Személyi kölcsön és adósságspirál: Hogyan kerüld el a túladósodást?

A személyi kölcsön lehet okos eszköz – vagy az adósságspirál kezdete. Megmutatjuk, hogyan számolj helyesen, milyen alternatívák közül választhatsz, és milyen keretrendszerrel előzheted meg a túladósodást. Gyakorlati példák, döntési ellenőrzőlista és GYIK egy helyen.

A személyi kölcsön hasznos eszköz lehet váratlan kiadások, nagyobb vásárlások vagy adósságrendezés finanszírozására. Ugyanakkor rossz döntésekkel könnyen beindíthatja az adósságspirált: a törlesztőrészletek emelkednek, a késedelmi díjak halmozódnak, és a pénzügyi mozgástér egyre szűkül. Ez a cikk gyakorlati példákon és konkrét megoldásokon keresztül mutatja be, hogyan használd felelősen a személyi kölcsönt, hogyan előzd meg a túladósodást, és mit tegyél, ha már elindult a lejtőn a költségvetésed.

Mi az adósságspirál – és miért veszélyes?

Az adósságspirál olyan folyamat, amikor a meglévő hitelek törlesztése egyre nehezebb, ezért pótlólagos hitelt veszel fel a régi tartozások vagy a mindennapi költségek fedezésére. A friss hitel rövid távon megkönnyebbülést hozhat, de hosszabb távon növeli a havi terheket és a teljes visszafizetendő összeget. A spirált jellemző tünetek:

• a hitelkártya-keret rendszeres kihasználása és részletfizetése,

• a folyószámlahitel állandó mínuszban tartása,

• késedelmes törlesztés, díjak és kamatok felhalmozódása,

• rendszeres „tűzoltás” új kölcsönnel.

Hogyan működik a személyi kölcsön költségszerkezete?

A kölcsön teljes költségét a THM (Teljes Hiteldíj Mutató) tükrözi. A THM a nominális kamat mellett magában foglalja az egyszeri és rendszeres díjakat is (pl. folyósítási díj, számlavezetés, biztosítás, opcionális szolgáltatások). Kulcspontok:

• Fix kamat, fix futamidő: a havi törlesztőrészlet végig azonos, könnyen tervezhető.

• Díjak: egyszeri (folyósítási) és esetleges havi díjak. Ezek a THM-ben jelennek meg, de külön is érdemes átnézni.

• Előtörlesztés: általában megengedett, díja lehet; ha van tartalékod, sokszor még így is megéri, mert csökkenti a teljes visszafizetést.

• Késedelem: késedelmi kamat + díjak + negatív KHR-bejegyzés kockázata. Ez az a zóna, amit mindenáron kerülni kell.

Gyakorlati számítások – mit jelentenek a számok a valóságban?

A havi törlesztőd nagysága a kamatszinttől és a futamidőtől függ. Az alábbi példák illusztrálják, mekkora hatása van a kamatnak és a futamidőnek:

1) 2 000 000 Ft személyi kölcsön, 36 hónap

• THM ~16%: havi törlesztő kb. 70 300 Ft, teljes visszafizetés ~2 531 000 Ft, ebből kamat és díj ~531 000 Ft.

• THM ~24%: havi törlesztő kb. 78 500 Ft, teljes visszafizetés ~2 825 000 Ft, ebből kamat és díj ~825 000 Ft.

Tanulság: +8 százalékpontos THM-emelkedés három évre ~300 ezer Ft plusz költséget okozhat.

2) 3 000 000 Ft személyi kölcsön, 60 hónap

• THM ~15%: havi törlesztő kb. 71 400 Ft, teljes visszafizetés ~4 282 000 Ft, kamat és díj ~1 282 000 Ft.

• THM ~22%: havi törlesztő kb. 82 900 Ft, teljes visszafizetés ~4 971 000 Ft, kamat és díj ~1 971 000 Ft.

Tanulság: Hosszabb futamidőn a kamatkülönbség hatása még erősebb: közel 700 ezer Ft különbség csak a kamatkörnyezet miatt.

