Személyi kölcsön kalkulátor 2023 – Részletek és feltételek

Hitelösszeg?

Futamidő

Jövedelem

További Beállítások

Válassz bankot

Az ajánlatokat THM szerint rendeztük sorba
Cofidis

Fapados Kölcsön

100%-ig online hitelfelvétel

Törlesztőrészlet 70609 Ft
THM 25.70 %
Visszafizetendő 4236540 Ft
Igénylési feltételek
Hitel részletei
Jogi információ

- promóció -

A legnépszerűbb kölcsön

Hosszú ideje a személyi kölcsön a legnépszerűbb hitelfajta Magyarországon. Ez nem véletlen, hiszen csupán a jövedelmünk igazolásával igényelhetjük. Nincs szükség arra, hogy ingatlanfedezet biztosítsunk, így ha nem rendelkezünk ingatlannal, vagy nem szeretnénk azt fedezetként bevonni, a személyi kölcsönt fogjuk választani.

Mivel nincs szükség ingatlanfedezetre, nem lesz szükség a számlák bemutatására sem. Nem kell gyűjtenünk a számlákat az elvégzett munkákról, vagy a megvásárolt termékekről.

Az ingatlan fedezetes hitelek elbírálása nehézkesebb, tovább tart, és kezdeti költségekkel jár. Ilyen a személyi kölcsön igénylés esetén nincs. Az egyszerűbb ügyintézés pedig gyorsabbá teszi a hitelhez jutást. És nem csak az egyszerűsége és a gyors igénylés miatt vonzó ez a hitelfajta.

Míg egy lakáshitelnél meg kell határoznunk a hitelcélt, és a megvásárolni kívánt ingatlant fel kell értékeltetnünk, addig a személyi kölcsön esetén senki nem kérdezi meg tőlünk, hogy mire akarjuk azt költeni. Autó, bútor, utazás? Arra fordítjuk, amire csak akarjuk. 

Személyi kölcsön kalkulátor vagy személyi hitel kalkulátor? Mi a különbség?

A rövid válasz, hogy semmi. Csupán az elnevezés különbözik, a tartalom nem, ugyanarról a hiteltermékről van szó, akár személyi kölcsön, akár személyi hitel elnevezéssel találkozunk. Személyi kölcsön igénylés esetén teljesen mindegy számunkra, hogy azt személyi hitel vagy minősített személyi hitel névvel illetik.

Mindegyik ugyanazt a banki hitelterméket takarja, mindegyik szabadon felhasználható, és ingatlanfedezet nélkül igényelhető. A minősített személyi hitel elnevezésről azonban tudnunk kell, hogy egy fogyasztóbarát, az MNB által támasztott feltételeknek megfelelő hitelfajtáról van szó. A Minősített Fogyasztóbarát Személyi Hitel előnyeiről később bővebben is írunk még. 

Nem kell tehát foglalkoznunk az elnevezéssel, a tartalomra azonban érdemes figyelni, hiszen bár a név nem változik, a feltételekben lehetnek és vannak is eltérések. Egy kis odafigyeléssel és utánajárással könnyen megtalálhatjuk a legmegfelelőbbet. Ez lesz a fontos, nem a kölcsön neve és nem is az, hogy melyik pénzintézettől vesszük fel azt. 

A szabad felhasználhatóság előnyei

Az, hogy egy hitel szabadon felhasználható, rengeteg előnnyel jár. Nem lesz elvárás az előzetes kalkuláció, nem kell tervet leadnunk a bankunknak, és számlával sem kell igazolnunk a költést.

Egy autó megvásárlásnál például saját erőként is felhasználhatjuk. Arról nem is beszélve, hogy olyan ötleteink lehetnek a felhasználásra, amire nincs speciális hitelfajta. Nagy lakodalmat akarunk tartani a gyermekünknek egy vidéki panzióban? Miért is ne?

Egy különleges forgácsoló gép kell a hobbinkhoz? Ki akarjuk vágatni az udvaron álló túl magasra növő fákat? Semmi akadálya. Személyi kölcsön esetén bármelyik tervünket megvalósíthatjuk.

Rendkívül gyorsan hozzájuthatunk a kölcsönhöz

Mivel az igényléshez mindössze a jövedelmünket kell igazolnunk, az elbírálás rendkívül gyors. A szükséges dokumentumokat egyszerű beszerezni, és ha ez megtörtént, az előzetes hitelbírálat akár néhány perc alatt megtörténik.

És máris tudjuk, hogy hitelképesek vagyunk-e, megkapjuk-e azt az összeget, amit szeretnénk. Az előzetes hitelbírálat után már a végleges döntés következik.

Ez többnyire két-három napot vesz igénybe, de több pénzintézet is azzal hirdeti magát, hogy 24 órán belül elbírálják a hitelkérelmünket. Egy nap. És máris megkaptuk a hitelt. Nem kell heteket, esetleg hónapokat várnunk arra, hogy a számlánkra utalják az összeget.

Amikor az online hitelügyintézést választjuk, még gyorsabban lezajlik a folyamat. Egyszerűen és rendkívül gyorsan juthatunk személyi kölcsönhöz, bármelyik pénzintézethez is fordulunk.

Nem lesz szükség ingatlanfedezetre

Lehetünk olyan helyzetben, hogy nincs ingatlan a nevünkön. Lehet, hogy most alapítottunk családot, vagy csak eddig úgy alakult az életünk, hogy nem vásároltunk magunknak lakást.

Ettől még persze lehetnek céljaink és álmaink. És a személyi kölcsönnél ez nem lesz akadály, hiszen a bank nem fog tőlünk ingatlan fedeztet kérni. Ha megvizsgáljuk a hitelfajtákat, azt láthatjuk, hogy az ingatlan fedezetes és a fedezet nélküli kölcsön esetén az árazás eltérő.

A fedezetlen hitelek jellemzően drágábbak, ezért viszont cserébe egyszerűséget és gyorsaságot kapunk. Hitelfelvétel előtt érdemes mérlegelnünk, hogy melyik a fontosabb számunkra. 

Hogyan válasszunk személyi kölcsönt?

Minden hitelfelvétel előtt tájékozódnunk kell, ki kell választanunk a számunkra legkedvezőbb konstrukciót. Választhatunk bankot is, dönthetünk a saját számlavezetőnk mellett, még az is lehet, hogy ők keresnek meg bennünket egy kedvező ajánlattal, azért, hogy a hűségünket megjutalmazzák.

Nem kell feltétlenül persze a saját bankunknál igényelnünk. Egy hirdetésben láthatunk egy jó akciós személyi kölcsönt, de alaposan körbe is járhatjuk a témát. Ebben nagy segítség lehet egy szakértő weboldal hitel kalkulátora, ami könnyen összehasonlíthatóvá teszi számunkra a különböző bankok ajánlatait. A hitel kalkulátorról és annak használatáról később részletesen olvashatunk majd. 

A választás fontos. Hosszú időre elkötelezzük magunkat egy bank egy hitelterméke mellett. Nem mindegy tehát, hogy melyiket választjuk.

Személyi kölcsönAz igénylés feltételei

A pénzintézetek az alábbiakat veszik leginkább figyelembe a bírálatnál.

  • rendszeres, igazolt havi jövedelem
  • nem szerepelhetünk a Központi Hitelinformációs Rendszer negatív adós listáján – ha rosszul fizettük az egyik hitelünket, és ezért felkerültünk a listára, az kizáró ok az igénylésnél
  • Megfelelő hosszúságú határozatlan munkaviszony – a bankok többnyire hat hónapos munkaviszonytól már hiteleznek, de előfordul, hogy három hónap is elég. Lényeges, hogy nem lehetünk még próbaidősek, és nem állhatunk felmondás alatt sem. A határozott munkaviszony is probléma lehet, ebben az esetben speciális szabályokat alkalmaznak az elbírálásnál.

Fontos tudnunk, hogy a bankok eltérő hitelezési politikát folytatnak, ezért a szükséges feltételek bankonként eltérhetnek. Hitelfelvétel előtt a banki ügyintéző tájékoztatni fog bennünket a minimális követelményekről.

A szükséges dokumentumok

Az igényléséhez dokumentumokat kell bemutatnunk a banknak. Ezekkel a dokumentumokkal igazoljuk a jövedelmünket, azt, hogy mióta dolgozunk, és azt is, hogy kik vagyunk mi. Kelleni fog személyi igazolvány, lakcímkártya, és a jövedelmünket is igazolnunk kell az elvárt módon. 

Mennyibe fog kerülni a kölcsönünk? – THM figyelő

A személyi kölcsön kiválasztásánál a teljes visszafizetendő összeg sokat nyomhat a latba. A Teljes Hiteldíj Mutató segít a kölcsönök összehasonlításában, minél alacsonyabb ugyanis egy hitel THM-je annál kevesebbe fog kerülni nekünk.

