Mi az a pénzügyi „diéta”? 3 lépés a pénzügyi fegyelemhez

A pénzügyi „diéta” egy időben korlátozott, szabályalapú költési program: 90 nap alatt felméred a pénzáramlást, megszünteted a szivárgásokat, majd automatizálod a megtakarítást és az adósságtörlesztést. Három lépés: (1) diagnózis – költési napló és nettó megtakarítási ráta, (2) étrendterv – költségkeretek és konkrét tiltó/engedő listák, (3) fegyelem – automatizmusok, ellenőrzőpontok, visszaesés-kezelés. Valódi példákkal, számokkal és összehasonlítással mutatjuk meg, hogyan lesz mérhető eredménye.

Miért „diéta”, és miért működik?

Azért hívjuk diétának, mert időben behatárolt, szabályvezérelt és mérhető. Nem életfogytig tartó megszorítás, hanem egy 8–12 hetes protokoll, amelynek a célja: nettó megtakarítási ráta növelése, adósságteher csökkentése és likvid tartalék felépítése. A „spóroljunk többet” jellegű homályos célok helyett a pénzügyi diéta precíz: pontos limitek, tiltólista, automatizmusok.

A cikk egy olyan 90 napos programot ad, amelyet egyénre és háztartási méretre igazíthatsz. Nem általánoskodunk: lesznek számok, sablonok, „ha-akkor” szabályok és ellenőrzőlisták.

A pénzügyi diéta definíciója – mitől más, mint egy sima költségvetés?

• Időkeret: tipikusan 90 nap.
• Célok: 3-5 kvantifikált mutató (pl. „nettó megtakarítási ráta 6%→14%”, „kártyaadósság -300 000 Ft”).
• Szabályrendszer: tiltólista (pl. ételkiszállítás, impulzusdivat), engedélyezett kivételek (pl. havi 1 családi étterem 12 000 Ft-ig).
• Visszacsatolás: heti mérleg, havi „vérkép” (cash flow kimutatás).
• Automatizmus: fizetésnapon leemelés a célokra, nem „ami marad” elv.
• Kilépési terv: 90 nap után fenntartható, lazább „életmód”.

1) Diagnózis: számok, nem sejtések

1.1. Nettó megtakarítási ráta (NMR)

Képlet:
NMR = (Bevétel − Kiadás) / Bevétel.
Cél a 90 nap végére: +8–15% tartomány (kiindulótól függően).

1.2. Költési napló – 14 nap intenzív, 30 nap teljes kép

• Eszköz bármi lehet: banki export, költésfigyelő app, Google Sheet.
• Kategóriák:
• Lakhatás (bérleti díj/hitel, rezsi)
• Közlekedés (üzemanyag/bérlet, parkolás)
• Élelmiszer (bolt, piac)
• Vendéglátás (kávé, étterem, házhozszállítás)
• Egészség/szépség (gyógyszer, kozmetika)
• Ruházat
• Szórakozás/előfizetések
• Pénzügyi tételek (biztosítások, banki díjak, hitelek)
• Váratlan/egyedi (javítás, ajándék)

1.3. „Szivárgások” feltárása – gyors audit

• Előfizetések: ritkán használt streaming, duplikált felhő, ritka fitnesz.
• Banki díjak: SMS vs. push, idegen ATM, devizás felár.
• Logisztika: autó napi rövid utakra → parkolás + üzemanyag; alternatíva: bérlet vagy összevont ügyintézés heti 1 napon.
• Élelmiszer: kis bolti vásárlások magas egységáron; terv: heti menü + egyszeri nagybevásárlás.

1.4. Pénzügyi vérkép – 4 szám, amit ismerned kell

1. Havi átlagos bevétel (nettó)
2. Fix kiadások (lakhatás + biztosítás + előfizetés + minimum hiteltörlesztés)
3. Változó kiadások (étel, közlekedés, szórakozás)
4. Adósságállomány és kamataik (hitelkártya, személyi kölcsön, áruhitel)

Kimenet: induló NMR, a három legnagyobb szivárgás, és egy 90 napos célkészlet: pl. „NMR +8%”, „hitelkártya -200 000 Ft”, „vésztartalék +150 000 Ft”.