3) Hitelkártya-analógia (magasabb éves költségszinttel), 1 000 000 Ft, 24 hónap

• Magas kamatkörnyezetben a havi törlesztő könnyen ~59 000 Ft körül lehet; teljes visszafizetés ~1 417 000 Ft, azaz ~417 000 Ft plusz költség két év alatt egy viszonylag kis összegre.

Esettanulmányok a mindennapokból

Anna – „apróságokból nagy hegy”

Anna 2,1 millió Ft-ot költött lakásfelújításra. A számlát részben hitelkártyával, részben folyószámlahitellel, részben személyi kölcsönnel fedezte. A havi törlesztők együtt már meghaladták a nettó jövedelme 40%-át. Késett két részlettel, a késedelmi díjak és kamatok tovább emelték a terhet.

Megoldás: adósságrendező személyi kölcsön fix törlesztéssel, hosszabb futamidővel; a hitelkártyát visszavágta egy alacsony keretre, a folyószámlahitelt lenullázta, vésztartalékot épített. Ezzel 3 különböző (drágább) tételből lett 1 (olcsóbb és átlátható), a havi teher csökkent, a késedelem megszűnt.

Péter – „jövedelemingadozás csapdája”

Péter szabadúszó informatikus, bevétele hónapról hónapra ingadozik. Amikor gyengébb hónap jött, a folyószámlahitel és a hitelkártya fedezte a hiányt.

Megoldás: 6 havi tartalék célkitűzés, ideiglenes költségstop (előfizetések, hobbik), és ha tényleg kell átmeneti finanszírozás, akkor fix törlesztésű személyi kölcsön a változó, napi kamatozású megoldások helyett. A fix struktúra a bizonytalanságot csökkentette.

Személyi kölcsön vs. alternatívák – mikor melyik?

Személyi kölcsön

• Mire jó? Közepes–nagyobb egyszeri kiadások, adósságrendezés.

• Előny: fix kamat és törlesztés, átlátható futamidő, jellemzően alacsonyabb költség, mint a hitelkártya/folyószámlahitel.

• Hátrány: egyszeri díjak lehetnek; előtörlesztésnél díj fordulhat elő.

Raiffeisen Személyi Kölcsön

Akár több százezer Ft-ot spórolhatsz, ha bankszámlát is nyitsz!

Promóció

Ellenőrizd az alapvető igénylési feltételeket!

Érdekel

Vissza

* Az alapvető feltételek teljesítése nem jelent ajánlati kötöttséget a pénzintézet részére, a hitelkérelem elbírálásához egyéb speciális feltételek lehetnek szükségesek.

THM 10,8% - 20,1% Kamat: 9,89% - 17,99%

Futamidő 36 - 84 hó

Hitelösszeg 300.000 Ft - 12.000.000 Ft

Érdekel

Információ

Bezár

Összegzés

Raiffeisen Személyi Kölcsön

THM: 10,8% - 20,1% Kamat: 9,89% - 17,99%

Futamidő: 36 - 84 hó

Hitelösszeg: 300.000 Ft - 12.000.000 Ft

Érdekel

Igénylési feltételek

Életkor:	25 év
Elvárt munkaviszony:	3 hó
Elvárt jövedelem:	200000 Ft
KHR (BAR) listás igényelheti:	Nem

Hitel részletei

Részletek és kondíciók

Hirdetmény:

Aktuális hirdetmény

Kamat típusa:	Fix
Kamatperiódus:	Fix

Előtörlesztési információ

Jogi információk

Érdekel

Provident Start kölcsön

Szabad felhasználású

Promóció

Ellenőrizd az alapvető igénylési feltételeket!

Érdekel

Vissza

* Az alapvető feltételek teljesítése nem jelent ajánlati kötöttséget a pénzintézet részére, a hitelkérelem elbírálásához egyéb speciális feltételek lehetnek szükségesek.

