Milyen nyugdíj-megtakarítások közül választhatunk?
A nyugdíj-megtakarítások sokfélék, így pedig nem csak az előnyök lesznek számosak, de a választás is nehéz lehet; ebben segítünk az alábbi cikkünkkel.
A nyugdíj-megtakarítást akár egy kisebb összeggel is el lehet kezdeni, az erre megspórolt pénzt pedig rugalmasan kezelhetjük, ha a megfelelő befektetési formát választjuk. Erre ráadásul igencsak nagy szükség is van, hiszen a nyugdíjrendszer napjainkra már-már tarthatatlan állapotban van, és néhány éven, de maximum egy évtizeden belül végleg össze is omlik.
Erre pedig jobb előre felkészülni, mégpedig minél hamarabb, hiszen minél később indítjuk el a nyugdíj-megtakarítást, annál kevesebb időnk van összegyűjteni a megfelelő összeget, illetve annál nagyobb összegeket kell havi szinten elkülöníteni rá, ami a jelenlegi gazdasági helyzetben és infláció mellett felér egy érvágással.
Szerencsére nem szükséges nagy összegben gondolkodni még most sem, hiszen többféle lehetőség is a rendelkezésünkre áll, ráadásul ezek egészen alacsony, havonta mindössze párezer forinttal is elindíthatóak.
A nyugdíjbiztosítások esetében a minimális, havi befizetés 10.000 forinttól indul, de ezek a konstrukciók nem a legalacsonyabb költségűek. Az úgynevezett önkéntes nyugdíjpénztár és a Nyugdíj Előtakarékossági Számla – rövidítve NYESZ – kifejezetten alacsony költségű, tehát akár egy kisebb összeggel is be lehet lépni a rendszerbe, és a befizetés bármikor növelhető, illetve adott esetben csökkenthető is.
Az önkéntes nyugdíjpénztár
Az önkéntes nyugdíjpénztárak esetében általában havi 3-5.000 forint befizetés elegendő ahhoz, hogy a tagság megmaradjon, és általában 0,5-2,5% költséget számolnak fel. Előny, hogy nem kell folyamatosan foglalkozni a befektetéssel, hiszen csak arról kell dönteni, hogy a kiválasztott nyugdíjpénztár által felajánlott portfóliók közül melyikbe fektetnénk.
Emellett az állam is hozzájárul a megtakarításunkhoz: évente a befizetéseink 20%-át, maximum 150.000 forintot jóváírnak a befizetett személyi jövedelemadónkból a nyugdíjpénztári számlánkon, és még akciókat is lehet találni az induláshoz.
A nyugdíjpénztári megtakarítást akkor lehet adómentesen felvenni, ha legalább 10 évnyi nyugdíjpénztári tagságunk van, és nyugdíjba megyünk – mind a 15%-os személyi jövedelemadó, mind a 13%-os szociális hozzájárulási adó alól mentesülünk.
Nyugdíj-előtakarékossági számla
Nyugdíj-előtakarékossági számlát 8 bankfiókban és 4 brókercégnél lehet nyitni, és hasonló az értékpapírszámlához, de a befizetések és a hozam csak nyugdíjcélra fordítható, viszont állami támogatást és a befektetésre vonatkozó adómentességet nyújt.
Minimum befizetést csak a számla indításakor kérhetnek – ez 5.000 forint körül alakul –, ezek után pedig annyi pénzt fizetünk be, amennyit akarunk, és akár hosszabb idő is eltelhet anélkül, hogy növeljük a megtakarításunkat, de bármikor és akármekkora összeget betehetünk, az évi számlavezetési költség pedig minimális, mindössze 2-3.000 forint. Fontos tudni, hogy az értékpapírok vásárlásakor és eladásakor tranzakciós díjat kell fizetni.
A nyugdíj-előtakarékossági számla bőséges választási lehetőségeket biztosít a kötvények, részvények, befektetési jegyek és egyéb értékpapírok vásárlására. Ezt viszont azt is jelenti, hogy magunknak kell kiválasztanunk a befektetést, és nincs sem tanácsadó, sem olyan személy, aki kezeli helyettünk a pénzünket – nem árt tehát hozzá némi befektetési ismeret sem.
A nyugdíjkorhatár elérésekor – ha a számlánk már legalább 10 éve él – nem kell 15% SZJA-t és 13% szociális hozzájárulási adót, amikor felvesszük a megtakarításunkat. Ezen túl az éves befizetéseink 20%-át, de maximum 100.000 forintot minden évben jóváírhatunk a számlánkon SZJA-kedvezményként.
A kettőt kombinálni is lehet
Ha a legtöbbet szeretnénk kihozni a megtakarításból, érdemes lehet mindkét nyugdíj-megtakarítási formát elindítani, hiszen így akár 250 ezer forint kedvezményhez is juthatunk évente, és ehhez még a nyugdíjbiztosítási befizetés után járó 20%-os, de maximum 130 ezer forintos adójóváírás is kapcsolódhat, így pedig az államtól akár évi 380 ezer forintot is visszakaphatunk, amit a nyugdíj-megtakarítás gyarapítására fordíthatunk.
Ehhez persze a viszonylag magas SZJA-befizetésre is szükség van, hiszen csak abból kaphatunk kedvezményt, amit befizettünk, ehhez pedig magas jövedelemre is szükség van.
