Személyi kölcsön útmutató 2025: Mire figyelj a felvétel előtt?
Gyakorlati, számokkal alátámasztott útmutató személyi kölcsön felvételéhez 2025-ben: mit jelent a THM a saját esetedben, hogyan számolj havi törlesztőt és teljes visszafizetést, milyen díjak bújnak meg az apró betűkben, mikor éri meg adósságrendezésre használni, és hogyan viszonyul a személyi kölcsön a hitelkártyához, folyószámlahitelhez, áruhiteltől a szabad felhasználású jelzálogig. A végén lépésről lépésre ellenőrzőlista és rövid tanács.
Gyors pénz, tartós döntés
A személyi kölcsön legnagyobb előnye, hogy gyors és fedezet nélküli. Épp ezért könnyű elkövetni benne drága hibákat. A jó döntéshez nem elég az „alacsony havi részlet” ígérete: érteni kell a teljes díjat (THM), a futamidő hatását, az egyszeri költségeket, az elő- és végtörlesztés árát, sőt azt is, hogy a jövedelmed mekkora része terhelhető úgy, hogy marad tartalék váratlan helyzetekre. Az alábbi útmutató végigvezet a lényegen—konkrét, számon kérhető példákkal, kiskapuk és általánosságok nélkül.
Mit jelent valójában a THM, és miért nem elég csak a kamat?
A teljes hiteldíj mutató (THM) az a százalék, amely egy évre vetítve összefoglalja a kölcsön teljes árát: a kamatot és az egyéb díjakat (például folyósítási díj, számlavezetéshez kötött költségek, értékbecslés személyi kölcsönnél nincs, de lehet hitelfedezeti biztosítás). Azért fontos, mert két ajánlat azonos kamat mellett is lehet drámaian eltérő végösszegű a járulékos díjak miatt.
Példa – azonos kamat, eltérő díjstruktúra (2 500 000 Ft, 5 év):
-
A ajánlat: 17,5% kamat, 1,5% folyósítási díj. Havi törlesztő kb. 62 806 Ft, teljes visszafizetés a díjjal együtt kb. 3 805 832 Ft.
-
B ajánlat: 15,9% kamat, 2,5% folyósítási díj. Havi törlesztő kb. 60 662 Ft, teljes visszafizetés kb. 3 702 243 Ft.
Következtetés: a látszólag magasabb díj ellenére a B csomag közel 103 600 Ft-tal olcsóbb a futamidő végéig.
Fontos: a THM jó iránytű, de nem mindent tartalmaz (például késedelmi díjat, külön igényelhető biztosítást, esetleges akciók feltételeit). A szerződésben mindig nézd meg külön a díjtételek felsorolását is.
Futamidő, törlesztő, teljes visszafizetés – számok a saját esetedre
A futamidő nem csak a havi törlesztőt alakítja. Ugyanarra a hitelösszegre a hosszabb idő alacsonyabb havit ad, de növeli a teljes visszafizetést. Nézzük meg konkrétan.
Számpélda – 2 000 000 Ft személyi kölcsön, évi 16% kamat:
-
5 év (60 hó): havi kb. 48 636 Ft, teljes visszafizetés kb. 2 918 167 Ft.
Ebből a kamat és díjrész kb. 918 167 Ft.
Ha ugyanennek a kölcsönnek a kamata 22% lenne:
-
5 év (60 hó): havi kb. 55 238 Ft, teljes visszafizetés kb. 3 314 269 Ft.
Többletteher a fentiehez képest: ~396 000 Ft.
Tanulság: a kamat 1–2 százalékpontos különbsége több százezer forint eltérést okozhat. Ne spórold meg a versenyeztetést.
K&H kiemelt személyi kölcsön Fix törlesztőrészlet * Az alapvető feltételek teljesítése nem jelent ajánlati kötöttséget a pénzintézet részére, a hitelkérelem elbírálásához egyéb speciális feltételek lehetnek szükségesek. THM: 11,4% - 13,0% Kamat: 9,99% - 11,99% Futamidő:
24 - 96 hó Hitelösszeg:
3.000.000 Ft - 15.000.000 Ft Előtörlesztési információ
Ellenőrizd az alapvető igénylési feltételeket!