THM 13,2% Kamat: 12,43%

Futamidő 19 hét

Hitelösszeg 100.000 Ft - 300.000 Ft

Érdekel

Információ

Bezár

Összegzés

Provident Start kölcsön

THM: 13,2% Kamat: 12,43%

Futamidő: 19 hét

Hitelösszeg: 100.000 Ft - 300.000 Ft

Érdekel

Igénylési feltételek

Életkor:	18 év
Elvárt munkaviszony:	3 hó
Elvárt jövedelem:	100000 Ft
KHR (BAR) listás igényelheti:	Igen

Hitel részletei

Részletek és kondíciók

Hirdetmény:

Aktuális hirdetmény

Kamat típusa:	Fix
Kamatperiódus:	Fix

Előtörlesztési információ

Jogi információk

Érdekel

CIB Előrelépő Személyi Kölcsön

Bankváltás nélkül, már akár 15 millió Ft is igényelhető!

Promóció

Ellenőrizd az alapvető igénylési feltételeket!

Betöltötted a 20. életévedet és rendelkezel 3 hónapos határozatlan idejű munkaviszonnyal. *

Minimum 250.000 Ft nettó jövedelemmel rendelkezel és bankszámlára érkezik a jövedelmed. *

Nem szerepelsz a KHR (BAR) listán negatív státusszal. *

Érdekel

Vissza

* Az alapvető feltételek teljesítése nem jelent ajánlati kötöttséget a pénzintézet részére, a hitelkérelem elbírálásához egyéb speciális feltételek lehetnek szükségesek.

THM 10,39% - 11,73% Kamat: 9,44% - 10,99%

Futamidő 12 - 96 hó

Hitelösszeg 300.000 - 15.000.000 Ft

Érdekel

Információ

Bezár

Összegzés

CIB Előrelépő Személyi Kölcsön

THM: 10,39% - 11,73% Kamat: 9,44% - 10,99%

Futamidő: 12 - 96 hó

Hitelösszeg: 300.000 - 15.000.000 Ft

Érdekel

Igénylési feltételek

Életkor:	20 év
Elvárt munkaviszony:	3 hó
Elvárt jövedelem:	250000 Ft
KHR (BAR) listás igényelheti:	Nem

Hitel részletei

Részletek és kondíciók

Hirdetmény:

Aktuális hirdetmény

Kamat típusa:	Fix
Kamatperiódus:	Fix

Előtörlesztési információ

Jogi információk

Érdekel

 

Hitelkártya

• Mire jó? Rövid, 30–45 napos kamatmentes időszak kihasználására és visszatöltésre.

• Előny: bónuszok, kedvezmények, rugalmas keret.

• Hátrány: ha részletekben fizeted és nem fizeted vissza a teljes összeget időben, a költsége jellemzően a legmagasabbak közé tartozik.

Folyószámlahitel (folyókeret)

• Mire jó? Pár napos–hetes likviditási áthidalás.

• Előny: nagyon rugalmas, automatikusan rendelkezésre áll.

• Hátrány: ha tartósan mínuszban maradsz, drága; könnyen „észrevétlenül” viszi a pénzt.

Áruhitel / BNPL (részletfizetés)

• Mire jó? Célhoz kötött, konkrét termék finanszírozása.

• Előny: akciós konstrukciók, egyszerű ügyintézés.

• Hátrány: több párhuzamos részlet könnyen túlterhel; a kedvezmény sokszor kötöttségekkel jár.

Jelzálogfedezetű, szabad felhasználású hitel

• Mire jó? Nagy összeg, hosszú futamidő, alacsonyabb kamatszint.

• Előny: általában alacsonyabb THM személyi kölcsönhöz képest.

• Hátrány: ingatlanfedezet kockázata; hosszabb, költségesebb ügyintézés.

Irányelv:

• Rövid táv, kisebb összeg, azonnali visszatöltés → hitelkártya/folyószámlahitel (fegyelmezetten!).

• Közepes–nagy összeg, kiszámíthatóság → személyi kölcsön.

• Nagyon nagy összeg, hosszú táv → fedezett hitel.

