A gyermek megtakarítás lényege a tudatos, hosszú távú félretétel. Áttekintjük az állami, banki és biztosítói opciókat, a költségeket, a hozam- és adószabályokat, valamint gyakorlati tippeket adunk a célodhoz és kockázattűrésedhez illő megoldás kiválasztásához.
A gyermek megtakarítás célja egyszerű: időben, kis lépésekkel biztos alapot teremteni a gyereked jövőjéhez – legyen szó továbbtanulásról, első lakásról vagy külföldi tanulmányútról. 2025-ben a lehetőségek közt kiemelkedik a Babakötvény + Kincstári Start-értékpapírszámla páros, de vannak banki és biztosítói alternatívák is. Ebben az útmutatóban érthetően, gyakorlatorientáltan átvesszük a fő megoldásokat, a költségeket, a hozamlogikát, az adózást és a legfontosabb buktatókat – friss, hivatalos információk alapján.
A “gyermek megtakarítás” gyűjtőfogalom: minden olyan rendszeres vagy eseti félretétel ide tartozik, amelyet a gyermek(ek)re különítünk el.
Babakötvény + Start-értékpapírszámla (MÁK): államilag támogatott, inflációkövető hozammal, adó- és illetékmentesen a nagykorúságig.
Banki gyermek-megtakarítási számlák / betétek: egyszerű, átlátható, de tipikusan alacsonyabb kamatszinttel és állami támogatás nélkül.
Biztosítói gyermek-megtakarítások: megtakarítás + biztosítási védelem, rugalmas portfólióválasztás, ugyanakkor magasabb költségszinttel és állami támogatás nélkül.
Életkezdési támogatás: minden, 2005.12.31. után született, Magyarországon élő magyar állampolgár egyszeri 42 500 Ft életkezdési támogatást kap. Ezt a Kincstár automatikusan életkezdési letéti számlán helyezi el, és évente az előző évi inflációval növeli.
Start-értékpapírszámla (Start-számla): ezt a szülő vagy más hozzátartozó nyithatja meg (személyesen vagy Ügyfélkapun keresztül). Ide te fizethetsz be (rendszeresen vagy eseti módon), az összeg pedig automatikusan Babakötvénybe kerül.
Éves befizetési limit: legfeljebb 1 200 000 Ft/év.
A Babakötvény kamata két részből áll:
Kamatbázis: a megelőző év átlagos inflációja.
Kamatprémium: +3%.
Vagyis a képlet: kamat = előző évi infláció + 3%.
Példa: ha a megelőző évi átlagos infláció 4%, a Babakötvény éves kamata 4% + 3% = 7%.
Fontos: a kamat évente változik az infláció alapján, ezért a jövőbeli hozam nem garantált (a +3% prémium viszont sorozatszinten rögzített szabály).
A Start-számlára teljesített éves befizetések 10%-a, de legfeljebb 12 000 Ft/év állami támogatás jár. RGYK (Rendszeres Gyermekvédelmi Kedvezmény) jogosultság esetén ez 20%, max. 24 000 Ft/év; nevelésbe vett gyermekeknél külön speciális szabályok érvényesek.
Gyakorlati fordítás:
Havi 10 000 Ft (évi 120 000 Ft) befizetés mellett kihasználod a max. 12 000 Ft támogatást.
Ha többet fizetsz be, a 10% támogatás a 12 000 Ft-os plafonig jár.
A Start-számlán tartott megtakarítás és a hozam adó-, járulék- és illetékmentes a gyermek 18. életévéig.
Kifizetés: a tőke és a kamat a 18. születésnap után, és legkorábban a számlanyitást követő 3. év elteltével vehető fel.
A Start-számla Ügyfélkapun keresztül is megnyitható, a folyamat távoli azonosítással és dokumentumfeltöltéssel kényelmesen intézhető.
A banki megoldások lényege: átlátható működés, könnyű hozzáférés, sokszor alacsony költség, és digitális kényelem. Ha a család célja rövidebb–közepes távú félretétel, vagy fontos a rugalmas hozzáférés, a banki formák jó „alap lábnak” számítanak a gyermek megtakarítás stratégiában.