K&H kiemelt személyi kölcsön
Életkor: 18 év Elvárt munkaviszony: 6 hó Elvárt jövedelem: 400000 Ft KHR (BAR) listás igényelheti: Nem
Extra Plus Személyi Kölcsön 7 millió Ft-ig online is igényelhető * Az alapvető feltételek teljesítése nem jelent ajánlati kötöttséget a pénzintézet részére, a hitelkérelem elbírálásához egyéb speciális feltételek lehetnek szükségesek. THM: 13,4% - 14,6% Kamat: 12,49% - 13,49% Futamidő:
12 - 84 hó Hitelösszeg:
500.000 - 12.000.000 Ft
Ellenőrizd az alapvető igénylési feltételeket!
Extra Plus Személyi Kölcsön
Életkor: 18 év Elvárt munkaviszony: 3 hó Elvárt jövedelem: 400000 Ft KHR (BAR) listás igényelheti: Nem
CIB Előrelépő Személyi Kölcsön Bankváltás nélkül, már akár 15 millió Ft is igényelhető! * Az alapvető feltételek teljesítése nem jelent ajánlati kötöttséget a pénzintézet részére, a hitelkérelem elbírálásához egyéb speciális feltételek lehetnek szükségesek. THM: 10,68% - 11,29% Kamat: 9,41% - 10,60% Futamidő:
12 - 96 hó Hitelösszeg:
300.000 - 15.000.000 Ft Előtörlesztési információ
Ellenőrizd az alapvető igénylési feltételeket!
CIB Előrelépő Személyi Kölcsön
Életkor: 20 év Elvárt munkaviszony: 3 hó Elvárt jövedelem: 250000 Ft KHR (BAR) listás igényelheti: Nem
Mekkora törlesztőt bír el a jövedelmed?
A bankok a jövedelmedhez mérik a maximális vállalható törlesztőt. A szabályok és a számítás módja a kamatperiódustól, a jövedelmi sávodtól és a banki kockázati elvektől függ. A gyakorlatban ez azt jelenti, hogy a nettó jövedelmednek csak egy meghatározott része lehet törlesztés.
Gyakorlati megközelítés: számolj óvatosan azzal, hogy a nettó jövedelmed legfeljebb fele mehet összes törlesztésre (ez csak példa, bankonként eltérhet). Ha a nettód 400 000 Ft, a teljes havi törlesztőid együtt 200 000 Ft körül lehetnek a felső biztonsági sávban—de ennél alacsonyabban érdemes maradni, hogy legyen mozgástér váratlan kiadásra.
Tipp: készíts „stressztesztet”. Szorozd meg a várható havi törlesztőt 1,2-vel. Ha így is belefér kényelmesen, a költségvetésed valószínűleg stabil marad akkor is, ha a megélhetési költségeid nőnek vagy a bevételed ingadozik.
A személyi kölcsön rejtett árai: díjak, feltételek, apró betű
-
Folyósítási díj: egyszeri százalék a felvett összegből. Van, ahol akcióban elengedik, de más költségbe „beépítik”.
-
Számlacsomag-feltétel: jóváírási elvárás (például havi munkabér beérkezés), kártyahasználati minimum. Ha ezt nem teljesíted, emelkedhet a kamat.
-
Elő- és végtörlesztés díja: általában százalékos (például 0,5–1,5%), de bankonként eltér; akciók csökkenthetik.
-
Késedelmi kamat és díjak: sokszor magasak, és külön díjak (fizetési felszólítás, felmondás) is lehetnek.
-
Hitelfedezeti biztosítás: növeli a havi költséget; hasznos lehet, de csak akkor, ha az igényeidhez illeszkedik.
-
Kötelező bankszámla: ha új számlát kell nyitni, számolj a csomagdíjjal is.
Fontos: ne csak a havi törlesztőt, hanem a teljes visszafizetést hasonlítsd össze, és kérdezz rá írásban, hogy a kedvezmény pontosan milyen feltételekhez kötött (például jóváírás, bankkártyás költés, biztosítás).
Mikor éri meg adósságrendezésre használni?
A személyi kölcsön jó eszköz lehet magas kamatú tartozások kiváltására, ha az új hitel alacsonyabb teljes költségű és fegyelmezettebbé tesz.
Példa – hitelkártya és folyószámlahitel kiváltása:
Tegyük fel, hogy 600 000 Ft hitelkártya-tartozásod és 400 000 Ft folyószámlahiteled van. Ezek tipikusan magas kamatozásúak. Kiváltod őket 1 500 000 Ft személyi kölcsönnel 3 évre, kb. 18% kamaton. A havi törlesztőd nagyságrendileg 54–56 ezer Ft lehet, a teljes visszafizetés pedig ~1,9–2,0 millió Ft.
