Mi az a THM és miért fontosabb, mint a kamat?

Ez a cikk elmagyarázza a THM (Teljes Hiteldíj Mutató) és a kamat közötti különbséget, hangsúlyozva, hogy a THM a teljes hitelköltséget tükrözi, így hitel összehasonlításánál sokkal fontosabb információ, Mint a kamat. Megtudhatod, miért érdemes mindig a THM-et figyelni, és hogyan használhatod a legjobb ajánlat megtalálásához a különböző bankok és pénzintézetek között.

Amikor eljön az idő, hogy hitelt vegyél fel – legyen szó lakásvásárlásról, autóvásárlásról, vagy csak egy váratlan kiadás fedezéséről –, rengeteg banki ajánlattal találkozhatsz. Mindegyik kínál valamilyen kamatot, ígérnek kedvező feltételeket, és elsőre könnyű elveszni a számok rengetegében. Sokan ösztönösen a legalacsonyabb kamatlábat keresik, pedig van egy szám, ami sokkal többet elárul egy hitel tényleges költségéről: a THM.

Ebben a cikkben arról lesz szó, mi is pontosan a THM, miben különbözik a kamattól, és ami a legfontosabb: miért a THM a kulcs a legjobb hitelajánlat megtalálásához. Ha legközelebb hitelre lesz szükséged, tudni fogod, mire figyelj, és nem fogsz belesétálni a látszólag kedvező, de valójában drága ajánlatok csapdájába.

Mi az a kamat?

Kezdjük az alapokkal. A kamat a hitel „ára”. Ez az az összeg, amit a banknak fizetsz azért, mert használhatod a pénzét. A kamatot általában éves százalékos formában adják meg (ez a kamatláb), és a fennálló tőketartozásra számítják fel. Minél magasabb a kamatláb, annál több kamatot fizetsz a futamidő alatt.

A kamat lehet fix vagy változó.

• Fix kamat: Ez azt jelenti, hogy a kamatláb a hitel teljes futamideje alatt (vagy egy meghatározott ideig) nem változik. Ez kiszámíthatóságot ad, hiszen előre tudod, pontosan mennyi lesz a törlesztőrészleted a fix kamatú időszakban.
• Változó kamat: Ebben az esetben a kamatláb egy referencia kamatlábhoz (pl. BUBOR) van kötve, és ehhez jön hozzá a bank által meghatározott kamatfelár. Mivel a referencia kamatláb piaci mozgások függvényében változik, a törlesztőrészleted is ingadozhat. Ez nagyobb kockázatot jelenthet, de néha kezdetben alacsonyabb lehet, Mint a kamat a fix kamatú hitelek esetében.

Sok hitelfelvevő kizárólag a kamatlábra fókuszál, mert ez a legkézenfekvőbb szám, amit az ajánlatokban lát. Pedig, ahogy hamarosan látni fogod, ez csak a jéghegy csúcsa.

Mi az a THM (Teljes Hiteldíj Mutató)?

Itt jön a képbe a THM, a Teljes Hiteldíj Mutató. Ez egy olyan szám, ami sokkal többet mond el egy hitel valós költségéről, Mint a kamat önmagában.

A THM a hitel teljes éves költségét fejezi ki százalékban a hitelösszeghez viszonyítva. És amikor azt mondjuk, „teljes”, akkor szó szerint értjük. A THM nemcsak a kamatot tartalmazza, hanem a hitelfelvétellel járó egyéb kötelező díjakat és költségeket is.

Miket tartalmaz általában a THM?

