Személyi kölcsönSzemélyi kölcsönHirdetés

Miből áll egy hitel kamata?

2022.04.11. Szerző: Csongrádi Richárd Utoljára módosítva: 2023. július 17. 10:42

A hitel kamata alapvetően a banktól kölcsön kapott pénz használati díja, ami két részből, a referenciakamatból és a kamatfelárból áll.

A hitel kamatának első része, azaz a referenciakamat egy irányadó kamatláb, amit a Magyar Nemzeti Bank a kamatjegyzések alapján határoz meg; a kereskedelmi bankok ezt tekintik mindenkori, irányadó kamatlábnak. A leggyakrabban használt referenciakamatok a BUBOR, a BIRS, illetve az állampapírhozam kamatértéke; a hitelek kamatai követik ezen értékek változásait.

A kamatfelárat ezzel szemben egyénileg határozzák meg a különböző pénzintézetek. A mértéke attól függ, hogy milyen kamatkedvezményeket adnak, illetve, hogy törlesztési szempontból mekkora a kockázat, tehát minél biztosabb a késedelem nélküli visszafizetés, annál kisebb mértékű a kamatfelár.

Vannak azonban további kategóriák is, amelyeket meg kell vizsgálni ahhoz, hogy  kiderüljön, miből is áll össze egy hitel kamata. A 2015. február 1.-én életbe lépett „fair banki törvény” rendelkezik a jelzáloghitelekhez kapcsolódó kamat-meghatározásokról, ami szerint a hitelek kamatozása három típusra osztható:

  • a futamidő végéig rögzített, azaz fix,
  • a kamatperiódusonként változó kamat, valamint
  • a referenciakamathoz kötött, azaz folyamatosan változó kamatozás.

A futamidő végéig rögzített, vagyis a fix kamatozás esetében a szerződésben meghatározott kamat nem változhat a futamidő végéig, ezért ez kiszámítható havi kiadást jelent.

A kamatperiódusonként rögzített kamatozásnál a kamat a szerződésben meghatározott ideig nem változhat; az időszak lehet 5, de akár 10 év is. Ezt követően a változást a jegybank a kamatváltozási mutató mértékével szabályozza.

A referenciakamathoz kötött kamatozás az ügyleti kamat összetétele miatt változik; ebben az esetben az ügyleti kamat két részből áll: a bank által meghatározott kamatfelárból, illetve a referenciakamatból.

Nézzük meg, mi is pontosan a referenciakamat, vagyis a BUBOR, a BIRS, illetve az ÁKK.

A BUBOR – a Budapesti Bankközi Forint Hitelkamatláb rövidítése – a leggyakrabban használt referenciakamat, amit a bankok egymással szemben alkalmaznak, amikor egymástól akarnak hitelt igényelni. A BUBOR értékét naponta hozza nyilvánosságra a jegybank, és a bankok kizárólag a változó kamatozású hiteleknél használják. A leggyakrabban a 3, 6, illetve 12 havi BUBOR értékét alkalmazzák referenciakamatként.

A BIRS azt mutatja meg, hogy a bankok milyen kamattal adnának hitelt egymásnak. A BUBOR-hoz képest ezt a mutatót az évesnél hosszabb futamidejű hiteleknél használják.

AZ ÁKK, vagyis az állampapírhozamhoz rögzített kamatozás a hosszabb futamidejű, illetve az államilag támogatott hiteltermékeknél alkalmazható. Ennek az értéke szintén naponta változik, viszont az ÁKK szerinti kamatozású a hiteleket 5 éves kamatperiódussal lehet igényelni.

A bankok által alkalmazott kamatváltozási mutatók 3 típusba sorolhatóak:

  • a végig fix,
  • az ÁKK-hoz, illetve
  • a BIRS-hez igazított értékek.

Ezek között az eltérést az alkalmazott referenciaértékek jelentik.

A végig fix kamatozású hitelekhez a H0K jelölésű kamatváltozási mutató tartozik, ami megmutatja, hogy a hitel a futamidő végéig változatlan kamatozású.

A ÁKK-hoz igazított kamatváltozási első mutató a H1K, amely mutatóhoz ötféle kamatperiódus is kapcsolódik: a H1K3, a H1K4, a H1K5, a H1K10 és a H1K15.

A következő a H3K mutató, amelynek 4 változata van: H3K3, H3K5, H3K10, H3K15. A K mögötti szám azt mutatja meg, hogy az adott hitel hány éves kamatperiódust használ, azaz 3, 5, 10, vagy 15 évest. Ezeknél a hitel kamata az állampapírhozamok változásai szerint változhat.

A harmadik a H5K mutató, amelynek két változata van: a H5K5 és a H5K10, amelyek 5, illetve 10 éves kamatperiódusú hitelekhez kapcsolódhatnak. Ebben az esetben is az ÁKK értékéhez igazodik a hitel kamata, de kiegészül az úgynevezett fizetési költséggel is, amit a pénzintézet a teljes futamidő alatt kizárólag egy alkalommal változtathat meg.