Alacsonyabb lesz a havi törlesztő részletünk, és összességében is kevesebbet kell majd visszafizetnünk. A hitel kalkulátorok minden esetben kiírják, hogy mekkora THM-el kell számolnunk. Fontos, hogy a kamat és a THM nem ugyanaz. A fix kamat is fontos információ, de a hitel teljes költségét a THM mutatja meg.

Milyen hosszú futamidőt válasszunk?

Nyolc évre is igényelhetünk hitelt. A futamidő megválasztása függ az általunk kifizethető havi összeg nagyságától, és attól is, hogy milyen gyorsan szeretnénk a hitelünket visszafizetni. Ezt befolyásolja ugyan a jövedelmünk nagysága, de a döntést nekünk kell meghoznunk.

Jellemzően rövid futamidőre igényelünk, ritkán kérjük hosszú évekre. Ez érthető is, hiszen az átlagos hitelösszegek jóval alacsonyabbak más hiteleknél. Egy ingatlan jelzáloghitelt akár évtizedekre is felvehetünk, de a személyi kölcsönöket általában jóval rövidebb idő alatt fizetjük vissza.

Mekkora lehet a maximális hitelösszeg?

A maximális hitelösszeg a személyi kölcsönöknél 10 millió forint. Tudnunk kell azonban, hogy ritkán igénylik a maximumot. Többnyire néhány százezer és néhány millió forint között vesszük fel ezt a hitelfajtát.

Ha csak százezer forintra van szükségünk, a személyi kölcsön jó választás lehet. Bár lehetőség van magas összeg igénylésére is, számolnunk kell azzal, hogy egy magasabb hitelösszegnél már nagy jelentősége van a Teljes Hiteldíj Mutatónak, így érdemes lehet egy másik típusú hitelt keresni a céljainkhoz.

Mekkora jövedelemre lesz szükségünk?

A bankok meghatározzák, hogy mi az a minimális jövedelem, amivel a hitelfelvételhez rendelkeznünk kell. Speciálisabb személyi kölcsönökhöz magasabb jövedelmet kérhetnek. Az igénylés előtt tudnunk kell majd, hogy pontosan mekkora az elvárt jövedelemszint, hiszen ha nem keresünk annyit, nem fogunk hitelt kapni. Persze erre is lehet megoldás, hiszen adott esetben adóstársat is bevonhatunk a hitelügyletbe, hogy megfeleljünk a követelményeknek.

Mi az a JTM?

A Jövedelemarányos Törlesztőrészlet Mutató vagyis a JTM egy olyan szabály, amitől a pénzintézetek nem térhetnek el. 600 ezer forint nettó jövedelem alatt csak 50 százalékig, 600 ezer forint nettó jövedelem felett pedig 60 százalékig vagyunk terhelhetőek. A JTM ugyanokkor függ a hitel típusától is, nem csak a jövedelmünktől, és azt is tudnunk kell, hogy a bankok gyakran jóval szigorúbb belső szabályozás alapján döntenek az elbírálás során. 

A bűvös hitel kalkulátor

A kölcsönt legegyszerűbben egy hitel kalkulátorral választhatjuk ki. Szakértő weboldalon ez a kalkulátor összehasonlítja számunkra az ajánlatokat oly módon, hogy nem csak a THM-et és az akár fix kamatot, de a havi törlesztő részlet mellett a teljes visszafizetendő összeget is kiszámolja. Nekünk csak meg kell adnunk a hitelösszeget és a futamidőt, és máris láthatjuk, melyik hitel a legkedvezőbb. A hitel kalkulátor lehetővé teszi, hogy néhány perc alatt válasszuk ki a legjobb konstrukciót. 

Online is igényelhetjük

A személyi kölcsönt akár végig online is igényelhetjük. Ez az egyszerű és rendkívül kényelmes megoldás lehetővé teszi, hogy otthonról intézzük a teljes folyamatot, anélkül, hogy be kellene mennünk a bankfiókba. Online igénylés esetén ráadásul különböző kedvezményeket is kaphatunk, gyakran ugyanis elengedik a folyósítási díjat online igénylés esetén.

A Minősített Fogyasztóbarát Személyi Hitel

A Magyar Nemzeti Bank által felügyelt Minősített Fogyasztóbarát elnevezést csak az a bank használhatja, amelyiknek a hitelterméke megfelel a rendkívül szigorú feltételeknek. Mindenképpen érdemes megfontolni a Minősített Fogyasztóbarát Személyi Hitel igénylését, ugyanis az MNB egy a fogyasztóknak kedvező feltételrendszert dolgozott ki, és annak betartását folyamatosan felügyeli. Jó döntés a személyi kölcsön igénylés, a minősített személyi hitel igénylése még jobb döntés lehet. 

Babaváró hitel – egy speciális személyi kölcsön

Babaváró hitel egy államilag támogatott hiteltermék, ami tulajdonképpen nem más, mint egy személyi kölcsön. Babaváró hitelt gyermeket tervező családok igényelhetnek, és amennyiben teljesítik a szerződésben vállalt feltételeket, ez a szabadon felhasználható hitel a futamidő végéig kamatmentes marad. Mivel akár 10 millió forintot is lehet igényelni, nagy segítséget nyújthat egy ifjú párnak közös életük elején. Gyermekvállalás előtt állóknak érdemes megfontolni a Babaváró hitel felvételét.

Hitel igénylés – autóvásárlásra

Klasszikus értelemben vett autóhitel nincs Magyarországon. Aki ki szeretné egészíteni a megtakarítását az az autólízing mellett a személyi kölcsönt választhatja. Több előnye is van egy autó megvásárlásának személyi kölcsönből.

Nincs szükség önerőre, a teljes vételár finanszírozható a hitelből. Az autó egyből a vásárló tulajdonába kerül, és akár az átírás költsége is kifizethető a hitelből. 

Ez nagy szabadságot ad a gépkocsi kiválasztásánál, és még az első nagyobb szervizre is futhatja a hitelből, a kölcsön nagyságától függően. Nem lesz probléma az autó életkora sem, hiszen nem kell hitelcélt megjelölni az igényléskor. Casco-t is csak abban az esetben kell kötni, ha az új tulajdonos úgy dönt, hogy ezt szeretné, szemben az autólízinggel, ahol ez minden esetben kötelező. 

Kölcsön igénylés – bármilyen hitel helyett

Mivel az igényléskor nem kell megjelölni a hitelcélt, ezért az igényelt összeg bármire felhasználható. Az egyik ilyen cél lehet, egy másik kölcsön kiváltása. A gyorsan változó gazdasági környezetben előfordulhat, hogy kedvezőbb feltételekkel lehet kölcsönhöz jutni, így a hitelkiváltás megtakarítást eredményezhet.

A megtakarítás mellett a másik előnye lehet a kiváltásnak, hogy egyszerűsödnek a pénzügyek. Ezt úgy lehet elérni, hogy több hitelt vált ki egyszerre az igénylő, és így csökken a havi kötelezettségek száma, hiszen kevesebb számlára kell pénzt utalni. Ha kettő vagy több részlet helyett csak egy részletet kell elutalni, az jobban nyomon követhető, és így jobban is tervezhető. 

A legegyszerűbben igényelhető kölcsön

Ha már kölcsönt igényelünk, az legyen egyszerű. Az egyszerű igénylési folyamat, a kisebb számú elvárt dokumentum vonzóvá tesz egy hitelterméket. Nagyon nem mindegy, hogy mennyi időt és energiát kell fordítani egy hiteldokumentáció benyújtására.

Minél kevesebb dokumentumot vár el a pénzintézet, annál gyorsabban és könnyebben beadható az igénylés. Ráadásul, ha ezek a dokumentumok kéznél vannak, és nem kell a beszerzésükkel bajlódni, az további érv a hitel mellett.

Az egyszerűség abban is megnyilvánulhat, hogy nem kell heteket várni a bírálatra. Akár egy napon belül jóváhagyhatják, szemben más hitelekkel, ahol heteket vagy akár hónapokat is kell várni egy bírálatra. Ez tervezhetővé teszi a kiadásokat, és a cél megvalósításával sem kell várni.

A megálmodott, vágyott célt azonnal meg lehet valósítani. Az igazán gyors elbírálás nem gördít akadályt a megvalósítás elé. 

Mitől függ a havi törlesztőrészlet nagysága?

A pénzintézetek mindig pozitívan állnak hozzá az ügyfelek kéréseihez, ugyanakkor azt is tudni kell, hogy bizonyos kérdésekben szabályok kötik őket. Jogszabály írja elő azt is, hogy egy jövedelem mekkora mértékben terhelhető.

