Mire kell figyelni a kamatperiódus megválasztásakor?
A kamatperiódus megválasztásakor elsősorban arra kell figyelni, hogy a hitelfelvételünk igazodjon anyagi helyzetünkhöz és egy esetleges negatív történés se befolyásolja törlesztési képességünket.
Bonyolult dolog, de megvan, mire kell figyelni
Egy hitelfelvétel összetett dolog, hiszen sok mindenre kell odafigyelni. Mekkora összegre van szükség, mire szeretnénk azt költeni, van-e önerőnk, kell-e önerő, és nem mellesleg, milyen törlesztőrészlettel kalkulálhatunk? Egy sor kérdést meg kell válaszolni és a kiválasztási folyamat nem minden része pofonegyszerű. Most megpróbálunk kicsit rendet vágni a hitelek ismereteit illetően, nézzük, mit kell/érdemes nézni a kamatperiódus megválasztásakor!
Mire ügyeljünk a kamatperiódus megválasztásakor: a törlesztőrészlet
Kezdjük a törlesztőrészlettel! Egy kölcsön törlesztőrészlete fontos dolog és a legtöbben kiemelten figyelik, hogy mekkora összeget kell havonta a banknak visszafizetni. Fontos tudni azonban, hogy a törlesztőrészlet változhat a futamidő alatt. Itt jön képbe a kamatperiódus fogalma. A kamatperiódus egy olyan időszakot jelöl, amely alatt nem változik a hitel kamata, így a törlesztőrészlet is fix. Logikus, minél hosszabb egy kamatperiódus, annál kedvezőbb az ügyfélnek, legalábbis a hitel kiszámíthatóságának szempontjából. A kamatperiódus megválasztásakor tehát arról döntünk, hogyan alakulnak a törlesztőrészleteink a futamidő alatt.
Sokféle termék között kell eligazodni
A bankok nagyon sokféle hitelterméket árulnak. Ezek a kölcsönök ráadásul a legtöbbször több szempontból is variálhatók az ügyfél és a hitelező által. Az egyik variációs lehetőség a kamatperiódus meghatározása. Kiválaszthatjuk, hogy milyen kamatperiódusban gondolkodunk, a bankok néhány hónapostól a 20 éves kamatperiódusig sokféle típusú kölcsönt kínálnak. Vannak olyan hitelek, amelyeknek a futamidő végéig fix a kamatozásuk, nyilván ezek a leginkább kiszámítható és legkevésbé kockázatos fajták. Oldalunk segít eligazodni a különböző ajánlatok között, a termékek paraméterei könnyedén összehasonlíthatóak hitelkalkulátorunk segítségével.
A jövedelmünk is számít
Nyilván a nagyobb biztonságot és kiszámíthatóságot meg kell fizetni, ezért a hosszabb kamatperiódusú hitelek drágábbak, mint a gyakrabban változó társaik. Az ügyfelek választhatnak, hogy a fentebb is említett kiszámíthatóság mennyit ér meg nekik. A másik oldalról nézve, a hitelezőnek kockázat a hosszabb kamatperiódus, emiatt kínálja drágábban ezeket a termékeket. Ugyanakkor nemcsak a bank és az adós a szereplő ebben a történetben, hanem az állam is, amely többféle szabályozást is bevet annak érdekében, hogy a lakosság ne adósodjon el egészségtelen módon. Az állam megszabja például a bankoknak, hogy maximum hány alkalommal módosíthatnak hitelt, illetve ösztönzi a hitelezőket arra, hogy hosszan fixálják hiteleiket. És ott van a JTM is: a jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató azt szabályozza, hogy maximálisan hány százalékig terhelhető adósságszolgálattal (azzal az összeggel, amelyet adósság után kell fizetnünk az adott hónapban) a nettó jövedelmünk. Az igazolt nettó jövedelmünkről van természetesen szó. A havi igazolás naptári hónapra vonatkozik és nem lehet 30 napnál régebbi. A nettó jövedelmet a munkáltató által, az adóhatóság által, magyar, vagy más állam ellátást folyósító szerve által, az ügyfél pénzforgalmi számláján megjelenő rendszeres átutalások (bér, nyugdíj, vagy más ellátás) által, háztartási tartásdíj, vagy más rendszeres járadék igazolása által lehet igazolni.
Ami még fontos, minél rövidebb egy hitel kamatperiódusa, a jövedelmünk annál kisebb százaléka fordítható a törlesztőrészletre.
Hitelkiváltásban is gondolkodatunk
A kamatok nemcsak nőhetnek, hanem csökkenhetnek is, ugyanakkor az embereket nyilván a negatív gazdasági folyamatok sodorják bajba. Abban az esetben, ha hitelünket egyre terhesebbnek és nehezebben kezelhetően érezzük, érdemes elgondolkodni a hitelkiváltáson. A régi kölcsön jobb feltételekkel rendelkező hitelre való cseréje sok esetben megoldást jelenthet, ugyanakkor érdemes szakemberrel egyeztetni, hogy az összköltségeket tekintve is jobban járunk-e.
Összegezve: egy hitelnél nemcsak a kamatperiódus megválasztásakor kell résen lenni, viszont ez egy fontos mozzanata a kölcsön kiválasztásának és felvételének.
