fbpx
Hirdetés

Miből áll egy hitel kamata?

2022.04.11.
Szerző: Csongrádi Richárd
Utoljára módosítva: 2022. április 11. 10:15

A hitel kamata alapvetően a banktól kölcsön kapott pénz használati díja, ami két részből, a referenciakamatból és a kamatfelárból áll.

Miből áll egy hitel kamata?

A hitel kamatának első része, azaz a referenciakamat egy irányadó kamatláb, amit a Magyar Nemzeti Bank a kamatjegyzések alapján határoz meg; a kereskedelmi bankok ezt tekintik mindenkori, irányadó kamatlábnak. A leggyakrabban használt referenciakamatok a BUBOR, a BIRS, illetve az állampapírhozam kamatértéke; a hitelek kamatai követik ezen értékek változásait.

A kamatfelárat ezzel szemben egyénileg határozzák meg a különböző pénzintézetek. A mértéke attól függ, hogy milyen kamatkedvezményeket adnak, illetve, hogy törlesztési szempontból mekkora a kockázat, tehát minél biztosabb a késedelem nélküli visszafizetés, annál kisebb mértékű a kamatfelár.

Vannak azonban további kategóriák is, amelyeket meg kell vizsgálni ahhoz, hogy  kiderüljön, miből is áll össze egy hitel kamata. A 2015. február 1.-én életbe lépett “fair banki törvény” rendelkezik a jelzáloghitelekhez kapcsolódó kamat-meghatározásokról, ami szerint a hitelek kamatozása három típusra osztható:

  • a futamidő végéig rögzített, azaz fix,
  • a kamatperiódusonként változó kamat, valamint
  • a referenciakamathoz kötött, azaz folyamatosan változó kamatozás.

A futamidő végéig rögzített, vagyis a fix kamatozás esetében a szerződésben meghatározott kamat nem változhat a futamidő végéig, ezért ez kiszámítható havi kiadást jelent.

A kamatperiódusonként rögzített kamatozásnál a kamat a szerződésben meghatározott ideig nem változhat; az időszak lehet 5, de akár 10 év is. Ezt követően a változást a jegybank a kamatváltozási mutató mértékével szabályozza.

A referenciakamathoz kötött kamatozás az ügyleti kamat összetétele miatt változik; ebben az esetben az ügyleti kamat két részből áll: a bank által meghatározott kamatfelárból, illetve a referenciakamatból.

Nézzük meg, mi is pontosan a referenciakamat, vagyis a BUBOR, a BIRS, illetve az ÁKK.

A BUBOR – a Budapesti Bankközi Forint Hitelkamatláb rövidítése – a leggyakrabban használt referenciakamat, amit a bankok egymással szemben alkalmaznak, amikor egymástól akarnak hitelt igényelni. A BUBOR értékét naponta hozza nyilvánosságra a jegybank, és a bankok kizárólag a változó kamatozású hiteleknél használják. A leggyakrabban a 3, 6, illetve 12 havi BUBOR értékét alkalmazzák referenciakamatként.

A BIRS azt mutatja meg, hogy a bankok milyen kamattal adnának hitelt egymásnak. A BUBOR-hoz képest ezt a mutatót az évesnél hosszabb futamidejű hiteleknél használják.

AZ ÁKK, vagyis az állampapírhozamhoz rögzített kamatozás a hosszabb futamidejű, illetve az államilag támogatott hiteltermékeknél alkalmazható. Ennek az értéke szintén naponta változik, viszont az ÁKK szerinti kamatozású a hiteleket 5 éves kamatperiódussal lehet igényelni.

A bankok által alkalmazott kamatváltozási mutatók 3 típusba sorolhatóak:

  • a végig fix,
  • az ÁKK-hoz, illetve
  • a BIRS-hez igazított értékek.

Ezek között az eltérést az alkalmazott referenciaértékek jelentik.