Ha a szabályozás negyven százalék terhelhetőséget enged meg, akkor egy háromszázezer forintos igazolt havi nettó jövedelem esetén a havi részlet nem lehet magasabb százhúszezer forintnál. Hiába érzi úgy az igénylő, hogy ennél többet is gond nélkül ki tud fizetni, a bank nem engedélyez majd magasabb törlesztőrészletet. Ez a szabály a hiteligénylőt védi a túlzott eladósodottságtól.

Mekkora az ideális havi törlesztőrészlet?

Az ideális törlesztőrészlet megfelel az előírásoknak, és az ügyfél számára is elfogadható. A részlet nem lehet magasabb annál, amit a család költségvetése gond nélkül elbír, és arra is érdemes gondolni, hogy előre nem látható, nem várt események miatt nehézséget jelenthet kifizetni az aktuális részletet.

Az ideális havi törlesztőrészlet kiválasztásakor gondolni kell mindenre. Arra, hogy ez a teher hónapokig vagy évekig minden hónapban jelentkezni fog, és arra is, hogy a nemfizetésnek beláthatatlan következményei lehetnek az igénylőre és szeretteire. 

Mindenre nem lehet felkészülni. Mégis érdemes végiggondolni a kellemetlenebb forgatókönyveket is. Ha egy váratlan helyzetre kész ötlete van az igénylőnek, akkor az könnyebbé teheti a probléma megoldását. 

Személyi kölcsön

A havi törlesztőrészlet – ne legyen túl magas – a felelős hitelfelvétel fontossága

A Magyar Nemzeti Bank és a kereskedelmi bankok is figyelmeztetik az ügyfeleket a felelős hitelfelvétel fontosságára. Ez paradoxonnak tűnhet, hiszen a bankok érdeke az, hogy minél több hitelt helyezzenek ki, és így minél több profitot termeljenek, mégsem az. Egy nemfizetés esetén ugyanis a pénzintézetnek kára keletkezhet, és még ha meg is próbálja csökkenteni a veszteségét, ez időbe, erőforrások felhasználásba, és nem utolsósorban pénzbe kerül neki. A bankoknak az az érdeke, hogy aki felvette a hitelt, az vissza is fizesse azt.

És az ügyfélnek is ez az érdeke. Az érdek tehát közös, érdemes megfogadni a bankok tanácsait ebben a kérdésben, hiszen nagy tapasztalattal és tudással rendelkeznek.

A megfelelő nagyságú havi törlesztőrészlet elfogadása, és a felkészülés a nem várt helyzetekre, segíthet abban, hogy a hitelfelvétel segítse a hiteligénylőt a vágyai elérésében. És ez a cél. Nem egy évekig elhúzódó kellemetlen és drága folyamat nemfizetés esetén.

A fizetendő teljes összeg fogalma

A fizetendő teljes összeg az a szám, ami azt mutatja meg, hogy mennyit kell fizetni egy hitelért. Tartalmazza a tőkén kívül összes kamatot, minden felmerülő díjat és költséget. A teljes összeg azért fontos, mert megmutatja, hogy mennyibe kerül egy hitel az igénylőnek.

Egy millió forintos hiteligényléskor, ha a teljes összeg egymillió háromszázhúszezer forint, Akkor a költségek összesen háromszázhúszezer forintból jönnek ki, a tőke pedig egy millió forint. Ez azt jelenti, hogy a teljes futamidő alatt ekkora összeget kell visszafizetni. 

A teljes fizetendő összeg minden díjat tartalmaz, azokat is, amik a hiteligényléskor merülnek fel, például az elbírálás díját és a folyósítási díjat. (ha van ilyen, sok pénzintézet ugyanis elengedi ezeket a költségeket) 

A fizetendő teljes összeg gyakorlati haszna

Fontos információ a teljes összeg, hiszen befolyásolhatja a döntésében a hiteligénylőt. Ha túl magas az összeg, és az igénylő úgy gondolja, hogy ennyit nem ér meg neki a hitel felvétele, elállhat a hitelfelvételtől. Ezért fontos, hogy még a szerződés aláírása előtt tisztában legyen vele az igénylő, hogy mekkora lesz az az összeg, amit vissza kell fizetnie. 

Néhány igénylő csak a havi részlet nagyságára koncentrál. Ha azt ki tudja fizetni, akkor úgy gondolja, hogy a hitel rendben van, mehet az igénylés. Ez is egyfajta hozzáállás, de a hitelfelvevő érdeke az, ha olyan hitelt tud igényelni, ami nem lehetetlenül nagy költségekkel terheli meg.

Ha egy kétszázezer forintos hitel összköltsége százezer forint, alaposan meg kell fontolni az igénylést, hiszen a hitel költségeire fordított összeget az igénylő másra is fordíthatná. A szakemberek mindig kiemelik a teljes összeg fontosságát. Fontos erre figyelni.

A fizetendő teljes összeg a hitelkalkulátorban

Annyira fontos a teljes összeg, hogy az a hitelkalkulátorokban is megjelenik. Ez a szám az, ami tökéletesen, és egyszerűen összehasonlíthatóvá teszi a hitelajánlatokat. Erre sem a kamat, sem a THM nem alkalmas.

A kamat és a THM persze egy fontos mutató szám, de a teljes összeg közérthető. Minél alacsonyabb a teljes összeg egy adott igénylésnél, annál jobban megéri az ügyfélnek. Mivel komoly eltérések is lehetnek, körültekintően kell eljárni. 

Ebben lehet segítségre a kalkulátor. A hitelkalkulátorral otthonról, egyszerűen és gyorsan összehasonlíthatóak az ajánlatok, és biztosan tudható, hogy a legjobb döntés született. A legjobb döntés a családnak és az igénylőnek. Használni kell a hitelkalkulátort!

Személyi kölcsön igénylése fogyasztásra

A személyi kölcsön egy fogyasztási kölcsön. Jellemzően fogyasztásra használják fel a hiteligénylők, annak ellenére, hogy szabadon bármire elkölthetnék. A fogyasztás azt jelenti, hogy olyan terméket vagy szolgáltatást vesznek igénybe a kölcsönből az igénylők, ami jobbá, teljesebbé, szebbé teszi az életüket.

Hűtőgépre van szükség, mert a meglévő kicsi a családnak? Lehet venni. Új autó kellene? Lehet venni. Utazás, lakásfelújítás, új bútor. Bármi lehet a cél. Bármi. 

Szebbé teheti az életét az igénylő, bármire is vágyik. A hitelt a saját céljai elérésére, megvalósítására használhatja. Olyan életet élhet, amilyet megálmodott magának.

Senki nem szól bele, mire fordítja a felvett kölcsönt. Még a hitelt nyújtó pénzintézet sem. 

Személyi kölcsön igénylése vállalkozás fejlesztésére

A személyi kölcsönt azonban nem csak fogyasztásra lehet felhasználni. Van egy korszakalkotó ötlet? Egy soha vissza nem térő alkalom?

Megvalósítható belőle. Lehet ezt egy hosszú távú befektetésnek tekinteni. Befektetésnek a jövőbe, amiben igazán hisz az igénylő. 

Egy jól menő vállalkozás sokat hozzátehet egy élethez. És ha ehhez csak a tőke hiányzik, van lehetőség. Új autó helyett lehet bababoltot is nyitni. Lehet szuper fajátékokat gyártani, vagy sajtot készíteni eladásra. 

Ritkán jut eszébe az igénylőknek ez a lehetőség. Pedig ez egy igazi lehetőség. Ez lehet az az út, ami jobbá és szebbé teszi az életet az igénylő és a szerettei számára. 

A tájékozódás fontosságáról

A tájékozódás rendkívül fontos hitelfelvétel előtt. Ezt nem lehet elégszer elmondani. 

A tájékozódás a fent már említett túlzott eladósodottság veszélyi miatt fontos. El kell kerülni azokat a helyzeteket, amik oda vezetnek, hogy a hitelfelvétel vége rémálom legyen egy álom megvalósulása helyett.

A tájékozódás persze nem csak ezért fontos. Egy tájékozott igénylő pontosan tisztában van a lehetőségekkel, és ki tudja választani a legjobb konstrukciót.

A legjobb konstrukciót, ami a legkisebb költséggel jár. Egy tájékozott hiteligénylő nem fizet többet egy hitelért, mint amennyit feltétlenül szükséges. Azt kifizeti, de egy forinttal sem többet. Csak annyit. 

A tájékozódás megakadályozza, hogy olyanért kelljen fizetni, amiért nem muszáj. 

Tájékozódni kell minden hitelfelvétel előtt!

Elő és végtörlesztés

A hitel költségei közé nem számítják be az elő és végtörlesztés díját. De mi van, ha személyi kölcsönre van szükség, de a futamidő vége előtt lehetőség nyílik a visszafizetésre? A hitelek többségénél megengedi a bank, hogy előtörlesztéssel csökkentse a hiteligénylő a fennálló tőketartozását. Ilyenkor az előtörlesztésért díjat kell fizetni. 