Rövid–közepes távú céloknál (1–3 év): ösztöndíj, táborok, laptop, nyelvvizsga.
Ha fontos a likviditás: bármikor vagy rövid értesítéssel hozzáférnél.
Költségérzékeny vagy: sok junior számla alacsony vagy nulla számlavezetési díjat kínál.
Digitális kényelem: mobilapp, automatikus átutalás, megtakarítási célok kezelése.
A bankok EBKM-et (egységes betéti kamatláb mutató) tüntetnek fel, ez a teljes évesített hozamot mutatja.
Az akciós kamatok gyakran feltételekhez kötöttek (új pénz, minimum megtakarítás, rendszeres jóváírás, bankkártya-használat, mobilapp-belépés).
A lekötési idő és összegsáv befolyásolja a kamatot; nagyobb összegnél sokszor jobb sáv érhető el.
Visszavonás lekötési idő előtt többnyire a kamat részbeni vagy teljes elvesztésével jár.
A klasszikus banki kamatjövedelemre jellemzően 15% személyi jövedelemadó és sok esetben 13% szocho vonatkozik. Az állampapírok – köztük a Babakötvény – ebből a szempontból kedvezőbbek.
Egyes kivételek és speciális számlatípusok eltérően adózhatnak; mindig nézd meg az aktuális banki és adószabályi tájékoztatót.
A bank levonja és bevallja a terheket a kifizetéskor, így adminisztráció szempontjából egyszerű.
A banki betétek a betétbiztosítás (OBA) hatálya alá tartoznak bankonként és ügyfelenként 100 000 euró összeghatárig (forintban számolva). Ez erős biztonsági háló rövid–közepes távú Gyermek megtakarítás célokra.
Egyszerű, ismerős banki környezet.
Gyakran költségmentes számlavezetés gyermekeknek.
Esetenként akciós kamatok rövidebb időszakokra.
Nincs állami támogatás.
A kamatszint jellemzően alacsonyabb a Babakötvény inflációkövető hozamánál (különösen tartósan magasabb inflációs időszakokban).
Kérj ajánlatot!
Hosszú távú, rendszeres félretétel élet- és balesetbiztosítási védelemmel. A konstrukció célja, hogy a gyűjtött tőke 18–24 éves korra értelmezhető összeget adjon, miközben váratlan élethelyzetekre is védelmet nyújt (pl. szülő halála vagy rokkantsága esetén díjátvállalás, azaz a biztosító fizeti tovább a díjat). Vannak klasszikus (vegyes) és befektetési egységekhez kötött (unit-linked) konstrukciók.
Hagyományos (vegyes) életbiztosítás: kiszámíthatóbb, jellemzően alacsonyabb kockázatú hozamprofil, beépített kockázati fedezetekkel.
Befektetési egységekhez kötött (unit-linked) életbiztosítás: eszközalapok között választhatsz (kötvény, részvény, vegyes stb.); a hozam piaci teljesítménytől függ, cserébe testreszabható. Az értékesítésére és ügyféltájékoztatására az MNB részletes ajánlásokat ad ki (Etikus 2.0), hogy az ügyfelek átláthatóbb és kedvezőbb ár-érték arányú termékeket kapjanak.
Biztosítási védelem (haláleset, rokkantság, betegségek).
Portfólió választás: konzervatívtól a dinamikusig.
Fegyelmezett, rendszeres félretétel hosszú távon.
Nincs állami támogatás (szemben a Start-számlával).
Költségek (kezdeti költség, kezelési díj, kockázati díj stb.) érdemben csökkenthetik a hozamot.
A megtakarítási rész hozama nem garantált, és a választott befektetési egységek piaci kockázatát viseled.
Fontos a védelem: szeretnél beépített élet-, baleseti vagy díjátvállalás fedezetet arra az esetre, ha veled történik valami – a megtakarítás akkor is folytatódjon.
Fegyelmet ad: a szerződéses keretek (rendszeres díj, célösszeg) segítenek kitartani a hosszú táv mellett.
Rugalmasságot kérsz a befektetésben: unit-linkednél portfóliót válthatsz, több eszközalap közül választasz (kockázati szint testreszabható).