2) Étrendterv: keretek és szabályok

A sikeres diéta két szintből áll: költségvetési módszer + konkrét tiltó/engedő lista.

2.1. Módszer kiválasztása (és mihez képest jobb/rosszabb)

Zero-based budget (ZBB) – minden forintnak feladatot adsz.

• Előny: maximális kontroll, gyors eredmény.
• Hátrány: időigényes, ha nincs automatizmus.
• Mikor jó? 90 napos „turbo” fázisban.

50/30/20 szabály – 50% szükséglet, 30% vágy, 20% megtakarítás/adósság.

• Előny: egyszerű benchmark.
• Hátrány: bizonyos városokban a lakhatás >50%, így torzít.
• Mikor jó? Diéta után fenntartó életmódnak.

Boríték-módszer (digitális borítékok) – kategóriánként dedikált alszámla/kártya.

• Előny: pszichológiai határ, túlköltés nehezebb.
• Hátrány: több számla/kártya, logisztika.
• Mikor jó? Változó kiadásoknál (élelmiszer, szórakozás).

Összehasonlítás röviden:

• ZBB adja a legnagyobb NMR-növekedést 90 nap alatt.
• Boríték a „visszaesés-biztos” fenntartó eszköz.
• 50/30/20 jó kontroll-mérce, de nem költségvetés.

2.2. 90 napos keretrendszer – konkrét számokkal

Tegyük fel, a nettó 600 000 Ft/hó a bevétel (egy háztartás).

Fixek (cél): ≤ 300 000 Ft

• Lakhatás 220 000
• Biztosítások 20 000
• Előfizetések 10 000 → cél: 6 000 (kivágni 2 szolgáltatást)
• Min. hiteltörlesztés 50 000

Változók (plafon): ≤ 180 000 Ft

• Élelmiszer 110 000 → cél: 90 000 (menüterv + heti nagybevásárlás)
• Közlekedés 40 000
• Szórakozás 30 000 → cél: 15 000 (tiltólista alább)

Célok (automatikus): 120 000 Ft

• Vésztartalék: 60 000 (6 hónap cél felé)
• Adósságtörlesztés extra: 40 000 (hitelkártya)
• Befektetés/nyugdíj: 20 000 (ETF/önkéntes pénztár – a részleteket a saját szolgáltatódnál állítod)

Ebből NMR = 120 000 / 600 000 = 20% (ha tartod a plafonokat).

2.3. Tiltólista és kivételek – hogy ne legyen „kiskapu”

• Ételkiszállítás: 0 Ft/90 nap, kivétel: havi 1 alkalom ≤ 12 000 Ft.
• Random online vásárlás: „48 órás szabály”: a kosárban hagyod, 48 óra múlva döntesz.
• Kávézólánc kávé: max. heti 1, készpénzmentes borítékból.
• Divat/ruha: 1 be, 1 ki elv: új darab csak selejtezés ellenében.
• Előfizetések: családi megosztás elsődleges; duplikáció tilos.

2.4. Negyedik fal – környezeti tervezés

• Két kártya: „Szükséglet” és „Vágy” alszámlákhoz külön kártya; a „Vágy” kártyát nem viszed magaddal alapból.
• Telefonos lock: 1-kattintásos limitcsökkentés online vásárláshoz.
• Láthatóság: hűtőre ragasztott 90 napos hőtérkép (heti NMR cél).

3) Fegyelem: automatizmusok, ellenőrzőpontok, visszaesés-kezelés

3.1. Automatizáld, amit lehet

• Fizetésnapi „forint-söprés”: a bevétel beérkezésekor azonnal:
• vésztartalék alszámla,
• befektetési számla/önkéntes pénztár,
• „adósság-gyorsító” boríték.
• Állandó átutalások: rezsi, biztosítások – hogy ne csússzon, ne legyen késedelmi díj.
• Előfizetések központosítása: mind egy napon újuljon – látszani fog a teljes havi „előfizetés-csomag”.

