, előtörlesztési szabályt. - Szerződés és folyósítás
Közjegyzői okirat, jelzálogjog bejegyzése, esetleges biztosítások. Vételnél egy összegben, építésnél szakaszosan történhet a folyósítás.
Fontos: már az elején kérj feltételes ajánlatot több banktól. A kedvezménycsomagok (jövedelem-utalás, biztosítás, kártyahasználat) együtt gyakran több tized százalékpont javulást hoznak a kamatban.
Költségek, amikre sokan nem számítanak
- Előtörlesztési díj: lehet keret, amikor díjmentes; érdemes évente legalább egyszer élni vele.
- Számlacsomag feltételek: a kamatkedvezmény sokszor feltételes (jövedelem érkeztetés, kártyaforgalom). Ha kiesel a feltételekből, a kamat emelkedhet.
- Értékbecslés megismétlése: építésnél szakaszok között előfordulhat.
- Biztosítások: lakás- és életbiztosítás nemcsak védelem, hanem kamatfeltétel is lehet.
Hogyan válassz futamidőt és kamatrögzítést?
- Rövidebb futamidő: magasabb havi teher, de kevesebb kamat a futamidő alatt.
- Hosszabb futamidő: alacsonyabb havi teher, de több kamat a végén.
- Hosszabb kamatperiódus (vagy végig fix): nagyobb kiszámíthatóság, kevésbé érint a kamatkörnyezet változása.
- Rövidebb kamatperiódus: induló költség lehet picit alacsonyabb, de kamatfordulónál kockázat van.
Irányelv első otthonnál: ha a családi kassza stabilitása fontosabb, a hosszabb rögzítés többnyire megéri. A kisebb induló kamatelőny ritkán kárpótol egy későbbi nagyobb emelést.
Döntési térkép – lépésről lépésre
- Cél ellenőrzése: első vásárlás vagy építés? Ha nem, az Otthon Start nem opció.
- Keret és tartalék: állíts be kényelmes havi törlesztőt (általános ökölszabály szerint a nettó jövedelem harmada alá érdemes célozni).
- Ajánlatok kérése: legalább 3 banktól kérj részletes ajánlatot, azonos paraméterekre.
- Kamatperiódus választás: ha bizonytalan a jövedelem, hosszabb rögzítést válassz.
- Előtörlesztési terv: évente tedd be a plusz megtakarítást a tőkébe.
- Biztonsági pufferek: költözés/építés idején is legyen 3–6 havi vésztartalék.
Tipp: írd be a naptáradba a kamatperiódus fordulóját. Két-három hónappal előtte kérj friss ajánlatot a saját bankodtól és egy másiktól is – a verseny sokszor ezreket visz le a havi teherből.
Gyakori hibák, amelyeket érdemes elkerülni
- A törlesztő „felszívja” a teljes mozgásteret: váratlan kiadásnál könnyen borul a családi költségvetés.
- Túl optimista építési költségvetés: csúszás, anyagár, plusz munka – ezek gyakoriak. Legyen 10–15% tartalék.
- Feltételes kamatkedvezmény figyelmen kívül hagyása: ha nem teljesül a feltétel, drágább lehet a hitel.
- Nem első lakásra történő használat feltételezése: az Otthon Start nem jó mindenre; a cél szigorúan első vásárlás/építés.
Kérdések és tömör válaszok
- Mire vehető fel? Csak első lakás vásárlására vagy építésére. Bővítésre, korszerűsítésre nem.
- Mennyi önerő kell? Bankonként eltér, de jellemzően 10%-20% szükséges. Minél több az önerő, annál kedvezőbb lehet a feltétel.
- Milyen gyors a folyamat? Rendezett papírokkal általában néhány hét. Építésnél a szakaszos folyósítás miatt tovább tarthat.
- Kiváltható vele meglévő hitel? Az Otthon Start célszerinti konstrukció; meglévő hitel kiváltására nem való.
Rövid összegzés – tanács a végére
Ha első otthonod finanszírozására keresel megoldást, az Otthon Start a szeptemberi adatok alapján valódi előnyt adhat: a piaci átlaghoz mért alacsonyabb teljes költség havi tízezreket hagyhat nálad. Tartsd kézben a kockázatot: válassz hosszabb kamatrögzítést, ne a maximumra méretezd a törlesztőt, és építs be éves előtörlesztést. Így a támogatás nemcsak a rajtnál segít, hanem a futamidő végéig forintra váltható előny marad.
Podcast-csatornáink és közösségi felületeink egy helyen.Kövess & hallgass – maradj képben a pénzügyekkel
Hallgasd itt
Tipp: iratkozz fel, hogy ne maradj le az új epizódokról.
Kövess minket
Rövid, hasznos tippek és friss pénzügyi hírek.
Az oldalon megjelent írás kifejezetten informáló jellegű és kizárólag a Banknavigátor Kft. és a Financial Consulting Zrt. mint a szerzőknek a véleményét jeleníti meg. A szerzők ezen véleményüket az előzetes szakmai tájékozódásuk és az akkor elérhető legrészletesebb információk alapján fogalmazták meg és jelenítik meg a közzétett írásban, ennek ellenére a szöveg tartalmazhat az olvasás napján már elavult és/vagy már nem a valóságnak mindenben megfelelő adatokat. Ennek megfelelően a Banknavigátor Kft. és a Financial Consulting Zrt. a tévedés jogát teljes mértékben fenntartják, a fenti megfogalmazás semmilyen módon és formában nem tekinthető a tények egyértelmű megjelenítésének. Kérjük a döntése meghozatala előtt feltétlenül tájékozódjon és kérjen szakmai segítséget.