Pótlólagos forrást keresel: a Babakötvény mellé másik „lábat” is szeretnél – különösen, ha már kihasználod az állami támogatás plafonját.
A biztosítói megtakarításnál a hozamot erősen befolyásolja a költségstruktúra. A legfontosabb iránytű a Teljes Költség Mutató (TKM): azt mutatja meg, mekkora éves hozamveszteséget jelent a termék költsége a „költségmentes” befektetéshez képest (adott típuspéldára számolva). A TKM-et a biztosítók kötelesek közölni, az MNB pedig nyilvános TKM-keresőt működtet összehasonlításra.
Tipikus költségtételek, amelyek a TKM-ben megjelennek vagy külön szerepelhetnek:
Kezdeti (allokációs) költség / első éves levonások
Szerződéses adminisztrációs díj
Eszközalap-kezelési díj (unit-linked)
Váltási/switch díj eszközalapok közt
Kockázati díj a biztosítási fedezetekre (élet, baleset, díjátvállalás)
Gyakorlati tanács: mindig kérj TKM-tájékoztatót, és hasonlíts több ajánlatot az MNB TKM-keresőjében. Ha két termék között vacillálsz, a tartamodra (pl. 15–20 év) vonatkozó TKM-értéket nézd, mert rövidebb tartamnál a kezdeti levonások aránya magasabb lehet.
Életszerű, hogy időnként változik a családi kassza. A hosszú táv megőrzése érdekében a szerződésekben jellemzően elérhető:
Díjszüneteltetés: időszakosan nem fizetsz; feltételekhez kötött.
Díjmentesítés: a szerződés csökkentett összeggel „él tovább”, nincs új díjfizetés.
Részvisszavásárlás / teljes visszavásárlás: a biztosító a szerződés aktuális visszavásárlási értékét fizeti ki – korai években jelentős lehet a levonás, ezért nem célszerű „rövidre zárni” a szerződést.
Piaci kockázat (unit-linked): a hozam az eszközalapok teljesítményétől függ; nagyobb részvénysúlynál a kilengés is nagyobb. Az MNB iránymutatásai az értékesítésnél és kockázatfeltárásnál épp ezt a transzparenciát erősítik.
Költségkockázat: magas kezdeti költség rövid tartamnál „megeszi” a hozamot. Ezért fontos a tartamhoz illesztett TKM-összehasonlítás.
Likviditási kockázat: a konstrukció hosszú távra szól; a korai kivét visszavásárlási levonással járhat.
A kamatjövedelmeket általában 15% szja + 13% szocho terheli; az MNB külön szemlélteti a nettó eredményt. Életbiztosításoknál ugyanakkor a kifizetés adózása több tényezőtől (tartam, esemény, szerződés típusa) függ; hosszabb tartam és bizonyos feltételek esetén a kifizetés kedvezőbb lehet, mint tipikus banki kamatjövedelmeknél. Mindig kérj írásos adózási tájékoztatót a választott termékhez.
Megjegyzés:az adószabályok változhatnak; magasabb tételű döntés előtt érdemes könyvelővel/adó-tanácsadóval is egyeztetni.
Díjátvállalás (szülő halála/rokkantsága esetén): a biztosító vállalja a jövőbeni díjfizetést, a megtakarítás nem szakad meg.
Élet- és balesetbiztosítás: alap védelmi réteg, jellemzően a szülőre kötve.
Kritikus betegségek fedezete: egyszeri szolgáltatás nehéz élethelyzetben.
Kórházi napidíj / műtéti térítés: kisebb, de gyakori kiadásokat hídalhat át.
Akkor válassz biztosítói gyermek-megtakarítást, ha…
a védelem legalább olyan fontos, mint a hozam,
szeretsz rendszeresen, fegyelmezetten félretenni,
hasznos neked a portfólióválasztás és a szakértői tanácsadás,
vállalod, hogy ez nem rövid távú pénz.
Akkor keress inkább banki/állampapír megoldást, ha…
a költségminimalizálás és a likviditás fontosabb,
saját magad kezeled a portfóliót, vagy
rövidebb távra, célhoz kötötten tennél félre.