A végtörlesztés, vagyis a hitel teljes visszafizetése szintén költséggel jár. Ezzel a költséggel a hitel felvételekor mégsem kell számolni, hiszen ezek a költségek csak abban az esetben merülnek fel, ha részben vagy teljes egészében visszafizetésre kerül a felvett összeg.

Az elő és végtörlesztésnek van díja, azt is tudni kell, hogy egyes esetekben ezt elengedi a bank. 

Hitelkiváltás szabad felhasználású hitellel

A hitelkiváltásnak vagy az adósságrendezésnek több módja is van. A hitelkiváltás leggyakrabban jelzálog alapú hitellel történik, de lehetőség van szabad felhasználású hitellel kiváltani a meglévő hiteleket.

Azt kell mérlegelni minden hitelkiváltásnál, hogy megéri az újabb hitel felvételével járó költség. Abban az esetben jöhet szóba a hitelkiváltás, ha az alacsonyabb részlettel realizált magasabb lesz, mint az új hitel felvételével járó költségek. Egy szabadon felhasználható hitelnek az lehet az előnye egy jelzálogalapú hitellel szemben, hogy nem csak gyorsabban, de alacsonyabb költségekkel lehet azt igényelni. Ilyenkor ugyanis nincs értékbecslési díj, közjegyzői díj, és az ingatlan jelzálogjogának bejegyzéséért sem kell fizetni. 

Magasabb jövedelem: több és olcsóbb hitel

Minél magasabb az igénylő jövedelme, a JTM szabályai miatt annál nagyobb összegű hitelt kaphat. Ráadásul a magas jövedelem csökkenti a bank kockázatát, és ezt a bank azzal hálálja meg, hogy a magasabb jövedelemmel rendelkező ügyfeleinek alacsonyabb kamattal kínálja a kölcsönét. 

Az tehát, aki magas jövedelemmel igényel, kétszeresen is jól jár. Hiszen nagyobb összeghez juthat, olcsóbban. 

Akinek nem magas a jövedelme, annak lehetősége van adóstárs bevonására. Ezzel is növelhető a hitelösszeg nagysága, és a bank is biztonságosabbnak ítéli majd meg a hitelkihelyezést, hiszen így két vagy több személyjövedelmével is számolhat az elbírálásnál.  

Központi Hitelinformációs Rendszer – mi történik nemfizetéskor?

A KHR a hitelfelvevők adatait tartalmazza. Hitelfelvételkor hozzájáruló nyilatkozatot íratnak alá a bankok az ügyfelekkel, azért, hogy ezeket az adatokat kezelhessék, és más bankokkal is megoszthassák. Ha jó ügyfélnek számít valaki, akkor ez előny is lehet, de nemfizetéskor az ügyfél adatai a negatív adóslistára kerülnek. 

A negatív adóslista negatív hatással van a rajta szereplőkre. A listán szereplők igénylését elutasítják a bankok. (ez alól vannak kivételek, bizonyos bankok, néhány speciális esetben a negatív adóslistán szereplőknek is adhatnak hitelt) A listában szereplő adatok tartalmazzák a hitelfelvevő és a hitel adatait, és azt is, hogy mekkora az az összeg, amit az adós késve vagy egyáltalán nem fizetett vissza. 

Központi Hitelinformációs Rendszer – bekerülni könnyebb, mint kikerülni

Aki felkerül a negatív adóslistára az nem csak a végrehajtás kellemetlenségével nézhet szembe, de azzal is, hogy többet nem fog hitelt kapni. A listán évekig szerepelhet egy rossz adós, és a pénzügyi múltjából soha nem törlődik ki nemfizetés ténye. 

Akinek elévült már a nemfizetése, az is szembesülhet elutasítással vagy azzal, hogy csak jóval magasabb kamattal kínálnak majd neki hitelt a bankok, mivel kockázatos ügyfélnek tartják. 

Minden lehetőséget meg kell ragadni, hogy elkerülhető legyen a negatív adóslistára kerülés, mert olyan hátrányokat okoz, ami később rendkívül kellemetlen helyzetbe hozhatja az igénylőt. Amikor felmerül annak a lehetősége egy váratlan élethelyzetben, hogy nehézzé válik a részletek kifizetése, érdemes mindent megtenni ennek elkerülésére, hogy így kivédhetőek legyenek a hosszú távú negatív hatások. 

A hitelfedezeti biztosítás

A biztosítás szóról általában nem a hitel jut az ember eszébe. Gondolhat lakásbiztosításra, balesetbiztosításra, utazási biztosításra vagy életbiztosításra. 

A hitelekre is lehet biztosítást kötni. A hitelek nagy kiadást és terhet jelenthetnek, és ennek a tehernek a biztosítása ugyanolyan fontos lehet, mint egy gépjármű biztosítása. Egy nem várt esemény, ami lehetetlenné teszi a részletek fizetését, olyan anyagi terhet jelenthet, ami akár tönkre is teheti a családot. Ezt pedig mindenképpen el kell kerülni.

A hitelek biztosítása nem jelent mást, mint hogy a hitel visszafizetése garantált lesz akkor is, ha egy életesemény miatt ezt a hitelfelvevő nem tudja megoldani. A biztosítás megakadályozhatja, hogy visszafordíthatatlan károk érjék a hiteligénylőt. 

A hitelfedezeti biztosítás előnyei

hitelfedezeti biztosítás időszakosan vagy végleg átvállalja a részletek fizetését. Ezzel menetesítve a kötelezettsége alól a biztosítottat. 

Biztosítás köthető halálesetre, munkanélküliségre, munkaképesség csökkenésére vagy keresőképtelenségre. Meglévő és új hitelhez is köthető hitelfedezeti biztosítás, vagyis ha valaki nem kötött biztosítást a hitel igénylésekor, azt utólag is egyszerűen és gyorsan megteheti. 

A biztosítás akkor a legjobb, ha soha nem kell igénybe venni. De ha szükség van rá, kell, hogy legyen. Kössünk hitelfedezeti biztosítást!

Ezzel is növelhetjük a saját és szeretteink biztonságát. Azokét, akik a legfontosabbak nekünk. 

Mit mutat meg a kölcsön kamata?

A kamat a hitel legfontosabb mutatószáma. A kamat azt mutatja meg, hogy egy év alatt mennyivel kell többet fizetni a felvett hitelért.

A kamatot százalékban határozzák meg, és egy évre vonatkozik. Minél magasabb egy kölcsön kamata, annál magasabb lesz a részlet, amit havonta fizetni kell. Érdemes tehát alacsonyabb kamatozású hitelt választani.

Mit nem mutat meg a kölcsön kamata?

Tudnunk kell azonban, hogy kamat nem a hitel teljes költsége. Mivel más költségek is vannak, azokat is figyelembe kell venni a döntéskor. Előfordulhat ugyanis, hogy egy kedvezőbb kamatozású hitel többe kerül a hiteligénylőnek, mint egy magasabb kamatozású, mert a kamaton kívül felmerülő díjak annyira megdrágítják a hitelt, hogy hiába az alacsonyabb kamat, az összköltség mégis magasabb lesz.

Jól látható, hogy bár a kamat egy fontos, iránymutató adat, a kiválasztáskor mégsem szabad csupán a kamat nagyságára hagyatkozni. De mit kell akkor figyelembe venni a választáskor? Mi az az adat, ami valóban összehasonlíthatóvá teszi a hitelkonstrukciókat? Ez az adat a THM.

A kölcsön kamata fontos, de van fontosabb – A THM

Ha személyi kölcsönre van szükségünk, A THM lesz az a százalék, amit figyelni kell.

A szakértők arra figyelmeztetnek, hogy ne a kamatot figyeljék az igénylők a legkedvezőbb hitel kiválasztásakor, hanem a THM-et. A THM ugyanis a hitel (majdnem) minden költségét tartalmazza, ezért alkalmasabb az összehasonlításra. A THM-et épp ezért alkották meg: hogy a hitelek egyszerűbben összehasonlíthatók legyenek. 

A kamatot sem kell teljesen elvetni, de a hozzáadódó költségek kiszámolása még egy szakembernek is nagy feladat. Ezt végzi el az igénylő helyett a THM. A THM egy igazi segítség, ami az ügyfelek tájékozódását segíti, nem hagyja, hogy elvesszenek az adatok dzsungelében. 

Online igénylés – előnyök, érvek

Az online hiteligénylés ma már mindennapos. Természetes lett, hogy az ügyfelek otthonról igényelnek hitelt, anélkül, hogy bemennének a bankfiókba. Az online igénylés kényelmes és biztonságos.