A kártya és folyószámla „gördülő” kamatterhe ehhez képest könnyen magasabbra futna, és nem csökkenne kiszámítható ütemben. A kiváltással fix ütemben és kiszámítható napon törlesztesz.
Fegyelem nélkül viszont nem működik. Ha a kiváltás után újra feltöltöd a hitelkártyát vagy mínuszba mész, összességében nő az adósságod.
Előtörlesztés: mikor és mennyit spórolhatsz?
Az elő- vagy végtörlesztés díjjal járhat, viszont jelentős kamatot takaríthatsz meg és lerövidítheted a futamidőt.
Konkrét példa (2 000 000 Ft, 16%, 5 év):
24 hónap törlesztés után a fennálló tőke kb. 1 383 396 Ft. Ha most 500 000 Ft-ot előtörlesztesz, és a díj 1% (azaz 5 000 Ft), akkor a hátralévő futamidő kb. 36 hónapról 21 hónapra csökken.
A teljes, innentől számított kifizetés a díjjal együtt ~1 526 000 Ft, míg előtörlesztés nélkül ~1 751 000 Ft lenne. Megspórolt összeg: ~224 500 Ft, és ~15 hónappal hamarabb szabadulsz.
Tipp: előtörlesztésnél kérd külön, hogy futamidő-csökkentésre számoljanak (nem mindenhol automatikus), mert így csökken leginkább a teljes kamatteher.
Gyakorlati példák élethelyzetekre
„Váratlan kiadás” – gyors orvosi beavatkozás
Szükség van 800 000 Ft-ra. Két ajánlat közül választasz:
-
A: 20% kamat, 0% folyósítási díj, 24 hónap → havi kb. 40–41 ezer Ft, teljes visszafizetés ~970–980 ezer Ft.
-
B: 18% kamat, 2% díj, 24 hónap → havi ~39 ezer Ft, teljes visszafizetés ~955–965 ezer Ft
Döntés: bár a B díjas, az összköltség alacsonyabb. Ha tervezel 1 éven belül előtörleszteni, egyeztess a díjról; rövid távon az előtörlesztési díj elviheti a különbséget.
„Lakásfelújítás” – 3 000 000 Ft, 5 év, 16%
Havi törlesztő ~72 954 Ft, teljes visszafizetés ~4 377 250 Ft.
Tanulság: a hosszabb futamidő és a magasabb összeg miatt a teljes kamat jelentős; ha van saját tartalékod, érdemes csökkenteni a felvett összeget, vagy a felújítást ütemezni.
„Autócsere gyorsan” – személyi kölcsön vs. áruhitel
Az autókereskedő 0% THM-et hirdet, de kötelező casco és csomagdíj jön hozzá, személyi kölcsönnél magasabb a kamat, viszont szabad a biztosítóválasztás. Összehasonlításnál mindig a teljes visszafizetést nézd, nem a „0%” címkét. Előfordul, hogy egy „0%” konstrukció összességében drágább, mert a mellé kötelezett csomagok emelik a végső költséget.Személyi kölcsön vs. alternatívák – mit, mivel érdemes összevetni?
Hitelkártya
-
Előny: rövid távú, rugalmas.
-
Hátrány: a kamat típikusan a legmagasabb. Ha nem fizeted vissza a teljes összeget a türelmi idő végéig, gyorsan drágul.
-
Mikor jobb a személyi kölcsön? Ha több hónapnál tovább használnád a keretet. A fix törlesztés kiszámíthatóbb, a teljes költség rendszerint alacsonyabb.
Folyószámlahitel
-
Előny: azonnali, pár napra kényelmes.
-
Hátrány: magas kamat és napi szintű kamatszámítás. Hónapokig mínuszban maradni drága.
-
Mikor jobb a személyi kölcsön? Ha tartósan igénybe vennéd – ez már nem „áthidalás”.
Áruhitel
-
Előny: célhoz kötött, gyakran akciós.
-
Hátrány: kiegészítő kötelezettségek (biztosítás, csomagok) megdrágíthatják.
-
Mikor jobb a személyi kölcsön? Ha több tételt vennél egyszerre, vagy nem szeretnél mellékfeltételeket.
Szabad felhasználású jelzálog
-
Előny: általában alacsonyabb kamat a fedezet miatt, nagyobb összeg.
-
Hátrány: ingatlanfedezet, értékbecslés, hosszabb ügyintézés, magasabb egyszeri költségek.