Kiinduló elv: előbb legyen külön vésztartalék (3–6 havi kiadás), és csak utána pörgessük fel a gyermek-megtakarítást. A célösszeg, az időtáv és a választott eszköz (állami, banki, biztosítói) együtt határozza meg a havi összeget.
Havi 10 000 Ft: már értelmezhető tőkét épít 18 év alatt bármelyik megoldással.
Ha van állami támogatásra jogosító konstrukciód (Babakötvény), ekkora összeggel sok esetben már kihasználod vagy megközelíted a támogatási előnyöket.
Banki számlán/betéten ez a fegyelem a lényeg, biztosítói terméknél pedig segít „átvinni” a kezdeti költségek hatását hosszú távon.
Havi 20–30 000 Ft: jó kompromisszum a családi költségvetés és a célok között (érettségi, jogosítvány, első albérlet).
Éves indexálás: érdemes minden januárban +5–10%-kal emelni az összeget, hogy lépést tartson az inflációval és a keresettel.
Biztosítói megoldásnál ez a sáv már stabil tartamot támogat; banki/állampapír útvonalon pedig megnyitja a lehetőséget nagyobb éves eseti befizetésekre is (pl. bónusz, családi ajándékok).
Havi 40–60 000 Ft+: kifejezetten erős pálya, ha első lakhatási költségekre vagy drágább felsőoktatásra gyűjtesz.
Éves extra befizetések (szülinap, karácsony, bónusz): +100–300 ezer Ft/év sokat gyorsít a célon, bármely formát választod.
Biztosítói konstrukcióban figyelj a TKM-re és a visszavásárlási feltételekre; banki/állampapír útvonalon pedig a nettó hozamra (adózás, költségek).
Rövidebb időtávnál emeld a havi összeget (pl. 30–50 ezer Ft), és vond be a rokonokat eseti utalásokkal.
Biztosítói terméknél nézd meg, hogy a díjszünet/díjmentesítés hogyan működik, ha átmenetileg szűkösebb a kassza.
Banki/állampapír megoldásnál tartsd külön a rövid távú (2–4 év) és a közepes távú (5–7 év) részt.
Automatizálj: állandó megbízás a fizetés utáni 1–2. napra.
Célhoz igazítás: nevezd meg a célt és az összeget (pl. „18 éves korra 2–3 millió Ft”).
Éves felülvizsgálat: hozamok, infláció, családi költségvetés alapján hangold a havi összeget.
Diverzifikálj: ha egy formát már „kimaxoltál”, tegyél mellé másik lábat (pl. Babakötvény + biztosítói megtakarítás kombináció).
Költség-átláthatóság: biztosításnál TKM és kezdeti levonások; banknál EBKM és adózás; állami eszközöknél a jogosultságok és szabályok.
Tipp: A gyermek életkorával nőhet a keret. A lényeg a korai indulás – a kamatos kamat idővel dolgozik a javadra.
Indulj el ma: a korai évek a leghatékonyabbak a kamatos kamat miatt, bármelyik megoldást választod.
Automatizálj: állíts be állandó átutalást (pl. fizetés után 1–2 nappal), így nem marad ki hónap.
Éves felülvizsgálat: infláció és családi költségvetés alapján emeld a havi összeget (pl. minden év januárban +10%).
Használd ki a rokoni kört: nagyszülők, keresztszülők eseti befizetései is növelik a keretet (figyelj az adott konstrukció éves korlátaira).
Célmeghatározás: konkrét cél (pl. „első albérlet + kaució 1,5–2 M Ft”) segít tartani a fókuszt.
Kétlépcsős stratégia:
Start-számla maximálása (legalább havi 10 000 Ft a max állami támogatásért).
Kiegészítés banki/biztosítói eszközzel, ha több pénzt tennél félre és szükséged van védelemre és fegyelemre.
Költségtudatosság: biztosításnál nézd át a Teljes Költség Mutatót (TKM) és a kezdeti levonásokat, banki terméknél az EBKM-et és a tényleges nettó hozamot.
Vészhelyzeti tartalék külön: a gyermek-megtakarítást ne „feltörd” váratlan kiadásnál; legyen külön 3–6 havi családi tartalék.