Mindössze egy megfelelő számítástechnikai eszközre van hozzá szükség, és minden, az igényléstől a szerződés aláírásáig, az interneten történik. A járvány felgyorsította ezt a folyamatot, de a bankok már előtte is fejlesztették ezt az innovatív megoldást. 

Több érv is szól amellett, hogy valaki az online hiteligénylést válassza. Nincs sorban állás, nincs várakozás, nincs utazás.

Nem kell parkolóhelyet keresni, nem kell órákat tölteni azzal, hogy lebonyolódjon egy igénylés beadása. Gyorsan, otthonról, kényelmesen. Ez az online hiteligénylés. 

Online igénylés – lehet máshogy is

Az online hiteligénylésnek vannak alternatívái, és ezeknek is lehetnek előnyei. A személyes ügyintézés sokak számára emberibb, közvetlenebb, és biztonságosabbnak is tűnik. Az ügyintéző ráadásul válaszolni tud a felmerülő kérdésekre, és adott esetben tanáccsal is elláthatja az érdeklődőt. 

A személyes kapcsolat bizalmat ébreszthet, nem csak egy adatlap egy honlap felületén. A személyes kapcsolaton kívül, azok is a személyes ügyintézés mellett dönthetnek, akik nem rendelkeznek okostelefonnal vagy interneteléréssel, vagy azok, akik bár rendelkeznek ezekkel, de idegenkednek a használatuktól. Bár az online ügyintézés elterjedt, a személyes ügyintézés még jó ideig az ügyfelek rendelkezésére áll majd. 

Az ügyleti kamat fogalma

Az ügyleti kamat az ügyfél részére folyósított kölcsön éves kamat, amit az ügyfél a szerződés alapján megfizet. Ennek mértékét a szerződés mellett a bank mindenkor hatályos hirdetménye illetve a kondíciós listája tartalmazza. 

A személyi kölcsön folyósítása

Az elbírálás mellett a folyósítás is gyorsan megtörténik. Egyes pénzintézetek akár egy banki munkanapon belül is kiutalják a kölcsönösszeget a pozitív elbírálás után. 

A személyi kölcsön népszerűségét éppen ez a gyorsaság adja amellett, hogy szabadon elkölthető, és mindössze egy jövedelemigazolással igényelhető. Az, hogy nincs szükség ingatlanfedezetre, nem csak gyorsabbá és egyszerűbbé, de olcsóbbá is teszi ezt a hitelfajtát. 

A személyi kölcsön folyósítása – csak bankszámlára

A kölcsön kiutalása minden esetben az ügyfél bankszálájára történik. Nincs készpénzes kifizetés, folyószámlára minden esetben szükség van. 

Ennek a bankszámlának pedig van költsége, így ezzel is számolni kell a költségek között. Ma már ritkaságszámba megy, hogy valaki nem rendelkezik bankszámlával. Ha az igénylőnek nincs még folyószámlája, az igényléssel egy időben nyithat egyet, így a kölcsön folyósítása erre a számlára történhet. 

Az is előfordul, hogy a bank kötelezően előírja a számlanyitást. Ebben az esetben az igénylőnek kell azt eldöntenie, hogy számlanyitással együtt is igényli-e a hitelt, vagy másik konstrukciót választ esetleg egy másik pénzintézetnél. 

Milyen személyi kölcsönök vannak?

Ha összehasonlítjuk a hagyományos személyi kölcsönökkel a Minősített Fogyasztóbarát Személyi Hitelt, sok előnyt találhatunk. Az egyik legnagyobb, hogy az úgynevezett hagyományos konstrukcióknál a kamatok meghatározása a hitel igénylője számára sokszor követhetetlen, míg a Minősített Fogyasztóbarát Személyi Hitelek átláthatóak. A Minősített Fogyasztóbarát Személyi Hiteleknél meghatározták a maximális kamatfelárat, ezért összehasonlíthatóvá váltak az addig megkülönböztethetetlen díjak. A Minősített Fogyasztóbarát Személyi Hitelnél fontos lett az ügyfelek tájékoztatása, a bankok ezért nagyobb hangsúlyt fektetnek a felvilágosításra. 

A Minősített Fogyasztóbarát Személyi Hitel legfontosabb adatai:

  • a kamata nem lehet magasabb a megadott százaléknál
  • a futamidő nem haladhatja meg a 7 évet
  • fix kamatozású
  • változatlan törlesztő részletek a futamidő végéig
  • szabad felhasználásra vagy már meglévő hitel kiváltására igényelhető
  • minden ügyfél számára elérhető az online igénylés
  • a folyósítás díja nem lehet több, mint a hitelösszeg 0,75%-a, teljesen online hitelfelvétel esetén a folyósítási díj nulla forint
  • a folyósított összegnek maximum három munkanapon belül, online igénylés esetén pedig két munkanapon belül meg kell érkeznie az igénylő bankszámlájára
  • az előtörlesztési díj nem lehet magasabb, mint az előtörlesztett összeg fél százaléka
  • amennyiben a futamidőből kevesebb, mint egy év van hátra, akkor az előtörlesztésért már semmit sem kérhet a bank, annak a díja nulla forint lesz
Autóhitel nincs Magyarországon. Autót személyi kölcsönből vagy Minősített Fogyasztóbarát Személyi Hitelből vásárolhatunk. Személyi kölcsönből önerő nélkül is tudunk autót vásárolni. Ez komoly előny, és sokat nyomhat a latba a kiválasztásnál. Személyi kölcsönből vásárolt autó esetén, a szabad felhasználhatóság miatt, a hitelt költhetjük az autó átíratására vagy akár az első nagyobb szervizre is. Senki nem írja elő számunkra kötelezően a Casco biztosítás megkötését sem. Az autó életkora is lényegtelen lesz, bármilyen korú autót vásárolhatunk.

Gyorskölcsön igénylése esetén lényegtelen az, hogy azt gyorskölcsönnek vagy gyorshitelnek nevezik. Egy szabadon felhasználható, ingatlanfedezet nélkül igényelhető, rendkívül népszerű hitelterméket, amit rendkívül gyorsan bírálnak el, és utalnak a számlánkra. Ha gyorsan van szükségünk pénzre, válasszuk a gyorshitelt.

A személyi kölcsön egyik nagy előnye, hogy minimális dokumentációval és könnyen igényelhető. Az igényléshez csupán a jövedelmet kell igazolni. És ez még nem minden. Mert nem csak hogy elég, ha igazolja az ügyfél a jövedelmét, de a pénz elköltését sem kell semmiféle módon dokumentálni hitelt nyújtó pénzintézet felé. Egy lakáshitelnél fedezetre van szükség, és a pénzt csak a lakás felépítésére vagy megvásárlására lehet fordítani. És ezt dokumentumokkal igazolni is kell. És ez plusz költséget jelent, időt és energiát kell rá szánni. Néha még a hitelfelvételt követő sokadik is évben is igazolásokat és szerződéseket kell leadni a hitelező pénzintézetnek, hogy teljesüljenek a szerződéses feltételek. A klasszikus személyi kölcsönnél ilyen nincs. Nem kell hitelcélt megjelölni a szerződés megkötésekor, és igazolni sem kell a hitelösszeg megfelelő felhasználását. A lakásfelújítási személyi kölcsön esetén az előtörlesztéshez azonban elvárhatja a felhasználását igazolását a pénzintézet. 

A Babaváró hitel bár egy államilag támogatott konstrukció, ugyanúgy működik, mint egy személyi kölcsön. Nem kell hozzá ingatlanfedezet, elég egy jövedelemigazolás. Szabadon elkölthető, bármire felhasználható. Nem kell hitelcélt megjelölni, és nem kell a pénz elköltését igazolni. Az igazi különlegessége pedig az, hogy az állami támogatás miatt akár a futamidő végéig kamatmentes lehet. Sőt, ha három gyermek születik, utána már a tőkét sem kell törleszteni. 

Személyi kölcsön igénylés – 2023 feltételek

2023-ben is egyszerűen teljesíthetőek a személyi kölcsön igénylésének alapfeltételei. A pénzintézetek többségénél már 18 éves kortól akár 70 éves korig lehet igényelni, de a pénzintézetek eltérő hitelezési gyakorlata miatt hitelfelvétel előtt mindenképpen tájékozódjunk. Néhány pénzintézet 21 vagy 23 éves kortól, és csak 65 éves korig fogad be hiteligényléseket.