3.2. Heti és havi kontroll

• Heti 20 perc: három kérdés
1. Tartottad-e a plafonokat?
2. Melyik tiltólistás tételnél volt „kísértés”, és hogy kezeled jövő héten?
3. Jutalom-mechanizmus: ha +10 000 Ft-tal jobban állsz, 3 000 Ft értékben „legális öröm”.
• Havi zárás (60 perc):

• NMR számítás, trend.
• Adósságállomány változása.
• Következő hónap plafonjainak finomhangolása.

3.3. Visszaesés-protokoll (mert lesz!)

• 1. szabály: a diéta „nem szakad meg”, csak új kör indul.
• 2. szabály: esemény alapú korrekció – ha egy napon túlköltöttél, másnap zárolod a „Vágy” boríték 20%-át.
• 3. szabály: társas elszámoltathatóság – partner/„pénzügyi edző” heti check-in.

Gyakorlati példák

Példa 1 – „Túl sok az apró költés”

Kiinduló adatok: NMR 3%, havi 12 kávézólánc-kávé (1 200 Ft/db), 8 ételkiszállítás (4 200 Ft/db).
Beavatkozás: kávé heti 1 (-8 800 Ft/hó), ételkiszállítás havi 1 (-29 400 Ft/hó).
Eredmény: +38 200 Ft/hó → 90 nap alatt ~114 600 Ft; ezt 50% adósság-gyorsítóba, 50% vésztartalékba csatornázva.

Példa 2 – Hitelkártya gyors leépítése 90 nap alatt

Tartozás: 300 000 Ft, THM magas. Min. törlesztés 15 000 Ft/hó.
Diétás terv: extra 40 000 Ft/hó „adósság-gyorsító” boríték, plusz a Példa 1-ből felszabadított 38 200 Ft/hó.
Eredmény: ~78 200 Ft/hó plusz a minimumon felül → 90 nap alatt ~234 600 Ft tőke-csökkentés + kamatmegtakarítás; a maradék a következő hónapban lecsapható.

Példa 3 – Család két gyermekkel, ingadozó bevétel

Bevétel: 780–1 020 ezer Ft/hó.
Megoldás: alsó csonkított bevétellel tervezünk (780k), a 240k „prémium” minden hónapban 3 részre megy: 50% vésztartalék, 30% befektetés, 20% „élmény-keret” – így nincs túlfeszítés a gyengébb hónapokban sem.

Összehasonlítás más „pénzügyi eszközökkel”

Adósságrendezés

• Avalanche (kamat szerinti): matematikailag gyorsabb kamatmegtakarítás.
• Snowball (összeg szerinti): pszichológiailag motiváló gyors győzelmek.
• A diéta szerepe: 90 nap alatt forrásoldalt növel (NMR), amit bármelyik módszerhez hozzáadsz – vagyis nem helyettesíti, hanem felgyorsítja.

„No-spend month” (zéró költés)

• Előny: gyors „reset”.
• Hátrány: visszapattanás veszélye, ha nincs struktúra.
• A diéta előnye: tiltólista kivétellel, fenntarthatóbb.

50/30/20 szabály

• Előny: jó iránytű.
• Hátrány: nem kényszerít átutalásra.
• A diéta: konkrét automatizmusokkal kényszerít.

Költségkövető app vs. kockás füzet

• App: valós idejű kategorizálás, riasztások.
• Füzet: figyelmi erősítés, de manuális.