Adózást érintő változások figyelése: egyes kamatjövedelmeket szja + szocho terhelhet; az állami eszközök (Babakötvény) és bizonyos biztosítási kifizetések szabályai eltérhetnek – mindig a választott termék aktuális adózása a mérvadó.
Inflációs kockázat: a reálhozam attól függ, hogy a választott megoldás hozama mennyire tart lépést az inflációval. Pl.: A Babakötvény inflációt követ, plusz 3% prémiumot ad, de a reálhozam a jövőbeni inflációtól függ.
Likviditás: a pénz 18 éves korig lekötött (és min. 3 év tartási idő is kell). Ennek „ára” az adómentesség és a támogatás. A biztosítói szerződések hozzáférhetőek (visszavásárlási levonásokkal).
Biztosítói termékek költségei: kezdeti levonások, adminisztratív díjak, eszközalap-kezelési díj, kockázati díj – ezek összesített hatását a TKM mutatja meg. Rövid tartamnál a kezdeti költségek aránya nagy.
Banki kamatok változása: az akciók lejárhatnak; mindig nézd az EBKM-et és a nettó hozamot adóval együtt (ha adóköteles).
Piaci kockázat (befektetési jellegű megoldások): az érték ingadozhat; válassz kockázattűrésedhez illő portfóliót, és ritkán, szabályosan igazítsd az eszközarányokat.
Fegyelmezettség hiánya: a gyermek megtakarítás hosszú távú cél; ha rendszeresen „feltöröd”, nem tud kiteljesedni a kamatos kamat hatása.
Átláthatóság hiánya: ha nem világos a költség/hozam/adózás, ne szerződj; kérj további írásos magyarázatot és példaszámítást.
Cél–időtáv–kockázat hármas: először határozd meg a célt és az időtávot, ehhez igazítsd a kockázatot és a formát (állami, banki, biztosítói – vagy ezek kombinációja).
Költségek és adózás: a hozam nettó számít. Nézd a TKM/EBKM értékeket, a visszavásárlási és adózási szabályokat, és csak ezután dönts.
Automatizált rendszeresség + éves finomhangolás: ettől lesz fenntartható a program; inflációhoz és jövedelemhez igazíts
Többlábas megközelítés: egy alap, olcsóbb „megtakarítási láb” mellé jöhet egy biztosítói láb a védelemért és a fegyelemért – így kiegyensúlyozottabb a kockázat és stabilabb a megvalósítás.
Türelem és fegyelem: a gyermek-megtakarítás hosszú távú projekt; a jutalma kézzelfogható indulótőke a felnőtté váláskor.
Az oldalon megjelent írás kifejezetten informáló jellegű és kizárólag a Banknavigátor Kft. és a Financial Consulting Zrt. mint a szerzőknek a véleményét jeleníti meg. A szerzők ezen véleményüket az előzetes szakmai tájékozódásuk és az akkor elérhető legrészletesebb információk alapján fogalmazták meg és jelenítik meg a közzétett írásban, ennek ellenére a szöveg tartalmazhat az olvasás napján már elavult és/vagy már nem a valóságnak mindenben megfelelő adatokat. Ennek megfelelően a Banknavigátor Kft. és a Financial Consulting Zrt. a tévedés jogát teljes mértékben fenntartják, a fenti megfogalmazás semmilyen módon és formában nem tekinthető a tények egyértelmű megjelenítésének. Kérjük a döntése meghozatala előtt feltétlenül tájékozódjon és kérjen szakmai segítséget.
Banki: egyszerű, olcsóbb, rugalmasabb hozzáférés rövid–közepes célokra.
Biztosítói: megtakarítás + védelem (élet/baleset, díjátvállalás), fegyelmezett hosszú távra.
Állami: speciális szabályok és előnyök.
A gyakorlatban sok család többlábas megoldást használ: banki/állami alap + biztosítói kiegészítés.
Kiindulásnak 10 000 Ft/hó már látványos 18 év alatt. Kiegyensúlyozott sáv 20–30 000 Ft/hó, ambiciózus céloknál 40–60 000 Ft/hó+. Évente érdemes +5–10%-kal emelni (indexálás).
EBKM: banki betétek évesített hozammutatója (nettó hozamhoz kiinduló).
