Otthon Start: Mennyi jövedelem kell az 50 milliós álomhoz?

Az Otthon Start hitel programja, amely 2025. szeptember 1-jén indul, óriási lehetőség az első lakásukat megvásárolni vagy felépíteni kívánóknak. A fix 3%-os kamatozás rendkívül vonzó, és a maximálisan elérhető 50 millió forintos hitelösszeg lehetővé teheti sokak számára álmaik otthonának megvalósítását. Azonban hiába tűnik kedvezőnek a kamat, a bankok továbbra is szigorúan vizsgálják az igénylő jövedelmét és hitelképességét.

Mennyi nettó jövedelemre van pontosan szüksége ahhoz, hogy felvehesse az 50 millió forintos Otthon Start hitelt? A Banknavigator ebben a cikkben részletesen bemutatja a Jövedelemarányos Törlesztési Mutató (JTM) szabályait, a várható havi törlesztőrészletet, és azt, hogy milyen szempontokat érdemes figyelembe vennie a jövedelmi alkalmasság megállapításánál.

A jövedelmi feltételek alapja: A JTM-szabály és az 50 milliós törlesztő

Ahhoz, hogy megállapíthassuk, mennyi jövedelemre van szüksége az 50 millió forintos Otthon Start hitelhez, először is tudnunk kell, mekkora lesz a várható havi törlesztőrészlet, és milyen szabályok korlátozzák a jövedelme terhelhetőségét.

1. A havi törlesztőrészlet 50 millió forintos Otthon Start hitel esetén

Az Otthon Start hitel egyik legvonzóbb eleme a fix 3%-os kamat a teljes futamidőre. Nézzük meg, ez mit jelent az 50 millió forintos hitelösszeg esetén, a maximális 25 éves (300 hónap) futamidővel számolva:

• 50 000 000 Ft hitelösszeg, 3% fix kamat, 25 év futamidő esetén a havi törlesztőrészlet körülbelül 237 000 Ft lesz.

Ez egy rendkívül kedvező összeg a jelenlegi piaci kamatozású hitelekhez képest. Összehasonlításképp, egy hasonló összegű, piaci kamatozású (kb. 7-8%-os THM-mel rendelkező) hitel havi törlesztője akár 330 000 – 385 000 Ft is lehetne 25 évre.

2. A Jövedelemarányos Törlesztési Mutató (JTM) szabályai

A JTM-szabály a Magyar Nemzeti Bank (MNB) által meghatározott korlát, amely azt mondja ki, hogy a hitelfelvevők havi törlesztőrészletei (beleértve az összes meglévő hitelük törlesztőjét) nem haladhatják meg a nettó jövedelmük egy bizonyos százalékát. Az Otthon Start hitel esetében, mivel egy hosszú távra fixált kamatozású termékről van szó, a kedvezőbb JTM limitek érvényesülnek:

• Nettó 600 000 Ft alatti havi jövedelem esetén: A hiteltörlesztés maximum a nettó jövedelem 50%-a lehet.
• Nettó 600 000 Ft feletti havi jövedelem esetén: A hiteltörlesztés maximum a nettó jövedelem 60%-a lehet.

Fontos: A JTM számításánál minden meglévő hitel (személyi kölcsön, autóhitel, hitelkártya keretének 5%-a stb.) törlesztőrészlete beleszámít!

3. Számoljuk ki a minimális jövedelmet!

Ahhoz, hogy egyedül felvehesse az 50 millió forintos Otthon Start hitelt (havi kb. 237 000 Ft törlesztővel), a következő minimális nettó jövedelmekre van szüksége, figyelembe véve a JTM-szabályt:

• Ha nettó 600 000 Ft alatt keres:
• 237000 Ft÷0.50=474000 Ft
• Tehát legalább nettó 474 000 Ft havi jövedelemre lenne szüksége, de mivel ez 600 000 Ft alatt van, a JTM 50%, tehát ez a számítás érvényes.
• Ha nettó 600 000 Ft felett keres:
• 237000 Ft÷0.60=395000 Ft
• Ebben az esetben elméletileg legalább nettó 395 000 Ft havi jövedelem is elég lenne, DE mivel a JTM szabály szerint 600 000 Ft feletti jövedelemnél érvényes a 60%-os korlát, ez a számítás csak akkor releváns, ha az Ön jövedelme meghaladja a 600 000 Ft-ot.