Tipikus buktatók és megoldások

1. „Minden kategóriában 10% vágás” – túl elnagyolt.
   Megoldás: három legnagyobb tételre 30–40% vágás, a többihez enyhe igazítás.
2. Opponens költő társ – a pár egyik tagja „tör”.
   Megoldás: „én-keret” külön kártyán, havi fix összeggel, beleszólás nélkül.
3. „Hirtelen nagy kiadás” – autójavítás, fogászat.
   Megoldás: vésztartalék célzott feltöltése a 90 nap alatt min. 1 havi fix költségig.
4. Előfizetés-rengeteg – „de csak 1 990 Ft/hó”.
   Megoldás: „ha nem használtuk 30 napja → törlés” és „mindig családi megosztás”.
5. Hétvégi visszaesés – társas programok.

Eszköztár és sablonok (röviden)

• 90 napos hőtérkép (heti NMR cél, pipálható).
• Előfizetés-törlő lista (szolgáltatás, ár, utolsó használat).
• Borítékok: Élelmiszer, Közlekedés, Élmény, Adósság-gyorsító, Vésztartalék.
• Automata átutalások: fizetésnap+1 napon futnak.
• 48 órás kosár-szűrő: online vásárlás csak 48 óra után.

GYIK – Gyakori kérdések

1) Mennyi ideig tartson a pénzügyi diéta?
A legtöbb háztartásnál 90 nap elég a szokások átírásához és 1–2 nagy cél eléréséhez (adósságcsökkentés, tartalék).

2) Mit tegyek ingadozó bevételnél?
Alapozz a konzervatív, alsó bevételre, a többlet menjen 50/30/20 arányban (tartalék/befektetés/élmény) – így nem billensz meg gyengébb hónapban.

3) Mi a reális megtakarítási cél 90 napra?
Kiindulótól függ. Átlagosan +5–10 százalékpont NMR-javulás reális, de a szivárgások méretétől függően lehet több is.

4) Hitelkártyám van – előbb tartalék vagy adósság?
Magas kamatnál a prioritás: minimális vésztartalék (pl. 100–200 ezer Ft) → adósság-gyorsítás → ezt követően tartalék bővítése 3–6 havi szintre.

5) Mi van, ha túlköltök egy kategórián?
Automatikus „büntetés”: a következő hét azonos borítékából 20% zárolás. Fontos, hogy a szabály előre rögzített legyen.

6) Érdemes-e mindent készpénzben intézni a diéta alatt?
Nem feltétlen. Digitális borítékokkal ugyanúgy működik, és kapsz tranzakciós előzményt. Készpénz csak akkor, ha a kártya „elszabadít”.

7) Melyik befektetést válasszam a 90 nap alatt?
A diéta idején a fő cél a likvid tartalék és az adósságcsökkentés. Befektetésnél maradj alacsony költségű, diverz, likvid termékeknél (pl. nyugdíjspórolás, pénztári befizetés). A konkrét instrumentum kiválasztásához egyéni helyzetet érdemes mérlegelni.

8) Hogyan vonjam be a családot?
Közös „board”: hűtőn hőtérkép, gyerekeknek cél-matrica. Mindenki kap saját mini-keretet, amiről szabadon dönt.

9) Mi történik a 90 nap után?
Átállsz „életmódra”: borítékok maradnak, tiltólista lazul (pl. ételkiszállítás havi 2×), NMR-cél fixálódik (pl. 12–15%). Negyedévente mini-diéta 2 hétre, ha „elmászna” a költés.

Rövid összefoglaló tanács

Három fronton egyszerre haladj:

1. Diagnózis – ismerd az NMR-ed és a három legnagyobb szivárgást;
2. Étrendterv – válassz módszert (ZBB/boríték), adj plafonokat és tiltólistát kivétellel;
3. Fegyelem – automatizáld a célokat, tarts heti 20 perces kontrollt, és legyen előre lefektetett visszaesés-protokoll.

Így a pénzügyi „diéta” nem önsanyargatás, hanem gyors rendszerátállás, amelynek kézzelfogható eredménye: magasabb megtakarítási ráta, csökkenő adósság és kiszámíthatóbb mindennapok.