Személyi kölcsönSzemélyi kölcsönHirdetés

Miből áll egy hitel kamata?

2022.04.11.
Szerző: Csongrádi Richárd
Utoljára módosítva: 2023. július 17. 10:42

A hitel kamata alapvetően a banktól kölcsön kapott pénz használati díja, ami két részből, a referenciakamatból és a kamatfelárból áll.

Miből áll egy hitel kamata?

A hitel kamatának első része, azaz a referenciakamat egy irányadó kamatláb, amit a Magyar Nemzeti Bank a kamatjegyzések alapján határoz meg; a kereskedelmi bankok ezt tekintik mindenkori, irányadó kamatlábnak. A leggyakrabban használt referenciakamatok a BUBOR, a BIRS, illetve az állampapírhozam kamatértéke; a hitelek kamatai követik ezen értékek változásait.

A kamatfelárat ezzel szemben egyénileg határozzák meg a különböző pénzintézetek. A mértéke attól függ, hogy milyen kamatkedvezményeket adnak, illetve, hogy törlesztési szempontból mekkora a kockázat, tehát minél biztosabb a késedelem nélküli visszafizetés, annál kisebb mértékű a kamatfelár.

Vannak azonban további kategóriák is, amelyeket meg kell vizsgálni ahhoz, hogy  kiderüljön, miből is áll össze egy hitel kamata. A 2015. február 1.-én életbe lépett „fair banki törvény” rendelkezik a jelzáloghitelekhez kapcsolódó kamat-meghatározásokról, ami szerint a hitelek kamatozása három típusra osztható:

  • a futamidő végéig rögzített, azaz fix,
  • a kamatperiódusonként változó kamat, valamint
  • a referenciakamathoz kötött, azaz folyamatosan változó kamatozás.

A futamidő végéig rögzített, vagyis a fix kamatozás esetében a szerződésben meghatározott kamat nem változhat a futamidő végéig, ezért ez kiszámítható havi kiadást jelent.

A kamatperiódusonként rögzített kamatozásnál a kamat a szerződésben meghatározott ideig nem változhat; az időszak lehet 5, de akár 10 év is. Ezt követően a változást a jegybank a kamatváltozási mutató mértékével szabályozza.

A referenciakamathoz kötött kamatozás az ügyleti kamat összetétele miatt változik; ebben az esetben az ügyleti kamat két részből áll: a bank által meghatározott kamatfelárból, illetve a referenciakamatból.

Nézzük meg, mi is pontosan a referenciakamat, vagyis a BUBOR, a BIRS, illetve az ÁKK.

A BUBOR – a Budapesti Bankközi Forint Hitelkamatláb rövidítése – a leggyakrabban használt referenciakamat, amit a bankok egymással szemben alkalmaznak, amikor egymástól akarnak hitelt igényelni. A BUBOR értékét naponta hozza nyilvánosságra a jegybank, és a bankok kizárólag a változó kamatozású hiteleknél használják. A leggyakrabban a 3, 6, illetve 12 havi BUBOR értékét alkalmazzák referenciakamatként.

A BIRS azt mutatja meg, hogy a bankok milyen kamattal adnának hitelt egymásnak. A BUBOR-hoz képest ezt a mutatót az évesnél hosszabb futamidejű hiteleknél használják.

AZ ÁKK, vagyis az állampapírhozamhoz rögzített kamatozás a hosszabb futamidejű, illetve az államilag támogatott hiteltermékeknél alkalmazható. Ennek az értéke szintén naponta változik, viszont az ÁKK szerinti kamatozású a hiteleket 5 éves kamatperiódussal lehet igényelni.

A bankok által alkalmazott kamatváltozási mutatók 3 típusba sorolhatóak:

  • a végig fix,
  • az ÁKK-hoz, illetve
  • a BIRS-hez igazított értékek.

Ezek között az eltérést az alkalmazott referenciaértékek jelentik.

A végig fix kamatozású hitelekhez a H0K jelölésű kamatváltozási mutató tartozik, ami megmutatja, hogy a hitel a futamidő végéig változatlan kamatozású.

A ÁKK-hoz igazított kamatváltozási első mutató a H1K, amely mutatóhoz ötféle kamatperiódus is kapcsolódik: a H1K3, a H1K4, a H1K5, a H1K10 és a H1K15.