-
Mikor jobb a személyi kölcsön? Kisebb összegeknél, ha gyorsaság a fő szempont és nem akarsz ingatlant terhelni.
Összegzés: rövid és közepes távú, fedezet nélküli célokra a személyi kölcsön általában versenyképesebb a kártyánál és folyószámlahitelnél, viszont nagyobb összegre és hosszabb időre a jelzálog olcsóbb lehet—árán ott a fedezet és a lassabb folyamat.
Hitelképesség: mit néz a bank, és te mit tudsz tenni előre?
-
Jövedelem igazolása: rendszeres, számlára érkező bevétel előny. A változó jövedelmet átlagolják.
-
KHR-státusz: aktív mulasztás akadály. Régi lezárt tartozásnál is kérhetnek magyarázatot.
-
Meglévő hitelek: a teljes havi törlesztő összeg számít.
-
Számlamúlt: kiszámítható pénzmozgás; tartós mínusz rontja a képet.
-
Életkor, családi helyzet: összefügghet a vállalható futamidővel és a biztosítási feltételekkel.
Mit tehetsz?
-
Zárd le a kihasználatlan, de nyitva hagyott hitelkereteket (hitelkártya, folyószámla), mert terhelik a számítást.
-
Gondoskodj róla, hogy a jövedelem néhány hónapon át ugyanarra a számlára érkezzen, és látszódjon a rendszeresség.
-
Ha közel a cél, kerüld a nagyobb készpénzfelvételeket és az impulzív költést; a számlatörténet is számít.
Szerződéskötés előtt – ellenőrzőlista
-
Cél és összeg: pontosítsd, mennyi kell ténylegesen. Felesleges tartalékot ne hitelből képezz.
-
Futamidő: csak addig nyújtsd, ameddig feltétlen kell. Számolj ki egy rövidebb és egy hosszabb opciót.
-
Teljes visszafizetés: kérd írásban, díjakkal együtt, forintra.
-
Kedvezmény feltétele: mihez kötött (jóváírás, kártyahasználat, biztosítás)? Mi történik, ha nem teljesíted?
-
Előtörlesztés szabálya: mekkora díjjal, milyen eljárással, mennyivel csökken a futamidő?
-
Késedelem következménye: késedelmi kamat, díjak, felmondás menete.
-
Számlaköltség: új számla kell-e, és mennyibe kerül havonta.
-
Átutalási nap: állíts be állandó megbízást a fizetési napra vagy előtte 1–2 nappal.
-
Tartalék: legyen legalább 2–3 havi törlesztőnyi vésztartalék elkülönítve.
Gyakori hibák – és helyettük mit csinálj?
-
„A legalacsonyabb havi kell” – A túl hosszú futamidő drágít. Megoldás: számolj teljes visszafizetést is.
-
„Úgyis előtörlesztek majd” – Tervezett összeget nem teszed félre, elmarad a csökkentés. Megoldás: nyiss külön megtakarítási zsebet a célra, állandó átutalással.
-
„Előnyös akció, mindegy a feltétel” – Ha nem teljesül a jóváírás vagy kártyahasználat, nőhet a kamat. Megoldás: csak olyan feltételre vállalkozz, amit biztosan teljesítesz.
-
„A kártyakeret marad, hátha kell” – Kihasználatlanul is terhelheti a hitelbírálatot. Megoldás: amit nem használsz, zárd.
-
„Elfelejtem a törlesztést” – Késedelemnél a költség és a kár is nő. Megoldás: állandó megbízás, értesítés.
Pénzügyi várakozások 2025-ben – hogyan védd ki a bizonytalanságot?
A kamatkörnyezet változhat. A személyi kölcsönök tipikusan fix kamatozásúak, ami jó hír: a törlesztőd nem módosul a futamidő alatt. Ami rajtad múlik:
-
Ne vállalj maximális terhelést. Hagyj mozgásteret a költségvetésedben.
-
Készíts B-tervet. Ha jön plusz bevétel (bónusz, adó-visszatérítés), fontold meg részleges előtörlesztésre.
-
Kerüld a halmozást. Amíg fut a személyi kölcsön, ne nyiss új, magas kamatú kereteket.
Két percben: hogyan hasonlíts össze két ajánlatot?
-
Írd össze: felvett összeg, futamidő, kamat, minden egyszeri díj, havi számlaköltség, kötelező biztosítás.
-
Kérd ki a havi törlesztőt és a teljes visszafizetést forintra.
-
Számolj előtörlesztési forgatókönyvet is (például 1–2 év múlva 300–500 ezer Ft előtörlesztés).