Az érvényes személyazonosító okmányunk mellett szükségünk lesz egy jövedelemigazolásra is. Ez lehet munkáltatói igazolás, vagy vállalkozók esetében a NAV jövedelemigazolás, nyugdíjasoknál pedig bankszámlakivonat vagy nyugdíjhatározatot, vagy az utolsó három havi nyugdíjszelvény. Jövedelemként elfogadható munkabér, vállalkozói bevétel és a nyugdíj önmagában is, és másodlagos jövedelemként figyelembe veszik a családi pótlékot, a GYES-t, a GYED-et, a vállalkozók osztalékát, a szociális juttatásokat, valamint az ösztöndíjat is, de más másodlagos jövedelmet is elfogadhatnak – ez pénzintézetenként eltérő. Akár adóstárs bevonására is van lehetőség.

A munkaviszonyunkkal kapcsolatban fontos, hogy nem állhatunk sem próbaidő, sem felmondás alatt, és az a legjobb, ha határozatlan időre szóló munkaszerződéssel rendelkezünk. (határozott idejűt munkaszerződést is elfogadnak bizonyos esetekben)

Összefoglalás:

  • rendelkezni kell állandó magyarországi lakcímmel
  • általában idősebbnek kell lenni 21 évesnél
  • általában legalább havi nettó 100 ezer forintos rendszeres jövedelemmel kell rendelkezni, nyugdíjasnak elég lehet 75 ezer forint is. Minősített Fogyasztóbarát Személyi Hitel igénylése esetén általában legalább havi nettó 250 ezer forintos rendszeres jövedelemre lesz szükség
  • általában 6 hónapos munkaviszony kell, ebből a jelenlegi munkahelyen legalább 3 hónap
  • nem szerepelhetünk negatív adósként a KHR listán
  • szükség lesz a bank által előírt dokumentumokra is

Fontos lehet még, hogy ha a kölcsön igénylésekor vagy a kölcsön futamidejének végén az igénylő eléri a 70 éves kort, akkor elképzelhető további biztosíték bevonása. 

Személyi kölcsönt és a Minősített Fogyasztóbarát Személyi Hitelt csak személyesen igényelhetünk, az igénylésre nincs lehetőség meghatalmazással.

A Központi Hitelinformációs Rendszer (KHR) a hazai pénzintézetek adatbázisa. A hiteligényléskor aláírt hozzájáruló nyilatkozat teszi lehetővé a bankoknak, hogy fenntartsák ezt a rendszert.  Negatív és pozitív listát is tartalmaz, a hitelek és a hitelfelvevők minden adatával. Egy jó ügyfél számára előnyös, de a rosszul fizetőkről minden bank tudni fogja, hogy mikor, mennyit nem fizetetek vissza. A negatív adóslista negatív hatású a lista szereplőire. A rossz adósok igénylése ugyanis később elutasításra kerül. A negatív adóslistán szereplők ellen végrehajtást kezdeményezhettek, ráadásul többször nem fog kölcsönt kapni. A negatív listán sok évig marad fenn a rossz adós, és hiába évül el ez, a pénzügyi múltja mindig fekete marad.

A Jövedelemarányos Törlesztőrészlet Mutató, vagyis a JTM, egy olyan szabály, amitől a pénzintézetek nem térhetnek el. 500 ezer forint nettó jövedelem alatt csak 50 százalékig, 500 ezer forint nettó jövedelem felett pedig 60 százalékig vagyunk terhelhetőek. A JTM ugyanokkor függ a hitel típusától is, nem csak a jövedelmünktől, és azt is tudnunk kell, hogy a bankok gyakran jóval szigorúbb belső szabályozás alapján döntenek az elbírálás során. 

A személyi kölcsön fő jellemzői

Biztosítékra sem lesz szükség a hitelfelvételhez. Nem kell fedezetként ingatlant felajánlani, nem kell valamilyen ingóságot vagy számlapénzt biztosítékként bevonni. Ez több okból is előnyös. Ha nincs ingatlan, vagy azt nem akarja azt valaki fedezetként felajánlani a hitelhez, akkor is igényelhet személyi kölcsönt. Egy fedezet bevonása költséges és időigényes, ráadásul még az elbírálás ideje is jóval hosszabb egy fedezetes hitelnek.
A személyi kölcsön igénylés elvitathatatlan előnye a gyorsaság. Akár egy napon belül is megkapható, de néhány napon belül szinte mind elérhető. Ez azt jelenti, hogy ha az igénylő dönt arról, hogy személyi kölcsönt igényel, akkor csak néhány napot kell arra várni, hogy a hitelösszeg felhasználható legyen. Átmeneti pénzavar esetén ez döntő érv, mert azonnal fel lehet használni a kölcsönt. Nem kell várni hetekig, vagy hónapokig arra, hogy a bank folyósítsa a pénzt. Ez nem csak egy pénzavarnál lehet lényeges, hanem minden igényléskor. Az igénylőben született egy döntés, van cél, vágy, álom, amit meg akar valósítani. És nem akar várni. Menni akar, csinálni akarja. Nem akar várakozni. Az, hogy a személyi kölcsönnel rendkívül gyorsan az igénylő rendelkezik, az első helyen van a döntést befolyásoló érvek között. A gyorsaság azért is lényeges, mert szinte rögtön kiderül, hogy az igénylő hitelképes vagy nem. Az előminősítés néhány perc alatt meg lehet. Az előminősítés után pedig szinte azonnal a végleges bírálat következik. És ha az pozitív, tehát az igénylőt hitelképesnek találja a bank, akkor már csak a szerződés megkötése, és a folyósítás van hátra.
A személyi kölcsön felhasználásának különböző területei vannak. Ez lehet egy utazás, egy hobbihoz szükséges eszköz, vagy egy történés, és a nem várt, nem tervezett eseményekről még nem is beszéltünk. Gyakori ugyanis, hogy egy nem várt esemény átmeneti pénzzavart okoz a családban. Ez lehet betegség, munkanélküliség, egy hirtelen elromló hűtőszekrény vagy egy lerobbanó autó. Ilyenkor, ha az igénylő nem rendelkezik megtakarítással, vagy nem elegendő a megtakarítása, esetleg a megtakarítását nem akarja elkölteni, akkor a személyi kölcsön megoldást nyújthat a kialakult helyzetre. Nem kell persze váratlan esemény, az is lehet, hogy egy régóta dédelgetett álom megvalósításának jött el az ideje. A személyi kölcsön egy fogyasztási hitel, amit az igénylők többnyire a mindennapjaik megszépítéséhez vesznek igénybe. Nem csak fogyasztásra lehet azonban felhasználni a hitelt. Be lehet azt fektetni, vállalkozást lehet indítani belőle. A szabad felhasználás lehetővé teszi, hogy a kölcsönt bármire elköltse az igénylő. Ha van egy jó ötlet egy vállalkozás indításához, és csak a tőke hiányzik az induláshoz, a személyi kölcsön megoldás lehet erre is. És a kölcsönösszeget be is lehet fektetni. Ez is hozzájárulhat az igénylő és szerettei jobb életéhez. Egy beindított vállalkozás, ami sikeressé válik, jó befektetésnek tűnhet.

A személyi kölcsön jellemzői

Az alacsony hitelösszegnek köszönhetően a futamidő nem haladhatja meg a 10 évet. Ilyen hosszú futamidőre azonban nem találhatunk az összes banknál ajánlatot. Ennél rövidebb idő alatt is visszafizethető a tartozás, akár egy éves futamidőt is választhatunk. A futamidő hossza mindig befolyásolja a törlesztőrészlet nagyságát. 

A személyi kölcsön már 500 ezer forinttól igényelhető. A maximális összege akár 10 millió forint is lehet, tehát egy nagyobb összegű kiadás is fedezhető a kapott pénzből. A hitelösszeg mindig befolyásolja a törlesztőrészlet nagyságát.

A Teljes Hiteldíj Mutató százalékosan mutatja meg, hogy egy hitel mennyibe kerül. A hitelek összehasonlításában van nagy szerepe, mert minél magasabb a THM, annál többe kerül az hitel. Hitelfelvételnél rendkívül fontos a THM. 

A változó kamatozású hitelek mindig kockázatosabbak, mint a fix kamatozásúak. Amíg a fix kamatozású hitelek a futamidő végéig kiszámíthatóak maradnak, addig a változó kamatozású hitel kamata függ a jegybanki alapkamattól. Azon kívül, hogy erre semmiféle ráhatásunk nincs, ráadásul még a változást is nehéz, sőt, szinte lehetetlen előre meghatározni. Az elemzők adnak ugyan ki iránymutatásokat, amelyben elemzik a gazdasági helyzetet, és előrejelzik a lehetséges változásokat, ezek azonban soha nem lehetnek teljesen pontosak. Egy előre nem látott gazdaságpolitikai változás pedig jelentős hatással lehet az MNB alapkamat-politikájára. Vannak olyan gazdasági folyamatok, amik előre jelezhetőek, de ezek az előrejelzések sem pontosak, csak múltbéli tapasztalatokra támaszkodnak. A cikk írásakor Magyarországon hónapról hónapra növekszik az infláció, és erre a jegybank alapkamat-emeléssel reagál. Ezzel lehet számolni ugyan, de biztosat még leghozzáértőbbek sem tudnak mondani. A változó kamatozású hitelek így mindig kockázatosabbak maradnak, mint a fix kamatozású hitelek. 