A túladósodás megelőzése – működő keretrendszer

1) Állíts be saját „házi JTM”-et

A banknak van hivatalos jövedelemarányos limitje, de ettől függetlenül határozz meg saját plafont. Jó gyakorlat, ha összes törlesztőd ≤ a nettó jövedelmed 30–35%-a. Ingadozó bevételnél még konzervatívabban gondolkodj (25–30%).

2) Stresszteszt a döntés előtt

• Jövedelem-csökkenés: mi történik, ha 10–15%-kal kevesebb a nettód 3 hónapig?

• Költségsokk: elbír 1–2 váratlan kiadást (pl. 100–200 ezer Ft) a költségvetésed?

• Előtörlesztési opció: ha plusz pénzhez jutsz, mennyibe kerül és mennyit spórolsz a futamidő végéig?

3) Puffer mindenek felett

A 3–6 havi megélhetési tartalék a legjobb „hitelbiztosítás”. Akkor is, ha közben törlesztesz: havi 5–10 ezer Ft is épít puffer-t, ami később nagy bajt előzhet meg.

4) Tisztítsd meg a fix költségeket

Mielőtt hitelt veszel fel, nézd át a havi fixeket: szolgáltatások, előfizetések, biztosítások, csomagok. A 10–20%-os fix költségcsökkentés gyakran könnyebb, mint gondolnád, és sokszor feleslegessé tesz egy kisebb kölcsönigényt.

Mit tegyél, ha már csúszol?

1. Azonnali helyzetkép: listázd ki minden tartozásod (tőke, kamat/THM, hátralévő futamidő, késedelmi díj).

2. Lavina- vagy hópehely-módszer:

   • Lavina: a legdrágább (legmagasabb THM) hitelt fizeted le először. Matematikailag ez adja a legnagyobb megtakarítást.

   • Hópehely: a legkisebb tartozással kezdesz a pszichológiai sikerélményért.

3. Tárgyalás: kérj futamidő-hosszabbítást (alacsonyabb havi), átütemezést, vagy átmeneti fizetési könnyítést. Minél korábban jelzed, annál több mozgástér van.

4. Adósságrendezés: vond össze a drága, rövid távú adósságokat egy fix, alacsonyabb THM-ű személyi kölcsönbe.

5. Bevételi oldal: ideiglenes plusz munka/projekt, feleslegessé vált eszközök eladása.

6. Szabály: amíg stabilizálsz, új hitelt nem veszel fel fogyasztásra.

Döntési ellenőrzőlista

• Cél: pontos összeg és felhasználás, időzítés.

• Vésztartalék: legalább 1–3 havi kiadásod félretéve?

• THM: legalább 2–3 ajánlat objektív összevetése.

• Teljes visszafizetés: számold ki és írd le: „X Ft-ot veszek fel, Y Ft-ot fizetek vissza, Z Ft a teljes költség.”

• Házi JTM: összes havi törlesztő ≤ 30–35% nettó.

• Szerződés apróbetű: díjak, késedelmi feltételek, előtörlesztés szabályai.

• Keretek lezárása (adósságrendezésnél): a régi, drága keretek tényleg megszűnnek?

• Stresszteszt: jövedelem–költség sokk 3 hónapra modellezve.

Gyakori kérdések (GYIK)

Miben különbözik a kamat a THM-től?
A kamat a kölcsön „alapára”. A THM a teljes képet mutatja: kamat + kötelező díjak. Összehasonlításkor mindig a THM-et nézd, de a szerződésben külön figyeld az egyszeri és havi díjakat is.

Mikor éri meg adósságrendező személyi kölcsön?
Ha több drága, rövid távú adósságod van (hitelkártya, folyókeret, áruhitel) és egy fix törlesztésű, alacsonyabb THM-ű kölcsönnel összességében alacsonyabb havi terhet és kisebb teljes visszafizetést érsz el – és közben megszünteted a régi drága kereteket.

