Válás és hitel 2026: Így működik az adóstárs-kiengedés, hogy ne bukd el a házat és a CSOK-ot is

A válás érzelmileg is megterhelő, de a pénzügyi hidegzuhany általában csak azután jön, hogy kimondták a boldogító „nemet”. Hiába egyeztetek meg a konyhaasztalnál arról, kié legyen a lakás, a bankot ez nem érdekli. A közös hitel addig közös, amíg a bank rá nem bólint a változtatásra. 2026-ban, a szigorodó JTM szabályok és a CSOK-büntetések árnyékában egy rossz lépés tízmilliókba kerülhet. Segítünk átlátni a káoszt, hogy tudd: kinek a nevén maradjon a tartozás, és hogyan szabadulhattok a közös terhektől.

A bank nem a házassági anyakönyvi kivonattal szerződött

A leggyakoribb tévhit, amivel találkozom, az a feltételezés, hogy a bírósági vagyonmegosztó végzés automatikusan rendezi a hitelt is. Sajnos nem. A bankkal kötött hitelszerződésben Ti „egyetemleges adóstársak” vagytok.

Ez jogi nyelven azt jelenti, hogy a banknak teljesen mindegy, ki költözött el, és kinek ítélte a bíróság a gyerekeket. Ha a volt férjed/feleséged nem fizet, a bank tőled fogja követelni a teljes összeget, nem csak a felét.

Az egyetlen kiút a hivatalos szerződésmódosítás, melynek kulcseleme az adóstárs-kiengedés. Ez azonban nem egy automatikus jog, hanem egy új hitelbírálat, ahol a bank kegyetlen szigorral vizsgálja: az, aki a lakásban marad, elbírja-e egyedül a terheket?

Mi az az adóstárs-kiengedés és hogyan működik 2026-ban?

Az adóstárs-kiengedés az a banki folyamat, amikor a közös hitelszerződésből az egyik fél (aki jellemzően lemond a tulajdonjogáról is) kikerül, és a továbbiakban nem felel a tartozásért.

Ez 2026-ban technikailag így néz ki:

1. Vagyonjogi megállapodás: Ügyvéd előtt rögzítitek, kié lesz az ingatlan (kivásárlás történik-e).
2. Kérelem benyújtása: A bankhoz benyújtjátok az adóstárs-kiengedési kérelmet.
3. Hitelképesség vizsgálata: A bank megvizsgálja a „bent maradó” fél jövedelmét.

Itt jön a feketeleves. A 2026-os jövedelemarányos törlesztési mutató (JTM) szabályok szerint a fizetésednek csak egy bizonyos százaléka (jövedelemtől függően 50-60%) lehet a törlesztő.

Ha eddig ketten kerestetek 800.000 forintot, és a törlesztő 200.000 Ft volt, az simán belefért. De ha Te maradsz a lakásban a 400.000 forintos fizetéseddel, a 200 ezres törlesztő már a határon táncol. Ha a bank úgy ítéli meg, hogy a rezsi és a megélhetés levonása után ez kockázatos, elutasítja a kiengedést.

Ilyenkor a volt párod neve ott marad a hitelen, ami akadályozni fogja őt a saját új életében (pl. új lakáshitel felvételében).

A CSOK és a Babaváró csapdája válás esetén

Ha „csak” piaci lakáshiteletek van, a helyzet tiszta matek. De ha igénybe vettétek a CSOK-ot (vagy CSOK Pluszt) és a Babavárót, a helyzet drámaivá válhat. Az állami támogatások ugyanis a házassághoz és a gyermekvállaláshoz/neveléshez kötöttek.

1. CSOK és CSOK Plusz váláskor

Ha a vállalt gyermekek már megszülettek, a helyzet egyszerűbb. A támogatást nem kell visszafizetni, ha a gyermekek a lakásban maradnak az egyik szülővel.

• A veszély: Ha a vállalt gyermek nem született meg (vagy nem mindegyik), és elváltok, a támogatás „meghiúsul”.
• A büntetés: A 2026-os jegybanki alapkamat (mely még mindig érdemi szinten van) többszörösével növelt büntetőkamatot kell fizetni az igénybe vett összegre. Ez milliókat jelenthet azonnal, egy összegben.

2. Babaváró Hitel

A Babaváró a házasság megszűnésével elveszíti a kamatmentességét (ha még nem született gyermek, vagy ha még fut az 5 év).

• A hátralévő futamidőre piaci kamatozásúvá válik (ami a törlesztő drasztikus emelkedését jelenti).
• Ha nem született gyermek, az addig igénybe vett kamattámogatást is vissza kell fizetni 120 napon belül.

Összehasonlító táblázat: Forgatókönyvek válás esetén

Hogy lásd, milyen opcióitok vannak a közös adósság rendezésére, összeállítottam egy döntéstámogató táblázatot.

A kivásárlás matekja: Honnan lesz pénz a másik kifizetésére?

Ez a leggyakoribb gyakorlati probléma. Tegyük fel, a lakás ér 60 milliót, a hitel 20 millió. A tiszta vagyon 40 millió, tehát a távozó félnek járna 20 millió forint (plusz a hitelkötelezettség alóli mentesítés).

Honnan szerez a lakásban maradó fél 20 millió forintot a kivásárláshoz?

1. Saját megtakarítás: Ritka, hogy váláskor ennyi likvid pénz legyen.
2. Hitelkiváltás + Hitelcél módosítás: Ez a profi megoldás. Olyan új hitelt igényelsz, amelynek célja a „tulajdonközösség megszüntetése”. Ebből a hitelből a bank kifizeti a régi hitelt, a maradékot pedig átutalja a távozó házastársnak.

Ehhez azonban az ingatlannak el kell bírnia a megnövekedett hitelterhet (LTV mutató), neked pedig a magasabb törlesztőt.

Mit tegyél, ha a bank NEM engedi ki az adóstársat?

Ez a rémálom forgatókönyv, de gyakori. Ha a fizetésed nem elég az adóstárs-kiengedés jóváhagyásához, a bank elutasít. A volt férjed/feleséged bent ragad a hitelben.

Ilyenkor egy „belső megállapodást” szoktak kötni az ügyvédek, miszerint „egymás között” te fizeted a hitelt, és vállalod, hogy ha a bank mégis tőle vonna, azt megtéríted.

Ez azonban veszélyes. A bank szemében ő adós marad. Nem kaphat lakáshitelt az új családjával, és a KHR listára is felkerül, ha te csúszol.

A megoldás ilyenkor:

1. Futamidő hosszabbítás: Ezzel csökken a havi törlesztő, így talán beleférsz a JTM limitbe.
2. Szülői segítség: Bevonni egy fizetőképes szülőt adóstársnak a távozó házastárs helyett.

Összegzés és a következő lépés

A válás utáni hitelrendezés nem érzelmi, hanem szigorúan üzleti kérdés a bank számára. Az adóstárs-kiengedés a legtisztább út, de csak akkor járható, ha a 2026-os jövedelmi szabályoknak egyedül is megfelelsz. A CSOK és Babaváró szálakat pedig még a vagyonmegosztás aláírása előtt tisztázni kell a kormányhivatallal, különben milliós büntetőkamat lehet a vége.

Ne írj alá semmilyen vagyonmegosztási szerződést az ügyvédednél addig, amíg nem egyeztettél a bankkal előzetesen! Az ügyvéd papírra vetheti az álmaitokat, de csak a bank adhat rá pénzt.