Fix vagy változó kamatozású hitel? Melyik a jobb?

Ahogy már írtuk, a változó kamatozású hitelek kockázatosabbak, mint a fix kamatozású hitelek. A fent leírt folyamatok miatt egyébként szinte eltűntek a változó kamatozású hitelek a bankok kínálatából. A túl nagy kockázat elriasztotta az ügyfeleket, és erre a bankok is reagáltak. Jelenleg főként fix kamatozású hiteleket kínálnak. Ilyen a Minősített Fogyasztóbarát Személyi Hitel is. Ez érthető is, hiszen hónapok óta emelkedik az alapkamat, és várhatóan a kamatok tovább növekszenek majd. Ezáltal a most felvett változó kamatozású hitel törlesztő részlete is szinte biztosan emelkedni fog. Ki akarna ilyenkor változó kamatozású hitelt felvenni? A biztonság mindig kulcsszó, amikor meghozunk egy bennünket és a családunkat érintő hosszú távú pénzügyi döntést. Biztonságot és kiszámíthatóságot akarunk. Tudni akarjuk, hogy két-három év múlva mennyit kell havonta fizetnünk. Ez teljesen érthető. És ezt a biztonságot a fix kamatozású hitelek adják meg nekünk. A fix kamatozású hitel megkötésekor pontosan fogjuk tudni, hogy egészen a futamidő végéig milyen pénzügyi terhekkel kell számolnunk havonta. 

A személyi kölcsön igénylésekor fizetendő díj mindig alacsony. Vagy nulla forint. Legfeljebb egy százalékos folyósítási díjat terhelnek be a bankok a személyi kölcsön kifizetésekor, de számos pénzintézet még ettől a díjtól is eltekint. 

Online igényléskor nem kell bemenni a fiókba. Amire szükség lesz, az egy internet elérésére alkalmas számítástechnikai eszköz. Online igényléskor a honlapon történik az igénylés teljes folyamata, egészen a kiutalásig. Minden az interneten keresztül történik. A személyazonosság megállapítása, a szükséges dokumentumok benyújtása, és az igénylés leadása is. Itt derül ki, hogy a bank jóváhagyta az igénylést, és hogy mikor utalja a pénzt. 

A személyi kölcsön igénylése

Egy meghatározott jóváírással általában kamatkedvezmény érhető el. Tájékozódjunk hiteligénylés előtt. 

A saját bankunktól. A számlavezető bankunk ugyanis ismeri a számlamúltunkat, és a szükséges dokumentumokat egy részét is leadtuk már.

Amennyiben nem felelünk meg az alapfeltételeknek, az igénylésünk elutasításra kerül.

Amennyiben a törlesztőrészlet nem fér bele a jövedelmünkbe, az igénylésünk elutasításra kerül. (JTM)

Amennyiben szerepelünk a KHR negatív adóslistáján, az igénylésünk elutasításra kerül.

Bármennyire is vonzó, hogy a saját számlavezető bankunktól kaphatjuk meg leggyorsabban a személyi kölcsönt, fontos, hogy más bankok ajánlatait is megvizsgáljuk. Előfordulhat, hogy kedvezménnyel igényelhetünk kölcsönt egy másik pénzintézettől. Az összehasonlításhoz használjuk a személyi kölcsön kalkulátort. 

Jövedelemigazolások

Jövedelemigazolás alkalmazott esetén: munkáltatói igazolás, amely 30 napnál nem lehet régebbi. A munkáltatói igazolás helyett NAV jövedelemigazolás is megfelelő. Vagy fizetési számla 2 hónapnál nem régebbi kivonata (bankszámlakivonat) minden oldalának másolata.

Nyugdíjasként: NYUFIG igazolás. Rokkantsági ellátás esetén, a Nyugdíjfolyósító Igazgatóság által kiállított határozat fénymásolata.

Egyéni vállalkozóknak: előző éves NAV jövedelemigazolás. A saját cégében dolgozó alkalmazottól nem fogadnak el munkáltatói igazolást, neki is előző éves NAV jövedelemigazolást kell bemutatnia.

Hogy lehet visszafizetni a személyi kölcsönt?

A törlesztőrészletet több módon is ki tudjuk egyenlíteni. Lehetőség van arra, hogy csekken kerüljön befizetésre az összeg. Ez nem a legmodernebb megoldás, és sorban állással is jár, valamint előfordulhat az is, hogy valaki megfeledkezünk a határidőről. Csekket persze már applikáció segítségével is lehet befizetni, de ilyenkor is figyelni kell a fizetési határidőre. 

Bankfiókban is be lehet fizetni a törlesztőrészletet.

Ha valaki kényelmesebb megoldást választana, olyat, ahol a törlesztőrészletek mindig biztosan időre beérkeznek, az választhatja az átutalási megbízást. 

Az állandó átutalási megbízást csak egyszer kell beállítani, és ezt a beállítást akár a netbanban is meg lehet tenni. Ebben az esetben a beállított utalási nap miatt nem fordulhat elő késedelmes fizetés. Csak azt kell biztosítani, hogy elegendő fedezet legyen a bankszámlán. 

Hasonlóan jó megoldás a csoportos beszedési megbízás. Ilyenkor még az összeget sem szükséges megadni, hiszen a bank mindig a szükséges összeget hívja le a számláról. Ez a legegyszerűbb megoldás. 

De a lényeg: bármelyik megoldást is választjuk, a törlesztőrészletet fizetni kell.

Személyi kölcsön – alapfogalom magyarázó

Az adóstárs egy hitelbe bevont személy, aki felelősséggel tartozik a személyi kölcsön visszafizetéséért. 

Az autóhitel egy olyan személyi kölcsön, amiből autót vásárolunk. 

A Babaváró hitel egy speciális személyi kölcsön, ami a szerződéses feltételek teljesítése esetén kamatmentes, és akár vissza nem térítendő állami támogatás is lehet. 

Bizonyos hitelekhez a bankok elvárnak fedezetet. Ez leggyakrabban ingatlanfedezet. A személyi kölcsönhöz nincs szükség semmiféle biztosítékra. 

Az elbírálási idő az az idő, ami alatt a bank dönt a benyújtott igénylésről. Az elbírálási idő személyi kölcsön esetén akár egy napnál is rövidebb lehet.

Az előminősítés az a folyamat, amikor a bank rövid idő alatt (akár néhány perc alatt) megmondja, hogy hitelképesek vagyunk-e. 

Amikor a futamidő lejárta előtt visszafizetjük a hitelt vagy annak egy részét, akkor előtörlesztést hajtunk végre. 

Ha a bank nem talál bennünket hitelképesnek, akkor elutasítja a hiteligénylésünket. 

Fix kamatozás esetén a hitelkamat nem változik a futamidő végégig. 

A bankok díjat kérhetnek azért, hogy kiutalják a jóváhagyott hitel összegét. Ez a folyósítási jutalék. Személyi kölcsön igénylésekor gyakran elengedik a bankok ezt a díjat. 

A futamidő az az időszak, amikor a hitelt törlesztenünk kell. Hónapokban határozzák meg. 

A gyorshitel egy személyi kölcsön, amit rendkívül gyorsan bírálnak el és folyósítanak. 

A hitelkalkulátor egy program, ami segít kiválasztani a legjobb hitelt. 

Az igényelt személyi kölcsönt egy másik hitel visszafizetésére is fordíthatjuk. Ez a hitelkiváltás. 

A hitelösszeg az az összeg, amit a banktól igényelünk, és meg is kapjuk. 

A jövedelem egy rendszeres bevétel. Ez lehet munkabér és nyugdíj is. 

A jövedelmünket hivatalosan jövedelemigazolással tudjuk igazolni. Ez leggyakrabban munkáltatói igazolás. 

A JTM egy szám, ami százalékosan határozza meg, hogy a jövedelmünk hány százalékban terhelhető. 

A kamat egy százalékos összeg. Ez a hitel díja.

Fix kamatozásnál nem változik a kamatozás a futamidő végéig. Ha olyan hitelt igényelünk, ami változó kamatozású, akkor a kamat a kamatperiódus alatt nem változik, a kamatperiódus végén viszont változik, így magasabb is lehet. 


Amikor az adós nem fizeti ki időben a törlesztőrészletet, akkor a bank késedelmi kamatot számít fel a be nem fizetett összegre. 

A KHR tarja nyilván a rossz adósokat. 

A lakásfelújítási személyi kölcsön egy személyi kölcsön, amit lakásfelújításhoz használhatunk fel, és ezért kedvezményeket kapunk. 