Érdemes hosszabb futamidőt választani a kisebb törlesztő miatt?
Csak akkor, ha a rövidebb futamidő kockázatosan feszes. A hosszabb futamidő magasabb teljes visszafizetést jelent, viszont biztonságosabb cash-flow-t adhat. Ha stabilizálódsz, később előtörleszthetsz.

Mi történik késedelem esetén?
Késedelmi kamat és díjak terhelhetők rád, súlyosabb esetben negatív KHR-bejegyzés is lehet, ami évekre drágíthatja vagy ellehetetlenítheti a hitelfelvételt. Már az első csúszásnál jelezz a banknak – sokszor van átütemezési lehetőség.

Megéri előtörleszteni?
Gyakran igen. Még előtörlesztési díj mellett is csökkenti a jövőbeni kamatterhet. Akkor különösen, ha a futamidő elején tartasz, amikor a törlesztők nagyobb része kamat.

Mennyi önerő „kell” személyi kölcsönhöz?
Nincs klasszikus önerő, de tartalék legyen. A személyi kölcsön fedezet nélküli; a bank a jövedelmed alapján hitelez. A saját biztonságod a puffer.

Kiválthatok hitelkártyát személyi kölcsönnel?
Igen, ez tipikus adósságrendezési lépés. A kulcs, hogy a hitelkártya-keretet le kell zárni vagy minimálisra csökkenteni, különben néhány hónap alatt újra feltöltöd.

Változhat a törlesztőm a futamidő alatt?
Személyi kölcsönnél jellemzően fix a kamat, tehát a törlesztő is fix. A változás főként késedelem, díjváltozás vagy szerződésmódosítás miatt jöhet.

Stratégia különböző élethelyzetekre

Ha stabil, fix jövedelmed van:
Válassz rövidebb futamidőt, hogy minimalizáld a teljes visszafizetést. Tarts legalább 3 havi tartalékot.

Ha ingadozó a jövedelmed (vállalkozó, szabadúszó):
Konzervatív házi JTM (25–30%), hosszabb futamidő a kisebb haviért, és szigorú puffer építés. Kerüld a tartós hitelkártya-részletezést.

Ha több apró adósságod van:
Készíts listát THM szerinti sorrenddel, és válassz lavina- (matematikai optimum) vagy hópehely-módszert (pszichológiai lendület). Nézd meg, hogy egy adósságrendező személyi kölcsön csökkenti-e a havi terhet és a teljes költséget.

Ha váratlan nagy kiadás jön (autójavítás, egészségügy):
Vizsgáld meg először a tartalékot és a költségcsökkentést. Ha hitel kell, részesítsd előnyben a fix, transzparens konstrukciót a „napi kamatos” megoldásokkal szemben.

Gyakorlati hibák, amiket érdemes elkerülni

• Csak a havi részletet nézni a teljes visszafizetés helyett. A kis havi könnyen drága végösszeget rejt.

• „Majd később lezárom a hitelkártyát” típusú önáltatás adósságrendezéskor. Le kell zárni azonnal.

• Nincs puffer: bármilyen kis váratlan kiadás azonnal mínuszba tol.

• Apróbetű átugrása: előtörlesztés, késedelem, díjmódosítás – itt dőlnek el a költségek.

„Mini-keretrendszer” a felelős felvételhez

1. Számold ki 3 ajánlatra a havi törlesztőt és a teljes visszafizetést.

2. Ellenőrizd a házi JTM-et és futtasd le a stressztesztet.

3. Ha adósságrendezés a cél: írásban rögzítsd, mely kereteket zárod és mikor.

4. Tedd félre az első 2 havi törlesztő összegét tartaléknak – már a startnál.

Rövid összefoglaló tanács

A személyi kölcsön akkor biztonságos, ha átlátható célra, konzervatív házi JTM-mel és pufferrel veszed fel, és nem tartasz párhuzamosan drága, forgó jellegű adósságokat. Számolj teljes visszafizetésben, futtasd le a stressztesztet, és ha adósságrendezésről van szó, zárd le a régi kereteket. Ezzel a spirál helyett egyenes vonalat rajzolsz a pénzügyeidben.