Konklúzió: Ahhoz, hogy az 50 millió forintos Otthon Start hitelt egyedül, más hitel nélkül fel tudja venni, legalább nettó 474 000 Ft havi jövedelemre lesz szüksége. Ha ennél kevesebbet keres, de mondjuk a havi 600 000 Ft felett, akkor a 60%-os JTM miatt a törlesztője 395 000 Ft-os jövedelemből is beleférne, de a 600 000 Ft feletti kategóriába tartozáshoz legalább annyit kell keresni. Ezért a biztonságos küszöb inkább a 474 000 Ft.

Miért lehet magasabb a szükséges jövedelem a kalkuláltnál?

Fontos megjegyezni, hogy a fenti számítások a jogszabályi minimumokat tükrözik. A bankok ennél szigorúbb belső szabályokat is alkalmazhatnak, és számos egyéb tényezőt is figyelembe vesznek a hitelbírálat során:

1. Egyéb meglévő hitelek

Ahogy fentebb említettük, minden meglévő hitel törlesztőrészlete beleszámít a JTM-be. Ha van például egy személyi kölcsöne havi 50 000 Ft törlesztővel, akkor az 50 milliós Otthon Start hitelhez már magasabb nettó jövedelemre lesz szüksége, mert a havi 237 000 Ft + 50 000 Ft = 287 000 Ft törlesztő összeghez kell arányítania a jövedelmet.

2. Banki kockázatvállalási hajlandóság

A JTM-szabály a törvényi maximumot határozza meg, de a bankok nem kötelesek ezt maximálisan kihasználni. Egyes bankok alacsonyabb arányt is elvárhatnak (pl. 40% vagy 45% terhelhetőség).

3. Jövedelem típusa és stabilitása

A bankok vizsgálják a jövedelem forrását és stabilitását is:

• Bejelentett munkaviszony: Előnyt jelent a határozatlan idejű, legalább 3 hónapja fennálló munkaviszony.
• Próbaidő: Próbaidő alatt a legtöbb bank nem folyósít hitelt.
• Határozott idejű szerződés: Csak akkor fogadják el, ha a futamidő lefedi a hitel legalább felét, vagy ha a szerződés meghosszabbítása várható.
• Vállalkozói jövedelem: Gyakran legalább 1-2 lezárt pénzügyi év és stabil bevétel szükséges.
• Kiegészítő jövedelmek: Bár elfogadhatók (pl. GYES, GYED, családi pótlék, albérletből származó jövedelem), általában csak korlátozottan számítanak bele a hitelképességbe, és sokszor csak az alapjövedelem mellett, kiegészítésként.

4. Önerő mértéke

Bár az Otthon Start hitelnél akár 10% önerő is elegendő lehet, a bankok szívesebben finanszíroznak magasabb önerővel rendelkező ügyfeleket (pl. 20-30%). Minél magasabb az önerő, annál alacsonyabb a felvenni kívánt hitelösszeg, ami alacsonyabb havi törlesztőt és így alacsonyabb szükséges jövedelmet jelent.

Hogyan mérhető fel a jövedelmi alkalmasság az Otthon Start hitelhez?

Így mérheti fel jövedelmi alkalmasságát az 50 millió forintos Otthon Start hitelhez:

• Személyes JTM kalkuláció: A nettó jövedelem (és szükség esetén a társigénylő jövedelme) alapján kiszámítható, hogy a jogszabályban meghatározott JTM (jövedelemarányos törlesztőrészlet-mutató) korlátok figyelembevételével mekkora havi hiteltörlesztés vállalható. Ebbe minden meglévő hitel törlesztése beleszámít.
• Optimális futamidő és hitelösszeg meghatározása: Érdemes olyan futamidőt és hitelösszeget választani, amely a jövedelmi viszonyokhoz illeszkedik, és lehetővé teszi az Otthon Start hitel előnyeinek maximális kihasználását.
• Jövedelem igazolása: Fontos előre tisztázni, hogy milyen dokumentumok szükségesek a jövedelem igazolásához. A rendszeres munkabér mellett bizonyos esetekben elfogadható lehet például a GYED, ösztöndíj vagy vállalkozói jövedelem is.
• Kapcsolódó költségek áttekintése: Az ingatlanvásárlás nem csupán a vételárból és a hitelből áll. Érdemes előre kalkulálni az olyan kiegészítő kiadásokkal is, mint az illeték, ügyvédi díj, értékbecslési költség, közjegyzői díj. Ezek befolyásolják a szükséges önerőt és a teljes finanszírozási igényt.
• Kombinációs lehetőségek: Ha a  jövedelmi helyzet nem teszi lehetővé az 50 millió forintos hitel felvételét, vagy az összeg önmagában nem fedezi az ingatlan vételárát, megfontolható egyéb konstrukciók kombinálása is. Ilyen lehet például piaci lakáshitel, CSOK Plusz vagy Babaváró hitel kiegészítésként.