A Minősített Fogyasztóbarát Személyi Hitelek átláthatóak. A Minősített Fogyasztóbarát Személyi Hiteleknél meghatározták a maximális kamatfelárat, és könnyen összehasonlíthatóak a díjak.

Online hiteligényléskor nem kell bankba menni, otthonról, online lehet végigvinni a folyamatot. 

A személyi kölcsön egy fedezet nélkül igényelhető szabad felhasználású kölcsön. 

Ha a személyi kölcsönünket megújuló energiaforrás beszerzésére fordítjuk, például napelemet telepíttetünk, akkor bizonyos bankoknál kedvezményeket kaphatunk. 

A teljes visszafizetendő összeg az, amit a futamidő alatt vár majd tőlünk a bank, és a tőkéből és a kamatokból áll. A részlet, amit havonta fizetni kell, tartalmazza mindkettő összegét. A teljes összeg úgy jön ki, hogy a futamidőt meg kell szorozni a havi részlettel. Fontos, hogy a számolásnál a hónapokkal és nem az évekkel számoljunk, hiszen havonta kell fizetni és nem évente. A teljes visszafizetendő összeg nagysága fontos, hiszen befolyásolhatja a döntésünket. 

A THM egy százalékos összeg, ami összehasonlíthatóvá teszi a hiteleket. 

A törlesztőrészlet az az összeg, amit havonta kell fizetnünk a futamidő végéig. 

Így kaphatod meg a hitelt

Személyi kölcsön kalkulátor 2023 – Részletek és feltételek - Kalkuláció

1. Kalkuláció

Versenyeztesd meg a bankok ajánlatait, és válaszd ki a számodra legkedvezőbbet.

Személyi kölcsön kalkulátor 2023 – Részletek és feltételek - Kiválasztás

2. Kiválasztás

Kattints az "érdekel" gombra és kérj ajánlatot.

Személyi kölcsön kalkulátor 2023 – Részletek és feltételek - Igénylés

3. Igénylés

Állítsd össze a bank által kért dokumentumokat és add be hiteligénylésedet.

Személyi kölcsön kalkulátor 2023 – Részletek és feltételek - Szerződés

4. Szerződés

A kiválasztott bankban megtörténik a szerződéskötés, majd ezt követően hamarosan a folyósítás.

Gyakran Ismételt Kérdések

A személyi kölcsön egy olyan szabad felhasználású hitel, amelyhez nem kell önerő, vagy ingatlanfedezet. Aránylag egyszerű hozzájutni és gyakorlatilag bármire lehet használni a felvett pénzösszeget. Természetesen rengetegféle személyi kölcsön létezik és nem biztos, hogy elsőre könnyű kiválasztani, hogy melyik az, amelyik a legjobban megfelel az igényeinknek.

Igen, mert van partnerünk, aki megfinanszírozza a passzív és aktív KHR státusszal rendelkező ügyfeleket. Amennyiben passzív státuszú ügyfél szeretne kölcsönt igényelni, akkor keresd oldalunkon a Cofidis ajánlatait. Aktív KHR státusszal rendelkezel, akkor meg a Provident ajánlatokat.

A hitelkalkulátorokat használva valóban a teljes hiteldíj mutató (THM) a legjobb összehasonlító érték a különböző hiteltermékek között. A THM a kamat mellett ugyanis a többi kötelezően megfizetendő díjat is tartalmazza egy kölcsönnél, ugyanakkor még más költségek is adódhatnak. Emiatt érdemes belemenni a részletekbe is, ha már választottunk egy hitelt, vizsgáljuk az meg alaposan.

Adóstárs voltaképpen bárki lehet, aki megfelel az adott hitel igénylési feltételeinek. Akkor lehet előnyös adóstársat bevonni, ha saját jogon valamiért nem felelünk meg formailag a kölcsön valamely feltételének (például, ha van megfelelő bevételünk, de nincs munkáltatói igazolásunk). Egy adóstárs bevonásával ez a probléma megoldható.

Akkor a hitelező bank – a szerződés szerint eljárva – késedelmi kamatot számol fel. Rosszabb esetben a bank fel is mondhatja a szerződést. Egy szerződés felmondási ideje általában hatvan-kilencven nap között van hiteltípustól függően. A szerződés felmondása nehéz helyzetbe sodorhatja az adóst, mert a pénzintézet egy összegben követeli vissza a tartozást, ráadásul plusz költségekkel is növekszik a teher.

Abban az esetben a hitelező bank késedelmi kamatot számol fel. Előfordul, hogy valaki hosszabb ideig nem tud fizetni, ilyenkor a banknak jogában áll felmondani a szerződést, méghozzá az abban meghatározott feltételek szerint. A felmondási idő az esetek többségében hatvan-kilencven nap között van hiteltípustól függően. Érdemes a felmondást elkerülni, mert azt követően a bank egy összegben kéri vissza a tartozást, amely ráadásul plusz költségekkel is növekszik.

Egy hitel költségét a THM (teljes hiteldíj mutató) mutatja meg, tehát nem elég a kamatokat összehasonlítani. Az összköltséget olyan díjak terhelhetik, mint a folyósítási díj, elő- és végtörlesztési díj, szerződésmódosítási díj, számlavezetési díj, illetve egyéb, csatolt szolgáltatások díjai. Ezekről érdemes a hitelfelvétel előtt alaposan tájékozódni.

A pénzintézet nem kéri tőlünk, hogy meghatározzuk a hitelcélt igényléskor, ezért azt bármire felhasználhatjuk.

A felvehető hitel számát nem korlátozza szabályozás. Elvi akadálya tehát nincs annak, hogy a meglévő hitelünk mellé felvegyünk egy újabbat. Azt azonban tudnunk kell, hogy a hitelt nyújtó bank vizsgálni fogja, hogy a törlesztő részletek összege belefér-e az igazolt nettó jövedelmünkbe. 

Minden bank a saját feltételi rendszere alapján dolgozik és így végzik a hitelképességi vizsgálatot. 

Nézzük át a leggyakoribb  szempontokat: 

  • életkor 

  • állandó lakóhely

  • megfelelő munkaviszony

  • elvárt jövedelem

  • elérhetőség

  • okmányok megléte

  • bankszámla

Kalkulátorunk segítségével részletesen tájékozódhatsz a feltételekről és a követelményekről egyaránt.

A weboldalon megjelenített egyes ajánlatok megjelenítését több tényező befolyásolhatja, így az ajánlatra vonatkozó feltételek és megadott adatok, valamint a weboldalt üzemeltetőnek az ajánlatot tevővel való megállapodásai. Az ajánlatok megjelenítésekor ezért nem független rangsorolás valósulhat meg, hanem a szerződött partnerek ajánlatai kiemeléssel előbbre kerülhetnek a listán.

Legutóbbi blogbejegyzések

Ismerd meg az OTP Bank türelmi idős lakáshiteleit!

Ismerd meg az OTP Bank türelmi idős lakáshiteleit!

2023.09.25.

Az OTP Bank türelmi idős lakáshitelei egy évet adnak neked, amikor csak a kamatokat kell fizetned, és felkészülhetsz a későbbiekre!

Tovább olvasom
Mutatjuk, miből épül fel a bankszámlaszámod

Mutatjuk, miből épül fel a bankszámlaszámod

2023.09.22.

A bankszámlaszám már része a mindennapjainknak. Van, aki fejből tudja a sajátját. De miből épül fel a bankszámlaszám? Mit mutathat meg nekünk? Mire tudjuk ezt a tudást felhasználni? Fontos, hogy tudjuk ezt? Válaszok a cikkben. Röviden és közérthetően.

Tovább olvasom
Mennyit fizetünk valójában a bankkártya használatáért?

Mennyit fizetünk valójában a bankkártya használatáért?

2023.09.20.

Nem mindegy, hogy mennyit fizetünk a bankkártya használatáért. A kártyahasználók többsége még sincs tisztában a költségekkel. Persze ez nem is egyszerű. A bankkártya használatáért felszámolt díjak összetettek, és sokszor nehezen követhetőek. Fontosnak érezzük, hogy mindenki tisztában legyen ezzel, ezért utánajártunk, hogy mennyit fizetünk valójában a bankkártya használatáért.

Tovább olvasom
A Babakötvény előnyei és hátrányai egy helyen

A Babakötvény előnyei és hátrányai egy helyen

2023.09.15.

A Babakötvény egy talán kevéssé ismert befektetési forma. Az előnyei miatt azonban nem hagyhatjuk figyelmen kívül. Az, aki gondol a jövőre, és a befektetések sem állnak tőle messze, kell, hogy számoljon ezzel a lehetőséggel is. Mutatjuk, hogy miért.

Tovább olvasom