A következő a H3K mutató, amelynek 4 változata van: H3K3, H3K5, H3K10, H3K15. A K mögötti szám azt mutatja meg, hogy az adott hitel hány éves kamatperiódust használ, azaz 3, 5, 10, vagy 15 évest. Ezeknél a hitel kamata az állampapírhozamok változásai szerint változhat.

A harmadik a H5K mutató, amelynek két változata van: a H5K5 és a H5K10, amelyek 5, illetve 10 éves kamatperiódusú hitelekhez kapcsolódhatnak. Ebben az esetben is az ÁKK értékéhez igazodik a hitel kamata, de kiegészül az úgynevezett fizetési költséggel is, amit a pénzintézet a teljes futamidő alatt kizárólag egy alkalommal változtathat meg.

A BIRS-hez igazított kamatváltozási mutatók közül a H2K és a H4K jelzésűeknél használják referenciamutatóként a BIRS értékét.

A H2K mutatónak 4 változata van: a H2K3, a H2K4, a H2K5 és a H2K10. Ezek az adott hitel kamatperiódusaira utalnak.

A H4K mutatónak szintén 4 változata ismeretes: a H4K3, a H4K4, a H4K5 és a H4K10. Az előző típushoz képest a kamat változásakor a BIRS mellett még hozzáadódik egy fizetési költség is, aminek szabályozott az értéke, és a teljes futamidő alatt mindössze egyszer változtatható meg.

Az oldalon megjelent írás kifejezetten informáló jellegű és kizárólag a Banknavigátor Kft. és a Financial Consulting Zrt. mint a szerzőknek a véleményét jeleníti meg. A szerzők ezen véleményüket az előzetes szakmai tájékozódásuk és az akkor elérhető legrészletesebb információk alapján fogalmazták meg és jelenítik meg a közzétett írásban, ennek ellenére a szöveg tartalmazhat az olvasás napján már elavult és/vagy már nem a valóságnak mindenben megfelelő adatokat. Ennek megfelelően a Banknavigátor Kft. és a Financial Consulting Zrt. a tévedés jogát teljes mértékben fenntartják, a fenti megfogalmazás semmilyen módon és formában nem tekinthető a tények egyértelmű megjelenítésének. Kérjük a döntése meghozatala előtt feltétlenül tájékozódjon és kérjen szakmai segítséget.

Kalkulátorok

Archívum

Ajánlott hitelek

Provident Start kölcsön

THM

13,2%

Futamidő

19 hét

Hitelösszeg

100.000 Ft - 300.000 Ft

Promóció

Minősített Fogyasztóbarát Személyi Hitel

THM

15,41% - 15,67%

Futamidő

36 - 84 hó

Hitelösszeg

3.000.000 Ft - 10.000.000 Ft

Promóció

K&H kiemelt személyi kölcsön

THM

15,4% - 16,9%

Futamidő

24 - 84 hó

Hitelösszeg

1.500.000 Ft - 10.000.000 Ft

Promóció

További blogbejegyzések

Hitelkiváltás: cseréld kedvezőbbre meglévő hiteledet!

Hitelkiváltás: cseréld kedvezőbbre meglévő hiteledet!

2021.12.06.

A meglévő hiteled kiváltásán mindig érdemes gondolkodnod; még akkor is, ha elégedett vagy a jelenlegi hitelkonstrukcióddal, ugyanis rengeteget spórolhatsz egy jobb kondíciókkal rendelkező konstrukció segítségével.

Tovább olvasom
Mi lehet önerő egy lakáshitelnél?

Mi lehet önerő egy lakáshitelnél?

2022.06.02.

Önerő egy lakáshitelnél elsősorban pénz lehet, méghozzá viszonylag sok, de akadnak más lehetőségek is – ezeket ismertetjük az alábbiakban.

Tovább olvasom
Sürgősen pénzre van szükséged? Ismerd meg a Cofidis Fapados Kölcsönét!

Sürgősen pénzre van szükséged? Ismerd meg a Cofidis Fapados Kölcsönét!

2022.12.30.

A Cofidis Fapados Kölcsöne érdemes lehet a figyelmedre, ha gyorsan szeretnél egy nagyobb összeghez jutni!

Tovább olvasom
Szeptember végéig igényelhető a Diákhitel Plusz

Szeptember végéig igényelhető a Diákhitel Plusz

2022.08.30.

Kinek, hogyan, meddig igényelhető a Diákhitel Plusz? Miért érdemes kérelmezni és mely hallgatók számára nyújt segítséget a Diákhitel Plusz nyújtotta lehetőség? Ezekre válaszolunk az alábbiakban.

Tovább olvasom