TKM: biztosítások teljes költségmutatója, megmutatja, mennyit „visz el” a költség éves szinten.
Bankinál EBKM-et, biztosításnál TKM-et nézz – mindig a saját tartamodra.
Többnyire van díjszünet, díjmentesítés, esetleg részvisszavásárlás. Fontos: a korai években a visszavásárlási érték alacsonyabb lehet a kezdeti költségek miatt – kérj előre írásos táblázatot.
Válassz a kockázattűrésedhez illő portfóliót, és időről időre igazítsd az eszközarányokat (célarányokhoz visszatérés). Ritkább, tervezett módosítás általában hatékonyabb, mint a gyakori „kapkodás”.
Bank: kiskorú részére a törvényes képviselő nyit számlát; a gyermek rendelkezései szülői limitekhez köthetők.
Biztosító: jellemzően a szülő a szerződő, a gyermek a kedvezményezett; a fedezetek többnyire a szülő(k)re szólnak.
Bármelyik formánál lehet eseti befizetést indítani (a konstrukció saját szabályait betartva). Jó gyakorlat: születésnapra/ünnepre „pénzajándék” a kijelölt célborítékba vagy biztosítási díjkiegészítésként.
Igen. Rövidebb időtávnál emeld a havi összeget, vond be a rokonokat eseti utalásokkal, és válassz a célhoz passzoló, reális konstrukciót (banki létra, rugalmas biztosítói feltételek).
A kombináció gyakran biztonságosabb és hatékonyabb: banki alap a likvid célokra, mellé biztosítói szerződés a védelemért és fegyelemért. A hangsúly a cél–időtáv–kockázat hármasán legyen.
Elég az éves felülvizsgálat (élethelyzet, cél, jövedelem, infláció). Ilyenkor finoman igazítsd az eszközarányokat, és indexáld a havi összeget.
Végigvezetünk a folyamaton lépésről lépésre.
1. Kiválasztás
Versenyeztesd meg a befektetési ajánlatokat, és válaszd ki a számodra legkedvezőbbet.
2. Kalkuláció
Kattints az “érdekel” gombra, vagy töltsd ki az igénylési formot és kérj ajánlatot
3. Igénylés
Állítsd össze a kért dokumentumokat és add le az igénylésedet.
4. Szerződés
A kiválasztott befektetésre megtörténik a szerződéskötés.
Kérdésed van? Itt biztosan megtalálod rá a választ.
Cikkek, amiket neked is érdemes elolvasni.
Az Otthon Start folyamatát mutatjuk be a lehető leggyorsabb jóváhagyás szemszögéből: előminősítés, előzetes értékbecslés, adásvételi kitételek, beadás, bírálat, szerződés, folyósítás....
A bankszámlazárás nem a kártya leadásánál ér véget. Visszautalások, előfizetések, zárolások, devizaszámlák és adóigazolások is buktatókat rejtenek. Lépésről lépésre mutatjuk,...
A hitelbírálat nem csupán számok és szabályok halmaza: az ügyintézők mikro‐jeleket, kontextust és viselkedési mintákat is értelmeznek. Megmutatjuk, milyen pszichológiai...
Részmunkaidős jövedelemmel is lehet hitelt felvenni, de tudatos előkészítés kell: stabil, dokumentálható bevétel, tiszta bankszámlakép, alacsony adósságráta és okos konstrukcióválasztás....
2025-ben az infláció lassul, de még mindig meghatározza a pénzügyi döntéseket. Megmutatjuk, mikor jobb a likvid, kockázatmentes megtakarítás, és mikor...
2025-ben új támogatási lehetőség nyílik a vállalkozói ökoszisztéma erősítésére. A program 2 milliárd forintos kerettel, 10–100 millió Ft közötti, akár...
Az életbiztosítás és a hitelfelvétel több ponton találkozik: befolyásolja a hitelképességet, csökkenti a bank kockázatát, védi az adós és a...
A cikk gyakorlati útmutatót ad a devizaváltás teljes költségének kiszámításához, bemutatja az árfolyam és díjstruktúrák különbségeit (bank, pénzváltó, fintech, kártyatársasági...