• A kamat: Természetesen a kamatláb a THM alapja, de nem az egyetlen eleme.
• Kezelési költség: Sok bank számít fel havonta vagy évente kezelési költséget a hitel folyósításáért és kezeléséért.
• Folyósítási díj: Ez egy egyszeri díj, amit a hitelösszeg folyósításakor számít fel a bank.
• Értékbecslési díj: Ingatlan fedezetű hiteleknél (pl. jelzáloghitel) kötelező az ingatlan értékbecslése, aminek díját a hitelfelvevő fizeti.
• Közjegyzői díj: Szintén jelzáloghitelek esetén a hitelszerződést közjegyzői okiratba kell foglalni, amiért közjegyzői díjat kell fizetni.
• Bankszámlavezetési díj: Ha a bank feltételként szabja meg, hogy nála vezess bankszámlát a hitel törlesztéséhez, és ezért díjat számít fel, ezt is bele kell kalkulálni a THM-be.
• Kötelező biztosítások díja: Amennyiben a bank előír bizonyos biztosításokat (pl. ingatlanbiztosítás jelzáloghitel esetén, életbiztosítás bizonyos esetekben), és ezeket a bankon keresztül kell megkötni vagy a díjat a bankon keresztül terhelik, ezek díját is beleszámíthatják a THM-be.
  Fontos: Nem minden biztosítási díj tartozik bele a THM-be, csak azok, amelyek a hitel felvételének kötelező feltételei, és a bank közreműködésével fizeted őket.

Látod? A lista jóval hosszabb, Mint a kamat önmagában. A THM lényege pont az, hogy ezeket a járulékos, sokszor rejtett költségeket is láthatóvá tegye.

Miért fontosabb a THM, Mint a kamat?

Ez a cikk központi kérdése. Miért kell a THM-et nézned, és miért nem elég csak a kamatláb alapján döntened? A válasz egyszerű:

A THM mutatja meg a hitel teljes költségét.

Gondolj bele: két bank kínálhatja ugyanazt az 5 millió forintos hitelt 5 évre, látszólag nagyon hasonló feltételekkel.

• 1. bank: 8%-os kamatláb, DE magas folyósítási díj, havi kezelési költség és kötelező, nem olcsó csoportos biztosítás.
• 2. bank: 8,5%-os kamatláb, DE nincs folyósítási díj, nincs kezelési költség, és a kötelező biztosítás olcsóbb, vagy nem a THM-be számítandó módon kapcsolódik a hitelhez.

Ha csak a kamatot nézed, az 1. bank ajánlata tűnik jobbnak, hiszen 8% kevesebb, mint 8,5%. Azonban, ha kiszámolod a teljes éves költséget, beleértve az összes díjat, kiderülhet, hogy az 1. bank THM-je 10,5%, míg a 2. banké csak 9,2%. Ebben az esetben a 2. bank ajánlata, hiába magasabb a kamatlába, valójában olcsóbb lesz számodra a futamidő alatt a THM alapján.

A THM a banki ajánlatok közötti összehasonlíthatóságot szolgálja. Mivel a jogszabályok pontosan meghatározzák, milyen költségeket kell beleszámolni a THM-be, ez a mutató lehetővé teszi, hogy ne csak a kamat alapján dönts, hanem a teljes pénzügyi terhelést lásd. Két hitel, még ha a kamatuk eltér is, összehasonlítható a THM-ük alapján.

Összefoglalva, a THM azért fontosabb, Mint a kamat:

• Mert a teljes hitelköltséget mutatja, nem csak egy részét.
• Mert magában foglalja a kamaton felüli, sokszor rejtett díjakat is.
• Mert lehetővé teszi a különböző banki ajánlatok valós, almát az almával típusú összehasonlítását.
• Mert segít elkerülni a félrevezető, alacsony kamatlábú, de magas egyéb költségű ajánlatokat.

Amikor hitelt nézel, soha ne elégedj meg a kamatlábbal! Mindig kérdezd meg, vagy keresd meg az ajánlatban a THM-et.

Hogyan használd a THM-et a gyakorlatban?

Most, hogy tudod, mi az a THM és miért lényegesebb, Mint a kamat, nézzük, hogyan használd ezt az információt a hitelválasztás során.

