Mire figyelj, ha egyszerre több banknál is van számlád?

Egyre több ügyfél vezet egyszerre számlát több banknál is, de ez számos buktatót rejt: költségek, átláthatóság, hitelezési feltételek és digitális szolgáltatások összehangolása. Cikkünk gyakorlati példákkal, szakértői tanácsokkal és GYIK-kel segít eligazodni, hogy mikor éri meg a több bankszámlás stratégia.

2025-ben a lakossági bankolás jóval komplexebb, mint néhány évvel ezelőtt. A digitalizáció, a fintech megoldások és az új szabályozások miatt egyre több ügyfél dönt úgy, hogy nem egyetlen banknál vezeti a pénzügyeit. Van, aki a kedvező hitelajánlat miatt nyit második számlát, mások a befektetési lehetőségekhez vagy a devizahasználathoz keresnek alternatívát. Ugyanakkor a több bankszámlás ügyfélstratégia nem csak előnyöket hordoz: költségekkel, átláthatósági problémákkal és pénzügyi döntési csapdákkal is járhat.

Miért van egyre több bankszámlánk?

A Magyar Nemzeti Bank adatai szerint a magyar lakosság több mint 30%-ának legalább két banknál van számlája. A fő okok:

• Különböző szolgáltatások igénybevétele: Egy banknál olcsóbb a lakossági számlavezetés, a másiknál kedvezőbbek a befektetési csatornák.

• Hitelképesség és akciók: Egyes bankok speciális feltételeket kínálnak hitelfelvevőknek, például jóváírás vagy kamatkedvezmény a náluk vezetett számlára érkező jövedelem esetén.

• Devizahasználat: A külföldi utazásokhoz és online vásárlásokhoz sokan tartanak külön devizaszámlát vagy fintech alapú kártyát.

• Biztonság és diverzifikáció: Többen szétosztják a megtakarításaikat több bank között, hogy csökkentsék a kockázatot.

Előnyök és hátrányok

Előnyök

1. Szolgáltatások kombinálása: Például az egyik banknál kedvező lakáshitelhez kapcsolódó számlát tartasz fenn, a másiknál ingyenes nemzetközi utalást kínáló számlát használsz.

2. Rugalmasság: Ha az egyik banknál technikai hiba van, a másik számláról gond nélkül fizethetsz.

3. Célhoz kötött pénzkezelés: Egy számla a havi fix kiadásokra, egy másik a megtakarításra, egy harmadik a befektetésekhez.

Hátrányok

1. Költségek duplikálódása: Több bankszámla több havi számlavezetési díjat, bankkártyadíjat és tranzakciós illetéket jelent.

2. Átláthatósági probléma: Ha nem kezeled rendszeresen, nehéz követni, melyik számlán mennyi pénzed van, és melyik költség mikor vonódik.

3. Hitelminősítés torzulása: A bankok sokszor csak a náluk vezetett számlát elemzik, így ha a jövedelmed több helyen oszlik el, az ronthatja a hitelbírálati eredményt.

Gyakorlati példák

• Péter esete – „családi bankszámla stratégia”
  Péter a főállásából származó jövedelmét a Bank A-nál vezeti, ahol kedvezményes lakáshitelt kapott. A feleségével közös háztartási kiadásokat a Bank B-nél tartott közös számláról fedezik. Emellett egy fintech szolgáltatónál (pl. Revolut) devizaszámlát is nyitottak az utazásokhoz. Így három külön számlát használnak tudatosan, de minden hónapban Excelben követik a mozgásokat, hogy kézben tudják tartani a költéseiket.

• Ági esete – „a túl sok számla csapdája”
  Ági négy különböző banknál rendelkezik számlával: kettőt hitelhez kötve, egyet munkahelyi előírás miatt, egyet pedig fiatalkori megtakarításból. Mára alig használja őket, de mindegyikért díjat fizet. A havi költsége így 10 ezer forinttal magasabb, mint ha egyszerűsített volna.

Mire figyelj több bankszámlás ügyfélként?

1. Költségek optimalizálása

Számold ki, mennyibe kerül a teljes bankszámla portfóliód. Ha két számlád van, de az egyik évente 30 ezer forintba kerül feleslegesen, érdemes megszüntetni.

2. Digitális menedzsment

Használj aggregátor alkalmazásokat (pl. fintech költségfigyelők, PSD2-alapú pénzügyi appok), amelyek egy helyen mutatják az összes számlád egyenlegét és tranzakcióját.

3. Hitelezési szempontok

Ha hitelt tervezel, gondold át, melyik bank látja a teljes jövedelmed. Ha több helyre érkezik pénz, az ronthatja a minősítést, mert a bank nem feltétlen számol a külső számlákkal.

4. Biztonság és kockázatkezelés

Ne feledd, hogy az OBA (Országos Betétbiztosítási Alap) csak 100 ezer euróig garantál betétenként/bankonként. Ezért nagyobb megtakarításnál előny a több bank használata.

5. Adminisztrációs terhek

Több bankszámla több éves számlakivonatot, több internetbanki belépést és több ügyintézési folyamatot jelent. Mérlegeld, mennyit ér meg a sokszínűség.

Összehasonlítás más pénzügyi stratégiákkal

• Egy bankszámlás ügyfél: egyszerűbb, átláthatóbb, de kiszolgáltatottabb. Ha a banknál leállás van, minden pénzügyi mozgásod megállhat.

• Több bankszámlás ügyfél: nagyobb biztonság és rugalmasság, de drágább és bonyolultabb.

• Fintech-hibrid modell: egy hazai banki főszámla mellett egy nemzetközi fintech-számla (pl. Wise, Revolut) olcsó devizahasználatra és gyors utalásra. Ez gyakran költséghatékonyabb, mint két hazai banki számla.

Összefoglaló tanács

Ha egyszerre több banknál is van számlád, a legfontosabb, hogy tudd, miért tartod fenn őket, és rendszeresen vizsgáld felül a költségeket. Egy jól átgondolt több bankszámlás stratégia rugalmasságot, biztonságot és kedvezményeket hozhat, de csak akkor, ha tudatosan kezeled. Ha nem figyelsz, a rendszer gyorsan átfordulhat felesleges költségspirálba és átláthatatlan pénzügyi helyzetbe.