Mi a hitelbiztosítéki érték?
A hitelbiztosítéki érték a lakáshitelek igénylése során játszik fontos szerepet; az alábbiakból mindent megtudhatsz róla.
A hitelbiztosítéki érték és a lakás vételára csak a legritkább esetekben azonos, ez pedig azért lényeges, mert a legtöbben a vételár alapján kalkulálják ki a hitelösszeget, holott a bank nem így tesz. A hitelezők számára ugyanis az ingatlanfedezet értéke a fontos, mivel ez határozza meg az ügylet kockázatának mértékét.
A hitelbiztosítéki értéket az értékbecslő határozza meg, és nem az aktuális árat mutatja, hanem azt a minimális értéket, amennyiért az ingatlan értékesíthető lenne, ha a hitel nemfizetése miatt az ingatlan végrehajtás alá kerülne, vagyis, ha a banknak kellene érvényesítenie a követelését; ebből következik, hogy a hitelbiztosítéki érték az az összeg, amelyet a bank a hitelügyletbe bevont ingatlanfedezet értékének tekint.
A hitelbiztosítéki érték akár sokkal alacsonyabb is lehet, mint az ingatlan forgalmi – azaz piaci – értéke, mivel a pénzintézetek gyors kényszer-értékesítéssel számolnak, ezért olyan árat kell megadniuk, amiért a lehető legrövidebb időn belül el tudják azt adni. Többnyire a vételár 70-90%-a, de egyes – kivételes – esetekben akár 100% is lehet.
Mi befolyásolja a hitelbiztosítéki értéket?
A hitelbiztosítéki értéket a vételár alapján kalkulálják ki a bankok, de emellett az is befolyásolja, hogy hol helyezkedik el az ingatlan, vagyis annak környéke, műszaki állapota, illetve a típusa is, vagyis, hogy téglából, betonból, vagy más építőanyagból készült.
De a legfontosabb szempont, hogy milyen értékesítési lehetőségekre lehet számítani, illetve a pénzintézetek az ingatlant érintő kockázatokkal és lehetőségekkel is számolnak – ilyen például a befektetési célra vásárolt lakások esetében a kiadhatóság.
Mire számíthatsz, ha hitelt veszel fel?
A statisztikák alapján kijelenthető, hogy Budapesten, illetve a megyeszékhelyeken jobb a helyzet, mivel ezeken a településeken a legtöbb esetben a hitelbiztosítéki érték a forgalmi értékhez képest nagyjából 90%, a nagyobb városoktól távolodva azonban az értékek romlanak.
A kisebb városok esetében a 80-85% az átlag, a falvakban és községekben viszont csak ritkán lépi át a vételár 70%-át, ami mindenképp rossz hír. Ez azonban csak az első, sajnos továbbiak is vannak.
A hitelbiztosítéki érték és a hitelösszeg kölcsönhatása
Az alacsonyabb hitelbiztosítéki érték alacsonyabb hitelösszegre jogosít fel, ráadásul a bankok csak a forgalmi érték 80%-át hajlandóak folyósítani, ami a JTM-szabályozásban rögzített kötelességük. A legtöbb pénzintézetnél azonban még ezt sem adják meg: legtöbbször csak 65-70% az, amit az igénylő megkaphat.
Amennyiben a hitelbiztosítéki érték alacsony, úgy ez a százalékos érték akár még ennél is alacsonyabb lehet, bár szerencsére ez csak viszonylag ritkán történik meg, viszont ettől függetlenül is mindenképp magasabb önerőt kell előteremteni az ingatlan megvásárlásához, ami a jelenlegi ingatlanárakat és a rekordmagas inflációt tekintve a legtöbbeknek szinte esélytelen vállalkozás.
Nem csak lakáshiteleknél tényező
A hitelbiztosítéki értéket minden jelzáloghitel esetében meg kell állapítani, tehát a szabad felhasználásúaknál is, ezért a hitelcél sem mindegy. A szabad felhasználást ugyanis a bank nem ellenőrzi, ennek következtében pedig a hitelbiztosítéki érték alacsonyabb, mint a lakásvásárlási céllal felvett hitelek esetében.
A statisztikai értékbecslés segíthet!
Létezik egyfajta megoldás a hitelbiztosítéki érték problémájára, bár természetesen nem old meg mindent: a statisztikai értékbecslés. Ennek segítségével megtudható, hogy mekkora hitelbiztosítéki értékre számíthatunk, ráadásul nem csak olcsóbb, de gyorsabb mód is, mint a hagyományos értékbecslés. Akad azonban hátránya is: kizárólag 150 m² alapterületet meg nem haladó ingatlanok esetében lehet alkalmazni.
Lakást tervezel vásárolni, és ezt hitelből szeretnéd megoldani? Hasonlítsd össze a bankok legjobb ajánlatait oldalunkon, és indítsd el az igénylési folyamatot online, mindössze néhány kattintással!