-
Ellenőrizd a kedvezmények feltételeit és a „mi van, ha nem teljesül” záradékot.
-
Végül nézd meg, melyik konstrukció összességében kerül kevesebbe a tervezett használat mellett.
Rövid „iránytű” különböző célokra
-
Egyszeri, halaszthatatlan kiadás (orvos, javítás): rövid futamidő, díj- és előtörlesztési feltétel ellenőrizve.
-
Adósságrendezés: csak akkor, ha az új hitel igazolhatóan alacsonyabb teljes költségű, és elzárod a régi kereteket.
-
Felújítás: ütemezd a munkát; számolj részletekben felvett összegekkel, hogy kevesebb ideig fizess kamatot a teljes összegre.
-
Autó: hasonlítsd az áruhitel teljes költségéhez; ne a „0%” címkét figyeld, hanem a végösszeget és a mellékfeltételeket.
Minta-számítások egy helyen
-
2 000 000 Ft, 5 év, 16%: havi 48 636 Ft, teljes 2 918 167 Ft (kamat és díj ~918 167 Ft).
-
2 000 000 Ft, 5 év, 22%: havi 55 238 Ft, teljes 3 314 269 Ft.
-
3 000 000 Ft, 5 év, 16%: havi 72 954 Ft, teljes 4 377 250 Ft.
-
1 200 000 Ft, 4 év, 20%: havi 36 516 Ft, teljes 1 752 789 Ft.
A számok tájékoztató jellegűek, a tényleges ajánlatok a banki feltételektől és díjaktól függnek.
Rövid ellenőrzőlista aláírás előtt
-
Tudom, pontosan mennyi pénzre van szükségem, és mi a cél.
-
Kiszámoltam a teljes visszafizetést (nem csak a havit).
-
Ismerem az egyszeri díjakat és a kedvezmények feltételeit.
-
Van vésztartalékom legalább 2–3 havi törlesztőre.
-
Be van állítva az állandó megbízás a törlesztésre.
-
Tudom, hogy mennyibe kerül és hogyan működik az előtörlesztés.
-
Ha adósságrendezésről van szó: a régi keretek lezárásáról is gondoskodom.
Gyors tippek
Tipp 1: Mindig kérj írásos teljes visszafizetési kimutatást a banktól, a díjakat és akciófeltételeket külön soron feltüntetve. Így később sincs vita.
Tipp 2: Ha várható előtörlesztés, olyan ajánlatot keress, ahol az előtörlesztési díj alacsony, és a bank hajlandó futamidő-csökkentésre újraszámolni a törlesztőt.
Összegzés – rövid tanács
A személyi kölcsön jó eszköz lehet, ha gyors és fedezet nélküli megoldás kell, de csak akkor olcsó, ha összköltségben hasonlítod össze az ajánlatokat, fegyelmezetten tartod a költségvetést, és előre átgondolod az előtörlesztés lehetőségét. Kérj legalább két-három ajánlatot ugyanarra az összegre és futamidőre, számolj teljes visszafizetést, és csak olyan kedvezményre vállalj feltételt, amit biztosan teljesítesz. Így a havi törlesztőd kezelhető marad, és nem fizetsz fölöslegesen százezreket a futamidő végéig.
Kövess & hallgass – maradj képben a pénzügyekkel
Podcast-csatornáink és közösségi felületeink egy helyen.
Hallgasd itt
Tipp: iratkozz fel, hogy ne maradj le az új epizódokról.Kövess minket
Rövid, hasznos tippek és friss pénzügyi hírek.Az oldalon megjelent írás kifejezetten informáló jellegű és kizárólag a Banknavigátor Kft. és a Financial Consulting Zrt. mint a szerzőknek a véleményét jeleníti meg. A szerzők ezen véleményüket az előzetes szakmai tájékozódásuk és az akkor elérhető legrészletesebb információk alapján fogalmazták meg és jelenítik meg a közzétett írásban, ennek ellenére a szöveg tartalmazhat az olvasás napján már elavult és/vagy már nem a valóságnak mindenben megfelelő adatokat. Ennek megfelelően a Banknavigátor Kft. és a Financial Consulting Zrt. a tévedés jogát teljes mértékben fenntartják, a fenti megfogalmazás semmilyen módon és formában nem tekinthető a tények egyértelmű megjelenítésének. Kérjük a döntése meghozatala előtt feltétlenül tájékozódjon és kérjen szakmai segítséget.