A végig fix kamatozású hitelekhez a H0K jelölésű kamatváltozási mutató tartozik, ami megmutatja, hogy a hitel a futamidő végéig változatlan kamatozású.

A ÁKK-hoz igazított kamatváltozási első mutató a H1K, amely mutatóhoz ötféle kamatperiódus is kapcsolódik: a H1K3, a H1K4, a H1K5, a H1K10 és a H1K15.

A következő a H3K mutató, amelynek 4 változata van: H3K3, H3K5, H3K10, H3K15. A K mögötti szám azt mutatja meg, hogy az adott hitel hány éves kamatperiódust használ, azaz 3, 5, 10, vagy 15 évest. Ezeknél a hitel kamata az állampapírhozamok változásai szerint változhat.

A harmadik a H5K mutató, amelynek két változata van: a H5K5 és a H5K10, amelyek 5, illetve 10 éves kamatperiódusú hitelekhez kapcsolódhatnak. Ebben az esetben is az ÁKK értékéhez igazodik a hitel kamata, de kiegészül az úgynevezett fizetési költséggel is, amit a pénzintézet a teljes futamidő alatt kizárólag egy alkalommal változtathat meg.

A BIRS-hez igazított kamatváltozási mutatók közül a H2K és a H4K jelzésűeknél használják referenciamutatóként a BIRS értékét.

A H2K mutatónak 4 változata van: a H2K3, a H2K4, a H2K5 és a H2K10. Ezek az adott hitel kamatperiódusaira utalnak.

A H4K mutatónak szintén 4 változata ismeretes: a H4K3, a H4K4, a H4K5 és a H4K10. Az előző típushoz képest a kamat változásakor a BIRS mellett még hozzáadódik egy fizetési költség is, aminek szabályozott az értéke, és a teljes futamidő alatt mindössze egyszer változtatható meg.

Kalkulátorok

Archívum

Ajánlott hitelek

Hirdetés

Provident Start kölcsön

THM

8,3%

Futamidő

12 hét

Hitelösszeg

50.000 Ft - 200.000 Ft

§

Extra Plus Személyi Kölcsön

THM

10,6%

Futamidő

12 - 84 hó

Hitelösszeg

500.000 - 10.000.000 Ft

§

CIB Előrelépő Személyi Kölcsön - AKTÍV250

THM

14,45%*

Futamidő

12 - 84 hó

Hitelösszeg

500.000 - 10.000.000 Ft

§

További blogbejegyzések

A rosszul feltüntetett THM nem okozza a szerződés semmisségét

A rosszul feltüntetett THM nem okozza a szerződés semmisségét

2021.09.10.

A rosszul feltüntetett THM miatt számos kölcsönszerződéssel akadtak vélt, vagy valós problémák, ám a Kúria döntött – mutatjuk a részleteket.

Tovább olvasom
Mit érdemes tudnod a kezességről?

Mit érdemes tudnod a kezességről?

2022.03.25.

A kezesség a hitelügyletek során szokott a leggyakrabban felmerülni, de sokan csak annyit tudnak róla, hogy komoly felelősséggel jár. Nézzük meg, mit kell ezen felül tudni róla!

Tovább olvasom
Ezzel a trükkel akár tízezreket spórolhatsz a hitelednél

Ezzel a trükkel akár tízezreket spórolhatsz a hitelednél

2022.01.27.

Spórolnál a hiteleden? Akkor bemutatunk neked egy trükköt, amivel csökkentheted a THM-et!

Tovább olvasom
Babaváró hitel helyett mikor járhatunk jobban egy személyi kölcsönnel?

Babaváró hitel helyett mikor járhatunk jobban egy személyi kölcsönnel?

2022.03.24.

A babaváró hitel helyett egyes esetekben jobban jársz, ha személyi kölcsönt igényelsz; mutatjuk, mikor érdemes megfontolnod a döntést!

Tovább olvasom