1. Mindig keresd a THM-et!
A bankok és pénzintézetek törvény szerint kötelesek jól láthatóan feltüntetni a THM-et a hitelajánlataikban, a hirdetésekben és a szerződés tervezetében is. Ha valahol nem látod, vagy nehezen találod, az már gyanús lehet. Kérdezz rá mindenképp!

2. Hasonlítsd össze a THM-eket!
Ha több ajánlatot is kaptál, a legfontosabb lépés a THM-ek összehasonlítása lesz. Tedd egymás mellé az ajánlatokat, és nézd meg, melyiké a legalacsonyabb. Ne feledd, hogy a THM általában azonos hitelösszegre és azonos futamidőre vonatkozó ajánlatok esetén a leginkább összehasonlítható.

3. Értsd meg, mi van benne a THM-ben!
Bár a jogszabályok egységesítik a THM számítását, érdemes megnézni, pontosan milyen díjakat tartalmaz. Egyes költségek (pl. a hitelhez nem kapcsolódó, szabadon választható biztosítások, vagy bizonyos késedelmi kamatok) nem tartoznak bele a THM-be, de ettől még a hitelhez kapcsolódó kiadásaid részét képezhetik.

4. THM és futamidő:
Érdemes tudnod, hogy a THM értéke befolyásolhatja a futamidő is. Az alacsonyabb összegű vagy rövidebb futamidejű hiteleknél a fix költségek (pl. folyósítási díj) nagyobb arányt képviselnek a teljes költségen belül, így a THM százaléka magasabb lehet, Mint a kamat önmagában. Hosszabb futamidő vagy nagyobb hitelösszeg esetén a THM jellemzően közelebb áll a kamatlábhoz, mivel a fix költségek súlya kisebb. Ezt is vedd figyelembe a döntésnél!

Mi befolyásolja a THM értékét?

Több tényező is hatással van arra, hogy mennyi lesz egy adott hitel THM-je. Ezek közül a legfontosabbak:

• A kamatláb: Ez az alap. Minél magasabb a kamat, annál magasabb lesz a THM is (feltéve, hogy az egyéb díjak azonosak).
• A bank által felszámított díjak: A folyósítási díj, kezelési költség, értékbecslési díj és egyéb, a THM-be beleszámítandó tételek jelentősen befolyásolják a THM-et. Egyes bankok kevesebb, mások több ilyen díjat számíthatnak fel.
• A hitelösszeg: Ahogy említettük, a fix díjak súlya nagyobb arányban jelentkezik kisebb hitelösszegeknél, ami magasabb THM-et eredményezhet.
• A futamidő: Rövidebb futamidő esetén a fix díjak kisebb időszakra oszlanak el, ami szintén növelheti a THM százalékos értékét.
• A hitel típusa: Személyi kölcsönöknek jellemzően magasabb lehet a THM-je, Mint a kamat alapján hasonló jelzáloghiteleknek, részben a fedezet hiánya miatt, részben a díjstruktúra különbségei miatt.
• A banki politika és a piaci körülmények: A bankok versenyeznek egymással, és az aktuális piaci helyzet (pl. jegybanki alapkamat) is befolyásolja a kamatlábakat és a díjakat, így végső soron a THM-et is.
• A hitelfelvevő minősítése: Bizonyos esetekben (pl. jelzáloghitelnél) a bank a hitelfelvevő jövedelmének stabilitása, hiteltörténete alapján egyedi kamatfelárat szabhat, ami befolyásolja a kamatot és így a THM-et is.

A THM, mint fogyasztóvédelmi eszköz

Fontos megérteni, hogy a THM bevezetése és kötelező feltüntetése nem a bankok szórakoztatása céljából történt, hanem egy kifejezett fogyasztóvédelmi intézkedés. Az volt a cél, hogy a hitelfelvevők ne csak a vonzóan alacsony kamatlábakat lássák, hanem a hitelfelvétellel járó összes kötelező költséget átlássák egyetlen, könnyen összehasonlítható szám formájában.