A BIRS-hez igazított kamatváltozási mutatók közül a H2K és a H4K jelzésűeknél használják referenciamutatóként a BIRS értékét.

A H2K mutatónak 4 változata van: a H2K3, a H2K4, a H2K5 és a H2K10. Ezek az adott hitel kamatperiódusaira utalnak.

A H4K mutatónak szintén 4 változata ismeretes: a H4K3, a H4K4, a H4K5 és a H4K10. Az előző típushoz képest a kamat változásakor a BIRS mellett még hozzáadódik egy fizetési költség is, aminek szabályozott az értéke, és a teljes futamidő alatt mindössze egyszer változtatható meg.

Az oldalon megjelent írás kifejezetten informáló jellegű és kizárólag a Banknavigátor Kft. és a Financial Consulting Zrt. mint a szerzőknek a véleményét jeleníti meg. A szerzők ezen véleményüket az előzetes szakmai tájékozódásuk és az akkor elérhető legrészletesebb információk alapján fogalmazták meg és jelenítik meg a közzétett írásban, ennek ellenére a szöveg tartalmazhat az olvasás napján már elavult és/vagy már nem a valóságnak mindenben megfelelő adatokat. Ennek megfelelően a Banknavigátor Kft. és a Financial Consulting Zrt. a tévedés jogát teljes mértékben fenntartják, a fenti megfogalmazás semmilyen módon és formában nem tekinthető a tények egyértelmű megjelenítésének. Kérjük a döntése meghozatala előtt feltétlenül tájékozódjon és kérjen szakmai segítséget.

Személyi kölcsönSzemélyi kölcsönHirdetés

Ajánlott hitelek

CIB Előrelépő Személyi Kölcsön - „A” ügyfélminősítés

THM: 10,39% - 11,73%

Futamidő: 12 - 96 hó

Hitelösszeg: 300.000 - 15.000.000 Ft

Promóció

Provident Start kölcsön

THM: 13,2%

Futamidő: 19 hét

Hitelösszeg: 100.000 Ft - 300.000 Ft

Promóció

Extra Plus Személyi Kölcsön

THM: 10,6% - 14,0%

Futamidő: 12 - 84 hó

Hitelösszeg: 500.000 - 10.000.000 Ft

Promóció

Legfrissebb pénzügyi cikkek

Érdekes és fontos hírek a pénzügyek világából.

2025-04-19

Balesetbiztosítás: Mit nyújt és kinek ajánlott?

A balesetbiztosítás pénzügyi védelmet nyújt váratlan balesetek esetére, legyen szó kórházi ellátásról, műtétről vagy akár maradandó egészségkárosodásról. Megmutatjuk, kinek érdemes...

Tovább olvasom
2025-04-19

Egészségpénztárak 2025-ben: Melyik a legjobb választás?

2025-ben az egészségpénztárak új lehetőségeket és kedvezményeket kínálnak a tudatos pénzügyi és egészségügyi öngondoskodásra. Megmutatjuk, melyik pénztár lehet a legjobb...

Tovább olvasom
2025-04-18

Erste NetBank belépés lépésről lépésre – Útmutató a gyors és biztonságos online bankoláshoz

Szeretnél biztonságosan és gyorsan belépni az Erste NetBank rendszerébe? Cikkünk részletesen bemutatja a belépés folyamatát, a George Web és a...

Tovább olvasom
2025-04-18

Türelem az inflációval szemben – Miért nem csökkennek a kamatok?

A Magyar Nemzeti Bank továbbra is óvatos monetáris politikát folytat, és nem sietteti a kamatcsökkentést, mivel az inflációs kockázatok továbbra...

Tovább olvasom
2025-04-18

Adósságrendező hitel: Mikor érdemes több hitelt egyesíteni?

Az adósságrendező hitel segíthet a pénzügyi helyzet rendezésében, ha több kölcsön terhét viseljük egyszerre. Megmutatjuk, mikor lehet valóban előnyös a...

Tovább olvasom
2025-04-17

Személyi kölcsön ajánlatok összehasonlítása: Találd meg a számodra legmegfelelőbbet!

A személyi kölcsönök között jelentős különbségek lehetnek kamat, futamidő és költségek tekintetében. Cikkünk segít eligazodni a lehetőségek között, hogy megtaláld...

Tovább olvasom
2025-04-17

Kriptovaluta nyereség adózása 2025-ben – Így kerüld el a kellemetlen meglepetéseket!

Egyre többen fektetnek kriptovalutába, de kevesen tudják, hogyan kell adózni a nyereség után. Ebben a cikkben lépésről lépésre elmagyarázzuk a...

Tovább olvasom
2025-04-17

Munkáshitel: Kamattámogatott lehetőség dolgozóknak

A munkáshitel egy kedvezményes, kamattámogatott hitelforma, amelyet kifejezetten dolgozók számára alakítottak ki. Célja, hogy megfizethető pénzügyi megoldást nyújtson mindennapi kiadások,...

Tovább olvasom
Személyi kölcsönSzemélyi kölcsönHirdetés

További hírek a hirnavigator.hu támogatásával