Gyakran Ismételt Kérdések (GYIK) a jövedelemről az Otthon Start hitelnél

1. Mennyi az Otthon Start hitel maximális összege?

A program keretében legfeljebb 50 millió forint hitel vehető fel.

2. Mennyi a havi törlesztőrészlet 50 millió Otthon Start hitel esetén?

25 éves futamidőre, fix 3% kamattal számolva körülbelül 237 000 Ft havonta.

3. Mi az a JTM-szabály és miért fontos?

A JTM (Jövedelemarányos Törlesztési Mutató) azt határozza meg, hogy a havi hiteltörlesztései (az összes hitelével együtt) maximum mekkora részét tehetik ki a nettó jövedelmének. A bankoknak kötelező figyelembe venniük a hitelbírálatnál.

4. Mennyi JTM limit vonatkozik az Otthon Start hitelre?

Nettó 600 000 Ft alatti jövedelem esetén a jövedelem 50%-a, nettó 600 000 Ft feletti jövedelem esetén 60%-a lehet a maximális törlesztőrészlet.

5. Szükséges-e legalább nettó 474 000 Ft jövedelem az 50 milliós hitelhez?

Igen, ha egyedül, más hitel nélkül szeretné felvenni az 50 millió forintos hitelt, a JTM-szabály alapján legalább nettó 474 000 Ft havi jövedelemre lesz szüksége.

6. Mi van, ha már van más hitelem?

Minden meglévő hitel törlesztőrészlete beleszámít a JTM-be, így magasabb nettó jövedelemre lesz szüksége az 50 milliós Otthon Start hitelhez.

7. Elfogadják a bankok a friss munkahelyről származó jövedelmet?

Általában legalább 3 hónapja fennálló, határozatlan idejű munkaviszony szükséges. Próbaidő alatt vagy friss munkahellyel ritkán fogadnak el hitelkérelmet.

8. Elfogadják a külföldi jövedelmet?

Igen, magyar állampolgárok esetében az EGT tagállamaiban vagy Svájcban szerzett, igazolt jövedelem elfogadható, de speciális igazolásokat igényel.

9. Mi a helyzet a vállalkozói jövedelemmel?

Vállalkozók esetében jellemzően 1-2 lezárt pénzügyi évet és stabil, igazolható bevételt várnak el a bankok.

10. Mit tegyek, ha nem érem el a szükséges jövedelemszintet?

Érdemes megvizsgálni, van-e lehetőség a jövedelem növelésére, illetve a hitel más támogatásokkal való kombinálására – ilyen lehet például a CSOK Plusz vagy a Babaváró hitel. Emellett megoldást jelenthet kisebb hitelösszeg igénylése, vagy adóstárs bevonása is, ha az elérni kívánt összeg a jelenlegi jövedelmi szinttel nem érhető el.

Összefoglalva

Az Otthon Start hitel 50 millió forintos maximuma és a fix 3%-os kamat valóban vonzó, de a sikeres igénylés alapja a megfelelő jövedelem. A JTM-szabály és a bankok belső hitelbírálati gyakorlata miatt fontos, hogy tisztában legyen az elvárásokkal, és ne becsülje alá a szükséges nettó jövedelem mértékét.

Fontos, hogy reális képet kapjon jövedelmi alkalmasságáról, mielőtt belevágna az Otthon Start hitel igénylésébe. Egy alapos kalkulációval meghatározható, mekkora törlesztőrészlet vállalható biztonságosan, és mekkora igazolt jövedelem szükséges az 50 millió forintos hitelhez – az Ön egyedi pénzügyi helyzetének figyelembevételével. Ne hagyja, hogy a bizonytalanság eltántorítsa álmai otthonától!

Szeretne tisztábban látni? Tájékozódjon alaposan, és számolja ki, mire számíthat a jövedelme alapján az Otthon Start hitel feltételei szerint!