A THM segít a pénzügyi tudatosság növelésében, és megóvja a hitelfelvevőket attól, hogy pusztán a kamat alapján rossz döntést hozzanak. Ne feledd, a bankok kreatívak lehetnek a díjak kialakításában, és egy alacsony kamatláb mellett is magas költségeket rejthetnek el a különböző tételekben. A THM kötelező feltüntetése leleplezi ezeket a „rejtett” költségeket, és egyértelművé teszi, mennyit kell ténylegesen fizetned évente a hitelért.

Gyakori tévhitek a THM-mel kapcsolatban

Sok tévhit kering a THM-ről, ami tovább növelheti a zavart.

Tévhit: A THM a teljes, futamidő alatti költséget mutatja.
Valóság: Nem. A THM egy <éves> százalékos mutató. Azt mutatja meg, hogy az adott hitelösszegre vonatkoztatva évente hány százalék a teljes költség. A teljes, futamidő alatti költség (az összes visszafizetett összeg mínusz a felvett hitelösszeg) ennél jóval magasabb lehet, különösen hosszú futamidejű hitelek esetén.

Tévhit: Ha a THM magasabb, Mint a kamat, az azt jelenti, hogy a bank rosszul számolt vagy csal.
Valóság: Nem, ez teljesen normális. A THM szinte mindig magasabb, Mint a kamat, mert tartalmazza a kamaton felüli egyéb díjakat. Ez a lényege. Ha a THM megegyezne a kamattal, az csak akkor fordulna elő, ha a bank nem számítana fel semmilyen egyéb díjat, ami a gyakorlatban szinte soha nem történik meg.

Tévhit: A THM mindent tartalmaz.
Valóság: Ahogy említettük, a jogszabály pontosan meghatározza, mit kell beleszámítani. Vannak költségek, amik nem részei a THM-nek, például:

• Késedelmi kamatok és díjak (ha nem fizetsz időben).
• A hitelhez nem kötelezően előírt biztosítások díja.
• Bankszámlavezetési díj, ha az nem feltétele a hitel igénybevételének.
• Szabadon választható szolgáltatások díjai.

Ezeket a költségeket külön érdemes megnézni a szerződésben.

Záró gondolatok

Most már pontosan érted, mi a THM, és miért sokkal fontosabb a hitelajánlatok összehasonlításakor, Mint a kamat önmagában. A kamat csupán egy része a teljes képnek, míg a THM a hitel valós, éves költségét mutatja meg, beleértve a kamaton túli egyéb díjakat is. A THM figyelése az egyik leghatékonyabb módja annak, hogy felelős pénzügyi döntést hozz, és elkerüld a kellemetlen meglepetéseket a hitel futamideje alatt.

Amikor hitelre van szükséged, szánj időt arra, hogy több ajánlatot is beszerezz, és ne a legalacsonyabb kamatlábbal rendelkező ajánlatot válaszd automatikusan. Nézd meg a THM-et, hasonlítsd össze a különböző ajánlatok THM-jeit, és értsd meg, milyen költségek épülnek be ebbe a számba. Csak így lehetsz biztos abban, hogy a számodra legkedvezőbb és legátláthatóbb hitelt választod.

Gyakorlati összefoglaló tanács

Ha hitelt akarsz felvenni, íme a legfontosabb tanács:

Mindig a THM-et hasonlítsd össze! Ne a kamatot! A THM az a szám, ami megmutatja a hitel teljes éves költségét, beleértve az összes kötelező díjat. Kérd el a THM-et minden ajánlathoz, és a legalacsonyabb THM-mel rendelkező ajánlatot válaszd, persze figyelembe véve a futamidőt és a hitelösszeget is, valamint elolvasva a szerződés tervezetét az esetleges, THM-en kívüli költségekért.